Como propietario de una vivienda, es posible que haya oído hablar de dos formas de aprovechar el capital inmobiliario: una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o una refinanciación en efectivo.
Ambas opciones le permiten acceder al capital de su vivienda para pagar gastos como mejoras en el hogar, consolidación de deudas, gastos de educación, etc.
¿Qué contiene este artículo?
Una HELOC es una línea de crédito renovable que le permite pedir dinero prestado cuando lo necesite, hasta un límite predeterminado, y luego devolverlo a lo largo del tiempo. Funciona como una tarjeta de crédito, con un tipo de interés variable y un pago mensual basado en el saldo pendiente.
Por otro lado, una refinanciación en efectivo le permite sustituir su hipoteca actual por una nueva -prestando más de lo que debe actualmente- y recibir la diferencia en efectivo.
En este artículo le ofrecemos una guía completa sobre HELOC y refinanciación en efectivos, incluidas las ventajas e inconvenientes de cada opción, así como una comparación de los factores clave a tener en cuenta a la hora de decidir qué opción elegir.
Al final, debería comprender mejor las ventajas y los riesgos asociados a cada opción y estar mejor preparado para tomar una decisión informada sobre cuál es la más adecuada para usted.
¿Qué es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)?
Un HELOC es un segunda hipotecaLa refinanciación en efectivo consiste en sustituir el préstamo anterior por uno nuevo. El préstamo HELOC le permite tomar dinero prestado contra el capital de su vivienda.
El patrimonio neto es la diferencia entre el valor actual de su vivienda y el importe que debe en concepto de hipoteca. Un HELOC le da un límite de crédito basado en esta cantidad, del que puede disponer cuando lo necesite y devolverlo con el tiempo.
¿Cómo funciona HELOC?
Cuando solicite un HELOC, el prestamista evaluará su solvencia, el valor de su vivienda y la cantidad de capital que posee. Si le aprueban, le darán un límite de crédito del que podrá disponer en cualquier momento durante el periodo de disposición (normalmente de 5 a 10 años).
Durante este tiempo, debe realizar pagos mínimos basados en el saldo pendiente, principalmente los intereses del préstamo.
Una vez finalizado el periodo de sorteo, entrará en el periodo de amortización, durante el cual deberá devolver el saldo principal más los intereses a lo largo de un plazo fijo (normalmente 10 años).
Su tipo de interés puede ser variable o fijo, dependiendo de las condiciones de su HELOC. Los propietarios de viviendas suelen tener que pagar comisiones de tramitación, apertura, tasación y registro al solicitar un HELOC, todo ello comparable al proceso de refinanciación de cualquier vivienda.
También puede aumentar el límite de su HELOC. El procedimiento para aumentar el límite de un HELOC difiere según el prestamista, al igual que el proceso de solicitud de HELOC y las comisiones exigidas. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas permiten a los prestatarios solicitar un aumento del importe total.
El saldo pendiente del HELOC se refinancia en un HELOC mayor con condiciones actualizadas, un nuevo tipo de interés y plazos actualizados de disposición y reembolso si el prestamista acepta el aumento.
Ventajas de HELOC
Las HELOC pueden ser una buena opción para los propietarios de viviendas que dispongan de patrimonio neto y deseen flexibilidad y un acceso rentable a los fondos. Veamos sus ventajas:
- Flexibilidad: Puede utilizar los fondos cuando los necesite y sólo paga intereses por la cantidad prestada. Las HELOC también pueden tener tipos de interés más bajos que otras formas de crédito, como las tarjetas de crédito o los préstamos personales, lo que las convierte en una opción rentable para acceder a fondos.
- Beneficios fiscales: Los intereses de los HELOC suelen ser deducibles de impuestos si se utilizan los fondos para mejoras o renovaciones de la vivienda, lo que los convierte en una opción muy popular entre los propietarios de viviendas que desean financiar proyectos domésticos.
- Acceso continuo: Los HELOC también pueden ser una buena opción para quienes necesitan acceso permanente a fondos para gastos importantes (como gastos de educación o facturas médicas) y desean poder pedir dinero prestado cuando lo necesiten.
Desventajas de HELOC
Aunque las HELOC pueden ser una herramienta útil para acceder a fondos, también conllevan riesgos y deben estudiarse detenidamente antes de contratar una. Es importante entender los términos y condiciones del préstamo, incluidos el tipo de interés, las comisiones, el plazo de amortización y el plan de reembolso. He aquí algunas desventajas:
- Interés variable: Una de las principales desventajas de una HELOC es que el tipo de interés suele ser variable, lo que significa que puede fluctuar con el tiempo. Esto puede hacer difícil predecir los pagos futuros y puede dar lugar a pagos mensuales más altos.
- Congelación del prestamista: El prestamista también puede congelar o reducir el límite de crédito de su HELOC si se produce una disminución del valor de su vivienda o un cambio en su solvencia. Esto puede limitar su acceso a los fondos y dificultar la planificación de gastos futuros.
- Riesgo de ejecución hipotecaria: Dado que su vivienda garantiza una HELOC, si no efectúa los pagos, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su vivienda, con lo que corre el riesgo de perder su propiedad.
Conozca la diferencia entre los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿Qué es una refinanciación en efectivo?
Una refinanciación en efectivo es un tipo de refinanciación hipotecaria que le permite pedir prestado más que el saldo actual de su hipoteca y recibir la diferencia en efectivo.
El dinero en efectivo que reciba podrá destinarlo a diversos fines, como renovar la vivienda, pagar deudas con intereses elevados u otros gastos importantes.
Cómo funciona la refinanciación en efectivo
Cuando solicita una refinanciación en efectivo, debe pasar por el mismo proceso que cuando obtuvo su hipoteca originalmente. Debe facilitar al prestamista documentación como la comprobación de ingresos, la puntuación crediticia y otra información financiera.
Si se aprueba, el prestamista le concederá una nueva hipoteca con un saldo superior al actual. Recibirás la diferencia en efectivo, y podrás utilizar ese efectivo para cualquier gasto que determines.
Ventajas de la refinanciación en efectivo
- Suma global en efectivo: La refinanciación en efectivo es atractiva porque puede darle acceso a una gran suma de dinero a un tipo de interés más bajo que otras formas de crédito, como los préstamos personales o las tarjetas de crédito. Al consolidar las deudas de alto interés en su hipoteca, puede ahorrar dinero en el pago de intereses a lo largo del tiempo.
- Deducción fiscal: Otra ventaja de la refinanciación en efectivo es que los intereses del préstamo suelen ser deducibles de impuestos si se utilizan los fondos para realizar mejoras o renovaciones en la vivienda, lo que la convierte en una opción muy popular entre los propietarios que desean financiar mejoras en el hogar.
- Reduzca su tarifa: Además, la refinanciación en efectivo puede ser una herramienta útil para los propietarios de viviendas que deseen beneficiarse de tipos de interés más bajos. Les permite refinanciar su hipoteca existente y obtener un tipo de interés más bajo a la vez que acceden a fondos.
Desventajas de la refinanciación en efectivo
- Ampliar el plazo de pago: Una refinanciación en efectivo aumenta la deuda que tiene sobre su vivienda y puede alargar el plazo de amortización de la hipoteca. Esto puede dar lugar a pagos de intereses más altos en general durante la vida del préstamo.
- Tasas: Otra desventaja de la refinanciación en efectivo es que puede conllevar comisiones y gastos de cierre que pueden resultar caros. Estas comisiones pueden ascender a miles de dólares y contrarrestar algunas de las ventajas de la refinanciación.
- Riesgo de ejecución hipotecaria: Además, si no puede hacer frente a los pagos de la hipoteca, corre el riesgo de perder su casa en una ejecución hipotecaria, ya que su propiedad garantiza el préstamo.
Comparación entre la línea de crédito sobre el capital de la vivienda y la refinanciación en efectivo
A la hora de decidir entre una HELOC y una refinanciación en efectivo, hay que tener en cuenta varios factores. Entre ellos se incluyen:
- Sus objetivos financieros
- El valor de su vivienda
- Su puntaje de crédito
- Capacidad para efectuar pagos mensuales
Una refinanciación en efectivo puede ser una mejor opción si necesita acceder a una gran suma de dinero. No obstante, una HELOC es una opción adecuada si sólo necesita pedir prestada una cantidad menor y desea más flexibilidad en el uso de los fondos.
Sin embargo, a la hora de decidir entre una HELOC y una refinanciación en efectivo, es importante considerar cuidadosamente los factores exclusivos de su situación y elegir la opción que mejor se adapte a sus objetivos y necesidades financieras.
También es importante trabajar con un prestamista de confianza como Compass Mortgageque pueden ayudarle a entender las condiciones de cada préstamo y a tomar una decisión con conocimiento de causa. Tenga en cuenta lo siguiente a la hora de elegir entre uno y otro.
Comparar tipos de interés
Los HELOC suelen tener tipos de interés variables, lo que significa que el tipo de interés puede variar con el tiempo. Por otro lado, las refinanciaciones en efectivo suelen tener tipos de interés fijos que se mantienen durante toda la vida del préstamo.
Los tipos de interés variables pueden ser más bajos al principio, pero pueden aumentar con el tiempo, lo que se traduce en pagos de intereses más elevados. Los tipos de interés fijos pueden ser más altos al principio, pero proporcionan una mayor estabilidad y previsibilidad en los pagos mensuales.
Comparar tarifas
Tanto las HELOC como las refinanciaciones en efectivo pueden conllevar comisiones y gastos de cierre, que pueden variar en función del prestamista y de las condiciones del préstamo. Las HELOC suelen conllevar comisiones más bajas que las refinanciaciones en efectivo, pero también pueden conllevar comisiones anuales u otros costes a lo largo del tiempo.
Las refinanciaciones en efectivo suelen conllevar unos costes de cierre más elevados, incluidas las comisiones de tasación, las comisiones de apertura del préstamo y otros gastos asociados a la refinanciación de la hipoteca. Estas comisiones pueden ascender a miles de dólares y contrarrestar algunas de las ventajas de la refinanciación.
Comparar condiciones de préstamo
Los HELOC suelen tener un periodo de carencia, durante el cual puede tomar prestados fondos y pagar sólo intereses. Una vez finalizado el periodo de disposición, deberá empezar a pagar el principal y los intereses.
Por otro lado, las refinanciaciones en efectivo tienen un período de amortización fijo, durante el cual tendrás que hacer pagos mensuales regulares tanto del capital como de los intereses. Esto puede facilitar la planificación y presupuestación de los pagos a lo largo del tiempo.
Determinar el riesgo
Tanto las HELOC como las refinanciaciones en efectivo conllevan riesgos. Con una HELOC, el tipo de interés es variable y puede aumentar con el tiempo, lo que se traduce en pagos de intereses más elevados.
Con una refinanciación en efectivo, está asumiendo más deuda y ampliando el plazo para liquidar su hipoteca. Esto puede dar lugar a pagos de intereses más altos con el tiempo.
Además, si no puede hacer frente a los pagos de la hipoteca, corre el riesgo de perder su casa en una ejecución hipotecaria, ya que su propiedad garantiza el préstamo, de nuevo, con cualquiera de las dos opciones.
Cómo elegir entre HELOC y refinanciación en efectivo
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y las refinanciaciones en efectivo son dos excelentes opciones para los propietarios de viviendas que necesitan acceder al capital inmobiliario.
En última instancia, su decisión sobre si elegir una HELOC o una refinanciación en efectivo dependerá de sus circunstancias y objetivos financieros. Si necesita pedir prestada una cantidad menor y desea más flexibilidad en el uso de los fondos, una HELOC podría ser una alternativa más conveniente.
Sin embargo, una refinanciación en efectivo puede ser una mejor opción si necesita acceder a una mayor suma de dinero y desea sustituir su hipoteca actual.
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