Muchos futuros propietarios comienzan el proceso de compra poniéndose en contacto con un agente inmobiliario y buscando viviendas.
Pero hay un paso importante que debe venir antes de esta parte: la preaprobación de la hipoteca.
¿Qué contiene este artículo?
¿Por qué debería obtener una preaprobación antes incluso de encontrar una casa? Obtener la preaprobación te dirá cuánto puedes permitirte y demostrará que eres un comprador serio.
He aquí cinco cosas que debes saber sobre la preaprobación de hipotecas, incluido cómo conseguir la preaprobación de una hipoteca y lo que puede esperar.
1. ¿Qué es una preaprobación hipotecaria?
El proceso de preaprobación de una hipoteca consiste en que un prestamista evalúe a un prestatario potencial para determinar si reúne los requisitos para obtener un préstamo hipotecario.
Los prestamistas hipotecarios tendrán en cuenta varios factores, como sus ingresos y su puntuación crediticia, para decidir qué tipos de préstamo pueden ser adecuados para usted, su tipo de interés y el importe potencial del préstamo.
Una preaprobación hipotecaria suele ser una declaración en forma de carta, que puede llevar a su agente inmobiliario para demostrarle cuánto puede permitirse por una vivienda.
La preaprobación es condicional, lo que significa que no garantiza la aprobación final. Se basa en la información que facilitas al presentar la solicitud y puede variar si tus finanzas cambian antes de la aprobación.
Preaprobación frente a precalificación y aprobación final
La preaprobación es un paso intermedio entre la precalificación hipotecaria y la aprobación.
La precalificación es una revisión menos precisa de su situación financiera, ya que no incluye una inmersión profunda en su informe de crédito.
Un prestatario tampoco tiene que proporcionar documentación para probar sus finanzas con la precalificación, por lo que es sólo una estimación.
Con la preaprobación, tendrá que aportar documentación que demuestre sus finanzas, y el prestamista realizará una comprobación del crédito.
Un agente de préstamos realizará una aprobación completa una vez que encuentre su casa, e implica no sólo una revisión final de sus finanzas, sino una tasación y la aprobación de ciertos detalles de la propiedad.
No se garantiza la aprobación definitiva
Obtener la preaprobación no garantiza la aprobación definitiva.
Deberá mantener su situación financiera desde la preaprobación hasta el cierre definitivo de la vivienda, o se le podrá denegar la aprobación definitiva.
Puede mantener su buena reputación evitando lo siguiente:
- Cambiar de trabajo
- Hacer compras importantes
- Agotar los ahorros
- Hacer grandes ingresos en sus cuentas
Si alguno de estos factores es inevitable, debe ponerse en contacto con su prestamista lo antes posible para informarle de los cambios y preguntarle cómo puede afectar esto a su proceso hipotecario.
¿Listo para dar el siguiente paso?
2. ¿Qué se necesita para obtener la preaprobación?
El proceso de preaprobación suele constar de tres pasos principales:
- Reúna su documentación financiera
- Solicitud completa
- Recibir la aprobación previa
Analicemos estos pasos para determinar qué se requiere de usted en cada etapa.
Reúna su documentación financiera
Antes de solicitar la preaprobación, debe tener preparada toda la documentación.
Su prestamista necesita tener una imagen completa de sus finanzas, y querrá pruebas de lo siguiente:
- Ingresos
- Empleo
- Activos
- Historial de crédito
- Ratio deuda-ingresos (DTI)
Su prestamista calculará su DTI, por sus siglas en inglés dividiendo sus deudas mensuales entre sus ingresos brutos mensuales.
Esta cifra, expresada en porcentaje, les indica qué parte de sus ingresos mensuales se destina a pagar su deuda.
Para demostrar esta información, tendrá que facilitar la siguiente documentación a su prestamista:
- Identificación, como el carné de conducir
- 2 años anteriores de declaraciones W-2 o 1099
- 2 años anteriores de declaraciones de la renta
- Talones de pago
- Extractos bancarios
- Declaraciones patrimoniales o de jubilación
La información que debe facilitar variará según el prestamista, así que asegúrese de preguntar qué necesita preparar. Esto ayudará a acelerar el proceso de solicitud.
Solicitud completa
Los agentes de crédito suelen permitirle cumplimentar la solicitud en línea o por teléfono.
El formulario de solicitud se llama 1003 y le pedirá que introduzca la información que recopiló en el primer paso.
Recibir la aprobación previa
Una vez presentada la solicitud, el prestamista consultará su informe crediticio.
A veces le pedirán más documentación o información para probar sus afirmaciones, en función de su situación particular.
Una vez que tengan todo lo que necesitan, podrán facilitarle su preaprobación.
Esta declaración no es vinculante, por lo que muchas personas optan por obtener la preaprobación de varios prestamistas hipotecarios para comparar ofertas.
3. ¿Cuándo debe obtener una preaprobación?
Los aspirantes a propietarios deben obtener una preaprobación antes de iniciar la búsqueda de vivienda.
Proporcionar una carta de preaprobación hipotecaria a su agente inmobiliario les permite centrarse en mostrarle qué viviendas se ajustan a su presupuesto, y le ayuda a comprender cuánto puede permitirse para poder presupuestar adecuadamente.
Además, demuestra tanto a los agentes como a los vendedores que usted es un comprador serio que ya ha iniciado el proceso de préstamo.
Ventajas de la preaprobación anticipada
Algunas personas optan por obtener la preaprobación varios meses antes de empezar a buscar, porque averiguar cuánto pueden permitirse en función de sus finanzas puede revelar qué áreas necesitan algo de trabajo.
Por ejemplo, si su puntuación crediticia es baja y no cumple los requisitos para obtener la cantidad que esperaba, o el programa de préstamo que esperaba, puede trabajar para mejorar su puntuación y volver a intentarlo.
Sin embargo, si está listo para comprar una vivienda, no querrá esperar demasiado para obtener la preaprobación, ya que ésta tiene una fecha de caducidad.
4. ¿Cuánto tiempo se tarda en obtener la preaprobación de una hipoteca?
Por lo general, se tarda unos días en obtener la preaprobación, dependiendo de la entidad crediticia y de si exigen documentación adicional.
Para que todo vaya sobre ruedas, asegúrese de tener toda la documentación preparada cuando presente la solicitud y responda rápidamente a cualquier petición de documentación adicional si fuera necesaria.
5. ¿Cuánto dura una preaprobación?
Las preaprobaciones suelen caducar en un plazo de 60 a 90 días, así que tenga en cuenta esta fecha en su búsqueda.
Encontrar la casa adecuada a veces puede llevar un tiempo, así que si se acerca la fecha de vencimiento, pregunte a su prestamista cómo renovar su preaprobación.
Por lo general, la renovación implica facilitar su información financiera más reciente. Su prestamista puede actualizar esta información y facilitarle una nueva carta, suponiendo que nada haya cambiado significativamente.
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