Los préstamos FHA y los préstamos convencionales se encuentran entre los préstamos hipotecarios más comunes para los compradores de vivienda.
Cada tipo tiene sus propias ventajas e inconvenientes, y la decisión de elegir uno u otro depende de las finanzas y objetivos personales del prestatario.
¿Qué contiene este artículo?
Los préstamos FHA ofrecen requisitos de préstamo más flexibles, mientras que los préstamos convencionales ofrecen mayores ventajas a los prestatarios con una puntuación crediticia más alta.
Echemos un vistazo a los préstamos FHA frente a los convencionales para ayudarle a determinar qué préstamo hipotecario se adapta mejor a sus objetivos de vida únicos.
¿Qué es un préstamo FHA?
Préstamos FHA están aseguradas por la Administración Federal de la Vivienda. El Congreso creó la FHA en 1934, durante la Gran Depresión, para ayudar a más prestatarios a acceder a la propiedad de la vivienda.
Como estos préstamos están respaldados por el Estado, suponen menos riesgo para los prestamistas y tienen unos requisitos de préstamo más flexibles.
Por ejemplo, los préstamos de la FHA tienen una puntuación crediticia mínima y un pago inicial mínimo inferiores a los de la mayoría de los préstamos convencionales.
Los préstamos FHA ayudan a las familias con ingresos bajos a moderados a acceder a una hipoteca, por lo que son más populares entre los compradores de primera vivienda. Sin embargo, puede optar a este tipo de préstamo aunque no sea un comprador primerizo.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿Qué es un préstamo convencional?
Los préstamos convencionales no están respaldados por una entidad gubernamental, pero los más comunes están respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac, dos empresas patrocinadas por el Gobierno.
Fannie Mae y Freddie Mac compran estos préstamos convencionales a prestamistas privados, como bancos u otras instituciones financieras, y establecen las normas y directrices de los préstamos.
Al no estar respaldados por el gobierno, suelen tener requisitos de préstamo más estrictos.
Diferencias entre préstamos FHA y convencionales
Las principales diferencias entre los préstamos FHA y los convencionales tienen que ver con la puntuación crediticia y los requisitos de pago inicial.
Los préstamos convencionales requieren puntuaciones de crédito más altas, normalmente 620 o más, mientras que los préstamos de la FHA pueden permitir una puntuación de crédito tan baja como 500.
Las cantidades mínimas de pago inicial pueden ser similares, ya que algunos préstamos convencionales requieren al menos 3% y la FHA requiere al menos 3,5%, pero las circunstancias que rodean a estos pagos iniciales difieren enormemente.
Por ejemplo, si paga 20% de entrada por un préstamo convencional, no tiene que pagar el seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en ingles) durante toda la vida del préstamo.
Pero no importa la cantidad que usted pone abajo para un préstamo de la FHA, usted tiene que pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado (MIP), así como anualmente.
Además, los préstamos de la FHA y los convencionales tienen normas de propiedad diferentes. Los préstamos FHA son más estrictos, mientras que los convencionales son más liberales.
¿Cuándo tienen sentido los préstamos FHA?
Los préstamos de la FHA permiten que los prestatarios con un crédito no tan bueno puedan optar a una hipoteca.
Si todavía está trabajando en su puntuación de crédito, pero está listo para comprar una casa, usted puede ser capaz de calificar para un préstamo de la FHA.
Un préstamo FHA tiene sentido si usted es un comprador por primera vez en busca de una opción de hipoteca asequible.
¿Cuándo tienen sentido los préstamos convencionales?
Los préstamos convencionales pueden ofrecer mayores ahorros a largo plazo, y más opciones de préstamo, para los prestatarios con mejor crédito que pueden permitirse un pago inicial más sustancial.
Si ha estado trabajando en su puntuación de crédito y ahorrando para un pago inicial, un préstamo convencional puede ser la opción correcta.
Los préstamos convencionales también pueden utilizarse para comprar propiedades de alquiler o vacacionales, además de residencias principales, y pueden permitirle adquirir una vivienda más cara.
Requisitos para los préstamos FHA
Los préstamos de la FHA son más flexibles cuando se trata de la puntuación de crédito, pero pueden ser más estrictos en otras áreas.
Los requisitos para los préstamos FHA incluyen:
- Puntuación de crédito 500-579 con 10% abajo
- Puntaje de crédito 580 y más con 3.5% de enganche
- Ratio deuda-ingresos (DTI) hasta 50%
- Debe pagar PIM
- La propiedad debe ser la residencia principal
- La propiedad debe cumplir los requisitos de seguridad de la FHA
El ratio deuda/ingresos de un prestatario puede calcularse dividiendo su deuda mensual total por sus ingresos brutos mensuales y multiplicando el total por 100.
El resultado es su porcentaje de deuda sobre ingresos, que los prestamistas utilizan para determinar su nivel de endeudamiento.
Requisitos para los préstamos convencionales
Los préstamos convencionales tienen requisitos de documentación más estrictos a cambio de más opciones de préstamo.
Los requisitos para los préstamos convencionales incluyen:
- Puntuación crediticia igual o superior a 620
- Deuda máxima sobre ingresos de 43%
- Pago inicial tan bajo como 3%, pero si pones 20% eliminarás el seguro hipotecario privado
- Límites de préstamo más elevados
- La propiedad puede ser residencia principal, segunda residencia o vivienda de alquiler
- El hogar debe estar seguro y protegido
Aunque los prestamistas suelen permitir puntuaciones de crédito tan bajas como 620, los tipos de interés de los préstamos convencionales serán mejores para quienes tengan una puntuación de crédito más alta.
Las personas con una puntuación crediticia más alta pueden esperar un mayor ahorro con un préstamo convencional.
¿Prefieren los vendedores un préstamo FHA o convencional?
Algunos vendedores prefieren los préstamos convencionales a los de la FHA por cuestiones de plazos.
Los préstamos FHA requieren una tasación FHA, que obliga a los vendedores a resolver cualquier problema que surja durante este paso.
Una tasación de la FHA es similar a una inspección de la vivienda, pero los requisitos de la FHA son más estrictos.
Como resultado, este paso puede añadir tanto tiempo como incertidumbre al proceso de cierre, y la mayoría de los vendedores sólo quieren pasar por el proceso lo más rápido posible.
¿Cómo sé qué préstamo me conviene?
La decisión entre un préstamo FHA o uno convencional es una decisión personal, basada en sus finanzas y en sus objetivos a corto y largo plazo como propietario de una vivienda.
La mejor forma de tomar esta decisión es con la orientación de un prestamista hipotecario de confianza, que puede ayudarle a avanzar por el proceso sin problemas y mostrarle todas las opciones de préstamo disponibles.
Además, un prestamista hipotecario puede ayudarle a obtener la preaprobación para dar un impulso a su búsqueda de vivienda.
Si está listo para empezar, póngase en contacto con los agentes de préstamos de Compass Mortgage.
Nuestro equipo se distingue por la experiencia que podemos ofrecer. Tratamos a todos con amor y respeto, ya que creemos que cada persona tiene un valor infinito, y vamos a ir más allá para ayudarle a alcanzar sus metas de propiedad de vivienda.