Aunque muchas personas comienzan el proceso de compra de una vivienda con la emocionante búsqueda de casa, echar un vistazo primero a las opciones de préstamos hipotecarios puede ayudarle a centrarse en la casa adecuada más rápidamente.
Para ayudarle a determinar su opciones de financiaciónhemos reunido los tipos de préstamo más habituales que los prestatarios utilizan para adquirir su primera vivienda.
¿Qué contiene este artículo?
Echemos un vistazo a los distintos tipos de préstamos hipotecarios, desde los convencionales y los VA hasta los plazos, las opciones de tipos y los requisitos.
¿Cuáles son los distintos tipos de préstamos hipotecarios?
La opción de préstamo más tradicional con la que la mayoría de la gente está familiarizada es la hipoteca convencional a tipo fijo a 30 años.
Sin embargo, esta no es ni mucho menos su única opción de préstamo.
Dependiendo del prestamista, podrá elegir el tipo de préstamo, la duración del plazo y si los tipos de interés son fijos o ajustables.
Vamos a profundizar en todas estas opciones, empezando por los tipos de préstamo más comunes y qué tipos de prestatarios son los más adecuados para estas opciones.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Préstamos conformes y no conformes
Las hipotecas se agrupan en préstamos conformes o no conformes.
Las hipotecas convencionales, por ejemplo, pueden ser préstamos conformes, lo que significa que se compran por “Fannie Mae” o Freddie Mac.
Estas entidades son compañías hipotecarias patrocinadas por el gobierno que establecen las directrices y normativas para los préstamos conformes. Para que Fannie Mae o Freddie Mac compren un préstamo, éste debe cumplir sus directrices.
Entre los requisitos de los préstamos conformes se incluyen:
- Importes máximos de préstamo
- Los préstamos NO están respaldados por el gobierno, como un préstamo FHA
- Cumple los criterios específicos del prestamista, como la puntuación crediticia, la propiedad y las directrices sobre ingresos.
Este tipo de préstamos se consideran menos arriesgados que los préstamos no conformes porque están respaldados por las directrices de Fannie y Freddie.
Los préstamos no conformes, por tanto, tienen requisitos menos estrictos que los conformes.
Préstamos convencionales
Los préstamos convencionales conformes son el tipo de préstamo hipotecario más común.
Están respaldados por Fannie y Freddie, y tienen requisitos más estrictos de puntuación de crédito e ingresos que muchos otros tipos de préstamos.
Sin embargo, a cambio de estos requisitos más estrictos, los prestatarios que reúnen los requisitos para los préstamos convencionales tienen muchas opciones de préstamo, y pueden utilizar este tipo de préstamo para comprar residencias principales, casas de vacaciones, propiedades de inversión y mucho más.
Cómo obtener un préstamo convencional
Para poder optar a un préstamo convencional, los prestatarios generalmente deben aportar lo siguiente:
- Mayor puntuación crediticia
- Menor endeudamiento
- Comprobación de ingresos
- Historial laboral
- Prueba de deudas, activos e importe del pago inicial
Los prestatarios que puedan pagar un 20% de entrada por su vivienda no tienen que contratar un seguro hipotecario privado (PMI).
Sin embargo, si usted no puede pagar 20%, usted puede ser capaz de poner tan poco como 3% y pagar por PMI hasta que llegue 20% equidad en su casa.
Si tiene una buena puntuación crediticia y puede hacer un fuerte pago inicial, un préstamo convencional puede ser adecuado para usted.
Los tres siguientes tipos de préstamos están respaldados por el Estado. Estos tipos de préstamos están asegurados por agencias gubernamentales, no respaldados por Fannie o Freddie.
Préstamos FHA
Préstamos FHA están respaldados por la Administración Federal de la Vivienda y permiten a los prestatarios adquirir una vivienda aunque tengan una puntuación crediticia baja y no puedan permitirse un pago inicial elevado.
Este tipo de préstamo hace posible la adquisición de una vivienda a miles de prestatarios que no pueden hacer frente a los gastos de la vivienda. convencional requisitos.
Cómo acceder a los préstamos FHA
Algunos prestatarios pueden conseguir una casa con una puntuación de crédito tan baja como 500, dependiendo del prestamista y de la cantidad de pago inicial que puedan proporcionar.
En general, los requisitos de los préstamos de la FHA son los siguientes:
- 3,5% de pago inicial con una puntuación de crédito de 580 o superior
- 10% de pago inicial con una puntuación de crédito de 500-579
- Más alto deuda-ingresos (DTI) permitido
- La vivienda debe ser la residencia principal
Los prestatarios deben pagar primas de seguro hipotecario (MIP) con los préstamos de la FHA. Dependiendo del importe del pago inicial, los prestatarios pueden tener que pagarlas durante toda la vida del préstamo.
Los MIP hacen posibles los préstamos de la FHA, al financiar las operaciones de la FHA y permitir que continúen las oportunidades.
Préstamos VA
Préstamos VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos y ofrecen importantes ventajas a los prestatarios que cumplan los criterios específicos.
Estos préstamos tienen requisitos flexibles, tipos de interés bajos y no requieren pago inicial ni seguro hipotecario.
Cómo obtener un préstamo VA
Para poder optar a un préstamo VA, debe cumplir los siguientes requisitos:
- Ser militar en activo, veterano o cónyuge supérstite
- Aportar certificado de elegibilidad de la VA
- La vivienda debe ser la residencia principal
Los gastos y comisiones de cierre pueden incluirse en el préstamo y, dependiendo del prestamista, puede permitirse una puntuación crediticia más baja.
Préstamos USDA
Los préstamos USDA están respaldados por el Departamento de Agricultura.
Este tipo de préstamo está destinado a ayudar a los prestatarios con ingresos bajos a moderados a comprar una casa en una zona rural.
Cómo obtener un préstamo USDA
Los préstamos USDA requieren que los prestatarios aporten lo siguiente:
- Mayor puntuación crediticia
- Requisitos de ingresos
- La vivienda debe adquirirse en una zona subvencionable por el USDA
- Cuotas iniciales y anuales
Algunos préstamos USDA no requieren un pago inicial.
Préstamos Jumbo
Los préstamos Jumbo no están respaldados por el Gobierno, pero son préstamos no conformes.
Los prestatarios que necesitan préstamos jumbo quieren comprar una propiedad de alto valor que supera los límites de los préstamos conformes.
Tienen requisitos más estrictos que otros tipos de préstamos debido a su mayor valor y a su mayor riesgo.
Cómo acceder a los préstamos jumbo
Los préstamos Jumbo suelen requerir lo siguiente, dependiendo del prestamista:
- Puntuación crediticia igual o superior a 700
- Prueba de activos importantes en efectivo o en cuentas de ahorro
- Mayores anticipos de 10% a 20%
- DTI bajo
A veces puede ser más difícil encontrar prestamistas dispuestos a ofrecer préstamos jumbo debido al mayor riesgo.
Tipos fijos frente a tipos ajustables
Las hipotecas a tipo fijo tienen el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo, mientras que los tipos ajustables se ajustan en función del tipo vigente en el mercado.
Por lo general, un tipo de interés variable tendrá un período introductorio más bajo y, cuando éste finalice, los tipos se ajustarán en consecuencia.
Los préstamos a tipo fijo suelen tener tres plazos: 10, 15 y 30 años. Algunos prestamistas ofrecen plazos de 20 o 40 años, según el tipo de préstamo.
Cada opción de plazo depende de los objetivos a corto y largo plazo del propietario, y puede cambiar si decide refinanciar su hipoteca en el futuro.
Los plazos más cortos equivalen generalmente a pagos mensuales más altos, mientras que los plazos más largos dan lugar a pagos mensuales más bajos.
¿Qué préstamo hipotecario me conviene más?
El mejor préstamo hipotecario para usted se basa en sus finanzas y objetivos personales.
El primer paso para determinar el mejor tipo de préstamo para usted, y para qué préstamos reúne los requisitos, es encontrar un prestamista hipotecario de confianza.
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