Línea de crédito con garantía hipotecaria

Ser dueño de su propia casa representa una inversión importante. Esta inversión viene acompañada de varias opciones financieras para que usted la maximice. Usted puede acceder lo que ha invertido en su casa y el valor de la misma para hacer que otros gastos actuales se manejen con mayor facilidad.

Con una Línea de crédito con garantía hipotecaria (más conocida como "HELOC”), es posible aprovechar al máximo el capital acumulado (o sea, el valor líquido) que ha invertido en su casa por pedir prestado contra la casa para financiar otros gastos o reducir la deuda con alta tasa de interés. Una HELOC proporciona financiamiento flexible, asequible y con tasas de interés bajas, disponible como una línea de crédito renovable.

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¿Qué es una línea de crédito con garantía hipotecaria?

Usted tiene varias posibilidades en cuanto al financiamiento si busca cubrir los gastos, reducir deudas con altas tasas de interés, pagar deudas estudiantiles u otras necesidades.

Alternativas posibles podrían incluir un préstamo personal o una tarjeta de crédito, pero es posible que esos medios no ofrezcan las mejores condiciones crediticias. Las tasas de interés para esas formas de crédito frecuentemente son altas porque no ofrecen la posibilidad de afianzar un préstamo con garantía colateral.

Con una línea de crédito con garantía hipotecaria —una HELOC—, usted puede acceder financiamiento para varias necesidades por pedir prestado contra lo que ya tiene invertido en su vivienda. Una HELOC permite que usted se beneficie de la inversión que ha hecho en su casa con financiamiento acompañado de una tasa de interés relativamente baja.

Dependiendo del saldo de su hipoteca actual, usted puede pedir prestado hasta el 95% del valor de su casa.
Una vez aprobado, usted dispone inmediatamente de una suma grande; o puede retirar montos más pequeños durante el "período de extracción" (un plazo acordado en el contrato de su préstamo).
Durante el período de extracción, usted puede pagar el saldo de forma continua y así renovar lo que se puede pedir prestado; o puede hacer pagos mensuales mínimos.
Cuando el período de extracción caduca, usted comienza el reembolso tal como se hace en un préstamo típico.

Estas características son las razones por las cuales las HELOC representan una opción preferida para propietarios que necesitan financiar otros gastos o manejar deudas con altas tasas de interés con financiamiento flexible y tasas de interés reducidas.

Cómo conseguir una línea de crédito con garantía hipotecaria

Para saber si una HELOC es la alternativa mejor para lograr sus metas financieras, ¡conéctese con nosotros en Compass Mortgage! Para arrancar el proceso, hemos resumido los pasos y la documentación que se requiere para informarle sobre la aprobación para una HELOC.

El proceso de financiamiento

Le pedimos . . .

Hacernos saber de cualquier pregunta que tenga sobre cómo funciona una HELOC
Compartir con nosotros información básica sobre sus finanzas actuales
Poner a disposición una gama de documentos que necesitaremos para suscribir su préstamo (y establecer su solicitud en una sólida base)

Nos responsabilizamos de . . .

Obtener su informe de crédito
Calcular cuánto usted podría pedir prestado (a base del valor actual de su casa, cuánto debe en su hipoteca y si tiene una hipoteca ahora)
Dialogar con usted sobre las opciones de préstamo y las condiciones para las cuales usted cualifique

Requisitos para una HELOC

Estos son los requisitos comunes que se necesitan para cualificar para una HELOC. Si tiene preguntas acerca de estos, ¡estamos aquí para ayudarle!

Capital acumulado. La expectativa es por lo menos el 10%. (Recuerde: El capital acumulado —también conocido como “valor líquido— es la diferencia entre lo que usted debe en su hipoteca y el valor de mercado actual de su casa.)

Relación préstamo-valor (LTV, por sus siglas en inglés). Este cómputo de lo que debe en su hipoteca en comparación con el valor de su casa es un componente clave para cualificar. (Una LTV baja puede facilitar una HELOC más grande.)

Puntaje de crédito. Los requisitos varían, pero una puntuación de 620 o más por lo general es suficiente.

Suscripción. Se requieren documentos que establecen su relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés). La DTI revela el porcentaje de su ingreso mensual que se destina hacia el pago de sus deudas actuales.

Empleo. Es probable que tenga que comprobar tanto su historial de empleo como ingresos consistentes y continuos.
Historial de pagos. Prueba de pagos fiables en su hipoteca actual o del pasado ayuda a cualificar para una HELOC.

BENEFICIOS DE UNA HELOC

Pide prestado del capital acumulado que tiene en su casa
Proporciona una gran suma o cantidades más pequeñas, tal como se necesite
Cubre gastos grandes o consolida deudas con elevadas tasas de interés
Ofrece tasas de interés más bajas que préstamos personales o tarjetas de crédito
Agrega ninguna cuota de inscripción ni costos de cierre
Brinda la posibilidad de deducción de impuestos por interés pagado
Permite pedir prestado hasta el 85% del valor de su casa

Preguntas frecuentes: línea de crédito con garantía hipotecaria

Aprovechar al máximo su vivienda en relación con sus objetivos financieros tiene un impacto grande en su vida. Está bien que tenga preguntas. Hemos compilado respuestas a las preguntas que se hacen a menudo, ¡pero no dude en hacernos más!

¿Qué es la diferencia entre una HELOC y un préstamo hipotecario sobre el capital en la propiedad?

Una HELOC funciona como una tarjeta de crédito, con financiamiento renovable que le permite pedir prestado, reembolsar y pedir prestado de nuevo durante el período de extracción.

Un préstamo hipotecario sobre el capital en la propiedad —también conocido como préstamo con garantía hipotecaria— es diferente porque es más como una hipoteca tradicional. Es un préstamo en vez de una línea de crédito. Usted pide prestado una cantidad y hace pagos de reembolso regulares durante un período fijo.

Para un préstamo con garantía hipotecaria, usted hace solicitud para el monto total de la financiación que necesite. Esta cantidad dependerá de cuánto usted haya pagado en su hipoteca porque este capital es la garantía —el respaldo— de lo que usted pide prestado. Este dinero lo recibe en un solo pago.Durante el período de tiempo acordado, paga una cuantía mensual que se designa para el capital (el “principal”) y el interés del préstamo, tal como si fuera una hipoteca común.

Tanto la HELOC como el préstamo con garantía hipotecaria proporcionan tasas de interés más bajas que las de muchos préstamos personales porque una casa es la garantía para el prestamista.

¿Cómo puedo usar el dinero de una HELOC?

Por lo general, una HELOC es flexible y se puede usar para cualquier gasto que usted elija.

Es común obtener una HELOC para gastos como préstamos estudiantiles/universitarios, renovaciones a la casa, gastos de emergencia como cuentas médicas o compras para las cuales se consigue un préstamo personal, como la compra de un auto.

Porque las tasas de interés son más bajas, una HELOC también sirve enormemente para consolidar y reducir deudas con altas tasas de interés como tarjetas de crédito.

Puede pedir prestado solamente lo que usted necesite, y esto es una gran ayuda si tiene incertidumbre en cuanto al total de su gasto y cuánto tendrá que financiar. Esto evita que usted pida prestado y pague interés por más de lo que necesite si, por ejemplo, el gasto resulta menos de lo que haya anticipado.

¿Cómo accedo los fondos de una HELOC, y cuándo los tengo que reembolsar?

Una vez que reciba la aprobación, en muchos casos, usted tendrá acceso a los fondos de su HELOC en seguida por medio de cheques o una tarjeta del prestamista vinculado con la cuenta de su HELOC.

Cuando haga la solicitud para una HELOC, colaboraremos con usted para establecer las condiciones que acomoden sus necesidades. Una consideración será la duración del período de extracción —el tiempo que puede pedir prestado—, junto con el plazo para reembolsar.

Durante el período de extracción, usted hará pagos mensuales mínimos a base del monto que ha sacado y que debe. En el curso de este tiempo, usted puede pagar más del saldo total para poder pedir prestado más hasta un monto especificado, similar a la función del límite de una tarjeta de crédito. El período de extracción podría ser de 5 a 10 años, por ejemplo.

Cuando caduque ese período, el período de reembolso empezará cuando ya no puede retirar fondos y, en cambio, usted empezará a reembolsar el saldo (junto con el interés). El plazo de reembolso podría ser de 10 a 20 años, por ejemplo.

¿Cómo comparan las tasas de interés de una HELOC con otros tipos de financiamiento como préstamos personales o crédito?

Las tasas de interés de las HELOC son menos que otros préstamos personales y las tarjetas de crédito. Esta posibilidad existe porque usted pide prestado contra un bien —en este caso, su casa— que es el aval (la garantía) para el préstamo.

El prestamista puede depender de su casa como una garantía valiosa únicamente si usted no puede reembolsar su HELOC. Esto hace que prestarle el dinero sea menos riesgoso para el prestamista con el resultado que usted acceda la financiación con mayor facilidad.

Pero, cuidado. Usted no debe descartar ningún recelo que tenga en cuanto al reembolso de una HELOC porque si no puede hacer los pagos, su casa se pone en juego por el saldo que debe.

¿Qué tipo de ingreso se necesita para cualificar para una HELOC?

Es muy probable que usted necesite comprobar ingreso confiable y continuo para recibir la aprobación para una HELOC porque ingresos consistentes evidencian que usted puede hacer los pagos mensuales para reembolsar su préstamo. Esto podría incluir formularios W-2 y talones de pago.

Si su ingreso no es suficiente para la aprobación, quizá se le necesita a un cofirmante para satisfacer los requisitos para la DTI.

Si no tiene ingresos consistentes de un trabajo tradicional, podría ser más desafiante que se le apruebe para una HELOC. Sin embargo, se pueden considerar otras fuentes de ingresos. Estas podrían incluirse ingresos provenientes de inversiones como bienes raíces/bienes inmuebles o cuentas de jubilación, el trabajo autónomo, una pensión, un fondo fiduciario, el seguro social, pagos de sustento para menores, la discapacidad a largo plazo o beneficios del VA (para militares).

Le ayudaremos establecer si usted reúne los factores necesarios y si tiene la documentación necesaria para obtener la aprobación para una HELOC. ¡Póngase en contacto con nosotros en Compass Mortgage! ¡Le ayudaremos a hacer la decisión correcta para usted!