Refinanciar su casa
Ser dueño de su casa es una inversión importante, una que ayuda a construir capital (equity). Afortunadamente, no tiene que esperar hasta terminar de pagar su hipoteca para acceder a ese valor. Puede convertir el capital que ha acumulado en dinero en efectivo mediante un préstamo de refinanciamiento con desembolso de efectivo. (Se conoce también como refinanciamiento con retiro de efectivo o refinanciamiento con liquidez. Aquí, a menudo usamos el término refi con desembolso para abreviar.)
Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es una nueva hipoteca que reemplaza su hipoteca actual y le entrega efectivo al momento del cierre (o escrituración).
Es un tipo de hipoteca que permite a los propietarios aprovechar el capital acumulado en sus viviendas. (Capital acumulado se conoce también como valor líquido, patrimonio o plusvalía. En inglés se llama equity. El capital acumulado se calcula sobre la base del valor de mercado de su casa menos lo que el dueño —usted— debe por la hipoteca. Esa diferencia —generalmente un aumento en comparación de lo que era al principio— es el capital acumulado y es el resultado de pagos consistentes y puntuales, así como de la apreciación de las viviendas con el tiempo.) Esencialmente, usted solicita una nueva hipoteca por un monto mayor para reemplazar la actual y, al cierre, recibe en efectivo la diferencia entre el préstamo anterior y el nuevo. (Véase la tabla abajo para una comparación concisa entre los dos tipos de refinanciamiento.)
El dinero que consigue puede usarse para cualquier fin que elija, como financiar reparaciones o mejoras en la casa, eliminar deudas con intereses altos o invertir en otra propiedad. Este refinanciamiento es una excelente manera de obtener efectivo sin tener que recurrir a una segunda hipoteca o a un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), opciones que podrían no ofrecer términos tan asequibles.
Ya sea que su préstamo original haya sido convencional, FHA o VA, usted podría calificar para un refinanciamiento con desembolso de efectivo. El proceso es similar al de un préstamo de compra convencional y satisfará los estándares para prestatarios de “Fannie Mae” (Asociación Federal Nacional Hipotecaria) y “Freddie Mac” (Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda), dos instituciones bajo la supervisión del gobierno federal. Cumplir con esos estándares abre la posibilidad de opciones flexibles para el refinanciamiento.
| Característica | Refinanciamiento con desembolso de efectivo | Refinanciamiento de tasa y plazo |
|---|---|---|
| Propósito primordial | Tener acceso al capital acumulado en su vivienda | Bajar la tasa de interés o acortar el plazo (largo) de su préstamo |
| Monto de la nueva hipoteca | Mayor que el da la hipoteca anterior | Ningún cambio del préstamo previo |
| Ventaja clave | Oportunidad de beneficiarse del capital acumulado mediante efectivo con una tasa de interés menor para financiar una variedad de necesidades | Posibilidad de un préstamo más corto, una tasa de interés menor, eliminación de PMI o pagos reducidos |
| Advertencia | Si caen los valores de la vivienda, usted podría encontrarse con capital negativo (o, como dicen algunos, con la “hipoteca bajo el agua”, lo que significa que tendría una deuda superior al valor de su casa). | Usted podría terminar por extender el número de años que está endeudado por su casa. |
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¿Debe hacerse una tasación? ¿Habrá costos de cierre? | Sí, y sí. | Sí, y sí. |
Para saber si esta es una opción viable para sus metas financieras, ¡contáctenos en Compass Mortgage! Como primer paso, hemos resumido lo que deberá hacer y la documentación requerida.
¡Póngase en contacto con nosotros! Le ayudaremos a evaluar si se beneficiará de refinanciar su hipoteca actual.
Consideraremos:
Estaremos a su lado en cada paso del proceso, hasta el dia del cierre.
Los requisitos estándar para este tipo de refinanciamiento son los siguientes:
Aprovechar al máximo el valor de su casa en relación con sus metas financieras tiene un impacto grande en su vida. Es perfectamente normal que tenga preguntas. A continuación, se presentan unas respuestas a algunas preguntas comunes. ¡No dude en hacernos otras!
El desembolso de efectivo le permite obtener dinero líquido del capital acumulado de su casa.
Este refi puede ser una magnífica opción si quiere acceder efectivo para cualquier propósito, sea para un conjunto de gastos, saldar deudas o hacer mejoras en la casa. Estos préstamos a menudo tienen términos y condiciones más asequibles que otros tipos de financiamiento, lo que resulta en una buena manera de ahorrar dinero en cuanto a lo que se paga por intereses y salir de la deuda más rápido.
Un refinanciamiento de tasa y plazo (rate and term) le permite bajar su tasa de interés o cambiar el tiempo de pago, pero no recibirá dinero en efectivo al cierre. Aunque los pagos (o las cuotas) mensuales puedan ser menos, no tendrá fondos adicionales para las deudas o para mejoras en la vivienda.
Para lo que usted desee: pagar deudas de tarjetas de crédito, reparaciones de la casa, inversiones o gastos imprevistos o extras.
También se usan los fondos para invertir en otras propiedades, hacer renovaciones o mejoras significativas a la vivienda o saldar (o reducir) deudas con tasas de interés altas.
Los fondos procedentes de un refinanciamiento con desembolso de efectivo se pagarán mediante un cheque después del cierre. Para residencias principales, existe un período de espera obligatorio por tres días para permitir la posibilidad de rescisión —o anulación— del contrato. El cuarto día, los fondos estarán disponibles.
Generalmente, se requiere al menos un 20 % de capital acumulado. Si tiene menos, aún podría calificar, pero es probable que deba pagar un seguro hipotecario (PMI).
En términos generales, las tasas de los refinanciamientos son más bajas que otras clases de financiamiento como préstamos personales o tarjetas de crédito y otras formas de crédito al consumo.
Esa diferencia se debe a que los préstamos de refinanciamiento están garantizados por su vivienda. Así, el prestamista tiene menos riesgo de no recibir su dinero si la deuda no puede pagarse.
Sí. Al igual que cuando compró su casa, es necesario que se determine el valor actual para calcular cuánto efectivo puede retirar. Una tasación (o sea, un avalúo) es la manera aceptada para establecer el valor verdadero de la casa.
Una vez que se defina el valor, podemos finalizar los detalles de su préstamo de refinanciamiento y calcular cuánto efectivo puede pedir prestado.
Al cerrar su préstamo de refinanciamiento, se le cobrarán varios costos que pueden incluir la tasación, la emisión del préstamo hipotecario y el seguro de título. Estos oscilan entre
el 2 % y el 4 % del monto total del préstamo.
También es posible que pague el costo de puntos de descuento y cualquier pago por adelantado por PMI. Todos los costos se le comunicarán durante el trámite de su préstamo y antes del cierre.