Préstamos con garantía hipotecaria permiten a los propietarios aprovechar el capital que han acumulado en sus viviendas y utilizar los fondos como deseen.
Para obtener un préstamo con garantía hipotecaria, los prestatarios deben solicitarlo a una entidad crediticia, como por ejemplo Compass Mortgagey cumplir determinados requisitos.
¿Qué contiene este artículo?
Si se cumplen suficientemente estos requisitos, el prestatario recibe un pago a tanto alzado que devuelve a lo largo de un periodo de tiempo determinado.
Echemos un vistazo a los requisitos actuales de los préstamos con garantía hipotecaria, cómo funcionan estos préstamos y la diferencia entre los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (o HELOC).
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Los préstamos con garantía hipotecaria ayudan a los prestatarios a acceder al capital de su vivienda.
El capital inmobiliario es el porcentaje de la vivienda que es de su propiedad. Puedes calcular el valor de tu vivienda restando la cantidad que debes de la hipoteca del valor actual de la casa.
Por ejemplo, si el valor de tu casa es de $300.000 y el saldo de tu hipoteca es de $200.000, tienes $100.000 de capital.
Sin embargo, los prestatarios no pueden acceder a esta cantidad total con un préstamo con garantía hipotecaria. Por lo general, las entidades crediticias sólo permiten a los propietarios pedir prestados hasta 85% del valor de la vivienda y exigen que el propietario tenga al menos 20% de capital en la casa.
Su prestamista le ayudará a calcular el valor neto de su vivienda y cuánto puede pedir prestado, pero para hacerse una idea ahora puede utilizar una herramienta en línea calculadora de patrimonio.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria?
El proceso para obtener un préstamo con garantía hipotecaria es similar al que ha seguido con su hipoteca actual.
Para obtener un préstamo con garantía hipotecaria, siga estos pasos:
- Solicitar con un prestamista
- Aportar la documentación requerida sobre ingresos y empleo
- Obtenga una tasación de su propiedad para confirmar el valor
- Cerrar el préstamo
Una vez que cierra el préstamo, recibe un pago único que devolverá a un tipo de interés fijo durante un periodo de tiempo determinado.
Los préstamos sobre el capital de la vivienda funcionan mejor si el propietario tiene previsto utilizar los fondos para un fin específico, como proyectos de mejora de la vivienda o para consolidar deudas.
En ese caso, el prestatario conocerá la cantidad exacta que necesita y no correrá el riesgo de pedir prestado demasiado o demasiado poco.
Requisitos generales del préstamo con garantía hipotecaria
Cada prestamista tendrá unos requisitos de préstamo con garantía hipotecaria ligeramente diferentes. Sin embargo, existen algunas directrices generales que los prestatarios pueden seguir para hacerse una idea de qué esperar y cómo prepararse.
Por ejemplo, un prestatario debe tener un determinado porcentaje de capital en su vivienda y una buena puntuación crediticia. Veamos qué implican estos requisitos generales.
Capital inmobiliario de al menos 15% a 20%
La mayoría de los prestamistas exigen que los prestatarios tengan al menos entre 15% y 20% de capital en sus viviendas.
Con 15%, un propietario podría pedir prestado hasta 85% del valor de la vivienda. 80% sería el máximo que se podría pedir prestado si 20% es el requisito de patrimonio neto.
Tenga en cuenta que el importe real del préstamo será de 80% a 85% del valor de la vivienda, menos lo que se deba de la hipoteca.
Por ejemplo, si el valor de tu vivienda es de $300.000 y tu saldo es de $200.000, podrías pedir un préstamo de hasta $55.000 a 85%.
Puntuación crediticia igual o superior a 630
Según el modelo de puntuación de crédito FICO, una puntuación de crédito "buena" se sitúa entre 670 y 739 puntos. Sin embargo, los prestamistas suelen permitir puntuaciones de crédito de 630 o superior.
Una puntuación más alta suele significar acceso a mejores tipos de interés, así que intente aumentar su puntuación todo lo posible antes de solicitar un préstamo.
Ratio deuda/ingresos igual o inferior a 45%
El ratio deuda-ingresos (DTI) muestra a los prestamistas cuánto gana usted cada mes en comparación con qué parte de estos ingresos se destina a sus deudas mensuales.
Para calcular su DTI, sume todas sus facturas mensuales y divida el total por sus ingresos brutos mensuales. Cuanto menor sea tu DTI, mejor.
Comprobación e historial de ingresos y empleo
Para poder optar a un préstamo con garantía hipotecaria, el prestatario debe poder aportar pruebas de sus ingresos, así como documentación e historial laboral.
La documentación que verifica el empleo y los ingresos ayuda a demostrar a los prestamistas que el prestatario tiene capacidad para devolver el préstamo.
Además de estos requisitos, el prestamista puede exigir una tasación para confirmar el valor actual de la vivienda y el importe disponible para el préstamo.
¿Cuál es la diferencia entre préstamo con garantía hipotecaria y línea de crédito con garantía hipotecaria?
Préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito hipotecario (o HELOC) permiten a los propietarios acceder al capital de su vivienda en efectivo. Ambos permiten a los prestatarios utilizar los fondos como deseen.
Sin embargo, mientras que un préstamo con garantía hipotecaria ofrece a los prestatarios una única suma global, los HELOC funcionan más como una tarjeta de crédito.
En lugar de una suma global, sólo pide prestado lo que necesita, luego lo paga y vuelve a pedir prestado. Sigue teniendo un importe total de préstamo, como en un préstamo con garantía hipotecaria, pero accede a él de otra manera.
En consecuencia, los HELOC se consideran una opción de préstamo más flexible que un préstamo con garantía hipotecaria.
La otra diferencia principal son los tipos de interés: Los HELOC suelen tener tipos ajustables, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria tienen tipos fijos.
Los tipos ajustables suelen empezar con un tipo inicial más bajo, pero después del periodo inicial suben y bajan con el tiempo, en función de las condiciones del mercado.
La fluctuación de los tipos puede hacer que los pagos sean más impredecibles que los tipos fijos constantes que acompañan a un préstamo con garantía hipotecaria.
Como ocurre con cualquier préstamo, el prestatario debe sopesar los pros y los contras de cada tipo en función de sus propios objetivos y planes.
¿Los requisitos son los mismos para un HELOC?
Los requisitos para obtener un HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria suelen ser los mismos. Tendrá que solicitar cualquiera de los dos tipos de préstamo a un prestamista y, a continuación, reunir los requisitos para el préstamo en función de determinados requisitos de puntuación crediticia, patrimonio neto, ingresos y deudas.
Cómo acumular capital inmobiliario
Hay dos formas principales de acumular capital inmobiliario:
- Pagos mensuales de la hipoteca regulares y puntuales
- Revalorización de la vivienda (aumento del valor)
El valor de las propiedades puede subir o bajar con el tiempo, pero la media nacional de revalorización de la vivienda es de 3% al año.
Ciertas mejoras en la vivienda también pueden aumentar su valor, por lo que es doblemente beneficioso si utiliza su préstamo con garantía hipotecaria para volver a invertir dinero en su vivienda con mejoras o renovaciones.
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Foto por MART PRODUCTION