¿Siente su hipoteca más como una bola y una cadena que como un compromiso con la casa de sus sueños? No es el único.
La buena noticia es que puede que haya llegado el momento de cambiar las cosas y refinanciar tu compra del 2-1.
¿Qué contiene este artículo?
Exploremos los pormenores de la refinanciación de una compra del 2-1 y cómo una refinanciación podría ser la clave para aliviar sus cargas financieras.
¿Qué es una recompra 2-1?
Una hipoteca de recompra 2-1 es un tipo de hipoteca en la que el prestatario (o vendedor) paga por adelantado un tipo de interés más bajo durante los dos primeros años del préstamo, tras lo cual el tipo de interés se ajusta a un tipo más alto.
Suele efectuarse un pago inicial en el momento del cierre, lo que reduce el tipo de interés durante el periodo inicial (dos años en una compra del 2-1). Las cuotas mensuales del prestatario durante el periodo inicial son más bajas durante los dos primeros años de lo que serían con una hipoteca convencional.
La principal ventaja de una hipoteca con recompra del 2-1 es que proporciona al prestatario pagos hipotecarios más bajos durante el periodo inicial del préstamo, lo que puede ser útil para quienes tienen un presupuesto ajustado o acaban de empezar a ser propietarios de una vivienda.
También puede ser útil para quienes prevén que sus ingresos aumentarán en un futuro próximo, ya que pueden aprovechar los pagos iniciales más bajos y realizar pagos mayores en el futuro.
Otra ventaja de las hipotecas con cláusula de recompra 2-1 es que permiten a los prestatarios optar a una cantidad de préstamo mayor que la que obtendrían con una hipoteca convencional, ya que los pagos iniciales más bajos hacen que la hipoteca sea más asequible.
Inconvenientes de la recompra del 2-1
Sin embargo, las hipotecas con recompra 2-1 tienen algunos inconvenientes. El principal inconveniente es que, tras el periodo inicial, el tipo de interés de la hipoteca se ajusta a un tipo más alto, lo que se traducirá en pagos mensuales más elevados.
Esto puede suponer un reto para los prestatarios que no esperan que sus ingresos aumenten o que no están preparados para pagos más elevados. Por eso, cuando solicite el préstamo, tendrá que cumplir los requisitos para el tipo de interés incrementado, en lugar del más bajo que pagará durante los dos primeros años en la compra de vivienda.
Otro de los inconvenientes de las hipotecas con cláusula de recompra 2-1 es que el pago inicial para reducir el tipo de interés durante el periodo inicial puede ser considerable, y a algunos prestatarios les puede resultar difícil afrontarlo de una sola vez. A veces, los vendedores se ofrecen a pagar una reducción de la hipoteca como incentivo para los compradores, pero esto dependerá probablemente de las condiciones del mercado en el momento de la compra.
En general, una hipoteca con cláusula de recompra 2-1 puede ser una buena opción para algunos prestatarios, pero es importante considerar detenidamente las ventajas y los inconvenientes antes de decidir si dicha cláusula es la opción adecuada para su situación financiera.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Cuándo refinanciar la compra del 2-1
Refinanciar su compra del 2-1 puede ser un movimiento financiero inteligente si está buscando mejorar su situación hipotecaria general. A continuación se enumeran algunas situaciones en las que podría considerar la refinanciación:
- Los tipos de interés han bajado: Si los tipos de interés han bajado desde que contrató su hipoteca Buydown 2-1, la refinanciación podría permitirle obtener un tipo de interés más bajo y ahorrar dinero en intereses durante la vida del préstamo.
- Mejora de su calificación crediticia: Si su puntuación crediticia ha mejorado desde que contrató la hipoteca Buydown 2-1, la refinanciación podría permitirle optar a un tipo de interés más bajo, además de la posibilidad de ahorrar dinero durante la vida del préstamo.
- Para modificar las condiciones de su préstamo: Si no está satisfecho con las condiciones de su hipoteca Buydown 2-1, como la duración del préstamo o el tipo de interés, la refinanciación puede permitirle ajustar las condiciones para que se adapten mejor a sus necesidades.
- La situación financiera ha cambiado: Si su situación financiera ha cambiado desde que contrató la hipoteca Buydown 2-1 (por ejemplo, si han cambiado sus ingresos o sus gastos), la refinanciación puede ayudarle a gestionar mejor los pagos de su hipoteca.
Ventajas de refinanciar tu compra del 2-1
A continuación se indican algunas ventajas potenciales de refinanciar una compra del 2-1.
Tipos de interés más bajos
La refinanciación de su hipoteca Buydown 2-1 puede permitirle obtener un tipo de interés más bajo que el de su hipoteca actual. Un tipo de interés más bajo puede suponer un ahorro significativo a lo largo de la vida del préstamo.
Mejores condiciones de préstamo
La refinanciación puede permitirle cambiar las condiciones de su hipoteca para adaptarla mejor a su situación financiera y a sus objetivos. Por ejemplo, puede optar por cambiar de una hipoteca con un tipo de interés más alto a otra con un tipo más bajo (si está disponible) o ajustar la duración del plazo de su hipoteca.
Consolidación de la deuda
La refinanciación puede brindarle la oportunidad de consolidar deudas con intereses elevados en una hipoteca con intereses más bajos. De este modo, puede ahorrar dinero en intereses y simplificar sus pagos mensuales.
Acceso a los fondos propios
La refinanciación puede proporcionarle acceso al capital de su vivienda, permitiéndole aprovechar ese valor para otros fines, como mejoras en el hogar, la matrícula universitaria u otros gastos importantes.
Ahorrar dinero
La refinanciación puede ayudarle a ahorrar dinero en los pagos mensuales de su hipoteca, lo que puede liberar efectivo para otros objetivos financieros o necesidades.
Los contras de refinanciar tu compra del 2-1
Cualquier comprador debe ser consciente de los posibles contras de refinanciar una compra del 2-1.
Costes iniciales
La refinanciación suele conllevar gastos iniciales -por ejemplo, gastos de cierre y comisiones- que pueden sumar y anular el ahorro derivado de un tipo de interés más bajo. Antes de refinanciar, es importante calcular los costes y asegurarse de que el ahorro potencial compensa los gastos iniciales.
Préstamo a más largo plazo
La refinanciación puede alargar la duración de la hipoteca, lo que se traduce en más intereses a lo largo de la vida del préstamo. Aunque un plazo más largo puede reducir los pagos mensuales, también puede aumentar el coste total del préstamo.
Requisitos de cualificación
La refinanciación requiere que vuelva a reunir los requisitos para el préstamo. Si no cumple los requisitos necesarios -por ejemplo, si su puntuación crediticia ha bajado-, es posible que no pueda refinanciar su hipoteca o que sólo pueda optar a un tipo de interés más alto.
Riesgo de anulación de la reducción
La refinanciación puede requerir un reajuste de la amortización del 2-1, lo que puede dar lugar a un tipo de interés más alto durante los primeros años del préstamo. Esto podría compensar cualquier ahorro potencial derivado de un tipo de interés más bajo.
Posibilidad de perder las características especiales del préstamo original
Es posible que su hipoteca original de recompra del 2-1 tenga características especiales, como un requisito de pago inicial más bajo, que podrían no estar disponibles con una nueva hipoteca. Asegúrese de tener en cuenta cualquier posible pérdida de características especiales antes de refinanciar.
Proceso paso a paso para refinanciar su préstamo
Aunque existe un proceso general para la refinanciación, veamos con más detalle cada uno de los pasos para refinanciar su compra del 2-1.
1. Determine sus objetivos financieros
Antes de refinanciar su hipoteca Buydown 2-1, debe determinar cuáles son sus objetivos financieros. ¿Busca reducir su pago mensual, acortar el plazo del préstamo o acceder al capital de su vivienda? Conocer sus objetivos puede ayudarle a determinar qué tipo de hipoteca y condiciones de préstamo necesita.
2. Buscar prestamistas
Es importante buscar prestamistas para encontrar las mejores condiciones y tipos hipotecarios posibles. Asegúrese de buscar varios prestamistas y comparar sus ofertas para encontrar la que mejor se adapte a sus objetivos financieros.
Cuando compares prestamistas, asegúrate de comparar sus tipos de interés y comisiones. El tipo de interés que le ofrezcan repercutirá directamente en su pago mensual, y las comisiones pueden aumentar considerablemente el coste de la refinanciación.
3. Considerar los costes de refinanciación
La refinanciación de su hipoteca Buydown 2-1 puede conllevar una serie de gastos, como los de cierre, los de tasación y los de solicitud. Antes de refinanciar, considere estos gastos y asegúrese de que el ahorro potencial compensa los costes.
4. Solicitar un nuevo préstamo y cerrar el trato
Una vez que haya encontrado un prestamista que se ajuste a sus objetivos financieros, tendrá que solicitar un nuevo préstamo y aportar la documentación necesaria, como información sobre ingresos y puntuación crediticia. Una vez aprobado, deberá cerrar el trato firmando los documentos del préstamo y pagando las comisiones necesarias.
¿Cómo sé si debo refinanciar una compra del 2-1?
Será una elección personal basada en sus propias circunstancias financieras. Sin embargo, cuando se trata de refinanciar, una regla general dice que es más probable que te beneficies si el nuevo tipo es al menos 2% más bajo que el anterior.
Reducir el tipo de interés, aunque sólo sea un 1%, le ayuda a ahorrar dinero y a acumular valor en su vivienda con mayor rapidez. También supone una reducción del importe de la cuota mensual.
Por ejemplo, si tienes una hipoteca a tipo fijo a 30 años con un tipo de interés del 5,5% sobre una vivienda de $200.000, tu cuota incluyendo capital e intereses es de $1.136. Ese mismo préstamo al 4,1% reduce tu cuota a $954. Ese mismo préstamo a 4,1% reduce su pago a $954.
Aunque puedas pensar que no merece la pena refinanciar la diferencia de $182 al mes, a lo largo de la vida del préstamo te habrías ahorrado $65.520.
En resumen: Encuentre un prestamista de confianza como Compass Mortgage
En conclusión, la recompra del 2-1 puede ser una gran opción para los compradores de vivienda que deseen ahorrar dinero en el pago de la hipoteca a corto plazo sin dejar de disfrutar de las ventajas de una hipoteca a tipo fijo a largo plazo.
La refinanciación de su hipoteca Buydown 2-1 podría ayudarle a ahorrar aún más en sus pagos mensuales.
En Compass Mortgage, nos comprometemos a ayudarle a encontrar las mejores soluciones de financiación para sus necesidades particulares. Si está considerando refinanciar u otras opciones de financiación de su vivienda, conecte con nosotros hoy mismo y permítanos ayudarle a alcanzar sus objetivos.
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