Préstamos con garantía hipotecaria

HELOC

Aproveche la inversión en su casa para financiar otros gastos

Aunque no se dé cuenta, al convertirse en propietario, usted también se convierte en un inversionista. Esto se debe a que comprar una casa no es simplemente tener un lugar donde vivir; la compra de una vivienda es, además, la adquisición de una inversión. Y, dado que su casa es realmente un activo en su cartera de inversiones, es importante conocer la cantidad sustancial de opciones financieras diseñadas para ayudarlo a sacar provecho económico de su propiedad.

Una HELOC (que significa una línea de crédito con garantía hipotecaria) le permite aprovechar el capital acumulado que usted tiene en su casa mediante un préstamo contra ese valor para financiar otros gastos o para consolidar deudas de alto interés en un solo préstamo con una tasa más baja.

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BENEFICIOS DE UNA HELOC

Pide prestado del capital acumulado que tiene en su casa
Proporciona una gran suma o cantidades más pequeñas, tal como se necesite
Cubre gastos grandes o consolida deudas con elevadas tasas de interés
Ofrece tasas de interés más bajas que préstamos personales o tarjetas de crédito
Agrega ninguna cuota de inscripción ni costos de cierre
Brinda la posibilidad de deducción de impuestos por interés pagado
Permite pedir prestado hasta el 85% del valor de su casa

¿Qué es un HELOC?

Si bien podría ser posible adquirir fondos adicionales a través de un préstamo personal o tarjetas de crédito, estas opciones pueden no ofrecer los términos y condiciones más accesibles. Esto se debe a que no permiten la posibilidad de una garantía (como su casa) para asegurar el préstamo.

Con una HELOC, el financiamiento para cualquier número de necesidades se pone a su disposición al pedir prestado contra el valor líquido que usted ha acumulado en su casa. Una HELOC le permitirá beneficiarse de lo que ya ha pagado de su propiedad —y de su aumento de valor a lo largo del tiempo— con una financiación de bajo interés.

Funcionando de manera similar a una tarjeta de crédito prepaga, una HELOC le permite gastar el dinero que se le ha prestado a medida que lo necesite.

Dependiendo de lo que usted deba en su hipoteca actual, es posible que pueda pedir prestado hasta el 95% del valor de su casa.
Una vez aprobada, usted puede recibir una gran suma de dinero de inmediato o retirar montos menores durante lo que se denomina el "período de retiro" (un plazo acordado en su contrato de préstamo, también conocido como el período de disposición o "draw period" en inglés).
Durante el período de retiro, usted puede realizar pagos sobre el saldo de su préstamo de forma continua, reponiendo así los fondos que pueden volver a pedirse prestados; o puede realizar pagos mensuales mínimos.
Cuando concluye el período de retiro, usted comienza el reembolso de manera muy similar a un préstamo típico.

Estas características hacen que las HELOC sean una opción popular para los propietarios que necesitan financiar otros gastos o reorganizar deudas de alto interés con una tasa de interés más baja y un financiamiento más flexible. (Véase la tabla que sigue para comparar los dos préstamos hipotecarios con garantía hipotecaria.)

Característica	HELOC	HELOAN
Visión general	—La casa es el aval (Sirve de garantía del préstamo) —Tasa de interés más baja (Que un préstamo no garantizado) —Tasa de interés: Variable	—La casa es el aval (Sirve de garantía del préstamo) —Tasa de interés más baja (Que un préstamo no garantizado) —Tasa de interés: Fija
Desembolso del préstamo	—Cuando los fondos se necesitan (A partir del cierre o un poco después) —Fondos disponibles (En el monto necesitado, como necesario) —Acceso básicamente ilimitado durante el período de retiro	Al cierre (o poco después); pago único (y global)
Contestación: Sí	¿Se prefiere una HELOC si . . . necesito los fondos con el tiempo, en di- ferentes montos o a distintos intervalos? no requiero todos los fondos por adelan- tado y si las finanzas me permiten pagos más grandes en caso de que las tasas de interés suben?	¿Es mejor un HELOAN si . . . * . . . tengo en mente un monto especí- fico que quiero pedir prestado? * . . . estoy más cómodo tener pagos predecibles que no cambian?
Devolver el préstamo	—Durante el período de retiro, el reembolso es el mínimo fijado O para reponer los fondos dis- ponibles de la HELOC. —Tambien en el período de retiro, cualquier interés que debe será solo para los fondos utilizados. (NO para crédito no usado) —Después del período de retiro, el reembolso comienza. (Mediante pagos mensuales que incluyen el capital y los intereses)	—Al cerrar, los pagos para el capital y los intereses empiezan.
Riesgos/recordatorios	—Su casa es el aval, por lo que si no está al día con pagos pun- tuales de su HELOC, la propiedad de la vivienda se pone en riesgo. —Las tasas de interés de las HELOC son variables, Interés los pagos mensuales podrian aumentar repentinamente si las tasas suben.	—Debido a que su vivienda sirve de garantía del HELOAN, es imperativo que sus pagos mensuales se hagan a tiempo. (Tanto los pagos de su hipoteca principal como los de su HELOAN) —Los pagos completos —capital y los intereses— empiezan al cierre.

Cómo calificar para una HELOC

Nuestros especialistas en préstamos hipotecarios en Compass Mortgage lo ayudarán a determinar si una HELOC es adecuada para usted. Para conocer algunos de los conceptos básicos, hemos detallado los pasos y la documentación que necesitará para comenzar a familiarizarse con lo que esto implica.

Primeros pasos para obtener su HELOC

A USTED, le solicitamos . . .

Que nos haga saber cualquier duda que tenga sobre cómo funciona una HELOC.
Que comparta información básica sobre sus finanzas actuales.
Que ponga a disposición una variedad de documentos que necesitaremos para la suscripción de su préstamo. (La suscripción se conoce también como la evaluación de riesgo; en inglés, se llama underwriting.)

A NOSOTROS, nos comprometemos a . . .

Obtener su informe de crédito.
Calcular cuánto podría pedir prestado potencialmente (basándonos en el valor actual de su casa, si tiene actualmente una hipoteca y cuánto debe por ella).
Analizar con usted las opciones de préstamo, así como los términos y condiciones para los que califica.

Requisitos para una HELOC

A continuación, se presentan los requisitos comunes que ordinariamente se necesitan para calificar para una HELOC. Si tiene CUALQUIER pregunta, ¡estamos aquí para ayudarlo!

Capital acumulado. El mínimo típico es de al menos el 10%. (Recuerde: el capital acumulado (o el valor líquido o patrimonio o plusvalía) es la diferencia entre cuánto debe en su hipoteca y el valor de tasación actual de su vivienda.)
Relación préstamo-valor (LTV). Este cálculo reconoce cuánto debe en su hipoteca actual en comparación con el valor de su casa. (Una LTV más baja puede facilitar una HELOC más grande.)
Puntaje de crédito. Generalmente, se califica con 620 o más. (Los requisitos varían.)
Relación deuda-ingreso (DTI). La DTI mide el porcentaje de los ingresos de un prestatario que se destina al pago de las deudas actuales. (Normalmente, la DTI debe ser del 45% o menos.)
Verificación e historial de empleo. Esto se refiere a su empleo actual y pasado. (Deberá proporcionar documentación de los puestos que ha ocupado o que ocupa actualmente, así como un comprobante de ingresos consistentes y continuos.)
Antecedente de pagos confiables. Un historial de pagos a término para cada deuda es clave para calificar para cualquier préstamo con garantía hipotecaria. (Prueba por escrito es especialmente útil en este sentido.)

Preguntas frecuentes sobre HELOC

Establecer y alcanzar metas financieras es una fuente de gran satisfacción, y aprovechar al máximo el potencial financiero de su casa puede desempeñar un papel fundamental. Dado que es posible que no tenga todas las respuestas, ¡está definitivamente bien tener preguntas! Aquí hay algunas preguntas y respuestas comunes, pero no dude en hacer más. (Haga clic en cada pregunta abajo para ver la respuesta.)

¿Cuál es la diferencia entre una HELOC y un HELOAN?

Una HELOC funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, con financiamiento rotativo que le permite pedir prestado, devolver y volver a pedir prestado durante el período de retiro.

Un HELOAN, por otro lado, se parece más a una hipoteca tradicional. Es un préstamo en lugar de una línea de crédito. Usted pide prestada una cantidad específica —el monto total que necesita— de una sola vez, la recibe como una suma global y realiza pagos fijos y regulares durante un período de reembolso establecido. Los pagos mensuales, al igual que una hipoteca típica, se aplican al capital e intereses del préstamo.

Tanto las HELOC como los HELOAN ofrecen tasas de interés más bajas que la mayoría de los préstamos personales porque su casa se utiliza como garantía ante el prestamista.

¿Cómo puedo usar el efectivo de una HELOC?

En la mayoría de los casos, una HELOC es flexible y puede usarse para cualquier gasto que usted elija.

Muchos prestatarios obtienen una HELOC para cubrir pagos tales como préstamos estudiantiles, renovaciones del hogar, costos de inicio de un negocio, emergencias como facturas médicas u otras compras para las que podría obtener un préstamo personal, como la compra de un automóvil.

Debido a que sus tasas de interés son más bajas, una HELOC también es excelente para consolidar y liquidar deudas de alto interés, como lo que se debe en las tarjetas de crédito.

¿Cómo accedo a los fondos de una HELOC y cuándo debo devolverlos?

Una vez que su HELOC sea aprobada, tendrá acceso a esos fondos rápidamente a través de cheques, transferencias electrónicas o una tarjeta de crédito vinculada a su cuenta HELOC.

Cuando solicite una HELOC, trabajaremos con usted para formular los términos y condiciones acordados. Esto incluirá la duración del período de retiro (el tiempo durante el cual puede pedir prestado) y la duración del período de reembolso.

Durante el período de retiro (que, a modo de ejemplo, podría ser de hasta 10 a 20 años), usted realizará pagos mensuales mínimos por el monto que haya retirado. También durante el período de retiro, puede pagar más de su saldo total para poder seguir pidiendo prestado contra él hasta una cierta cantidad, de manera muy similar a cómo opera el límite de una tarjeta de crédito.

Cuando finalice el período de retiro, comenzará el período de reembolso durante el cual ya no podrá retirar fondos y cuando iniciará el pago del saldo pendiente (con intereses).

¿Cómo se comparan las tasas de interés de las HELOC con otras opciones
de financiamiento como préstamos personales o crédito?

Las tasas de interés de las HELOC son más bajas que otros tipos de préstamos personales o tarjetas de crédito porque su hogar es la garantía que ayuda a asegurar (o garantizar) el préstamo.

Su casa es una garantía valiosa en la que el prestamista puede confiar si usted no puede pagar su HELOC. Esto hace que prestar el dinero sea un riesgo menor para el prestamista, de modo que usted pueda tener un acceso más fácil al financiamiento y a un costo menor.

Sin embargo, una advertencia: debe considerar cualquier inquietud que pueda tener con respecto al pago de una HELOC porque, si no puede realizar los pagos, su casa está en juego por el saldo que debe.

¿Qué tipo de ingresos se necesitan para calificar para una HELOC?

¡Póngase en contacto con un oficial de préstamos de Compass Mortgage! Además de ayudarlo a determinar la cantidad de valor líquido con la que cuenta, su oficial de préstamos de Compass colaborará con usted para evaluar sus ingresos, así como los demás compo-
nentes de su perfil financiero, a fin de guiarlo hacia una solución viable para calificar.