Guía definitiva para conseguir un préstamo FHA en 2023

Los préstamos FHA son el para muchos tipos de prestatarios, incluidos los que compran por primera vez y los que tienen una puntuación crediticia más baja.

Estos préstamos están respaldados por la Administración Federal de la Vivienda, que ofrece a los prestamistas aprobados por la FHA protección en caso de que un prestatario no pague el préstamo.

Gracias a estas protecciones adicionales, los prestamistas de la FHA pueden ofrecer a los prestatarios opciones de préstamo más sencillas y flexibles que se adaptan a una amplia gama de necesidades.

Vamos a profundizar en los requisitos de préstamo de la FHA para 2023, para que pueda determinar si este tipo de préstamo es la mejor opción para usted.

Requisitos de los préstamos FHA en 2023

Pagos iniciales más bajos, junto con puntuaciones de crédito y requisitos de endeudamiento flexibles, son sólo algunas de las ventajas que puede esperar de un préstamo hipotecario. Préstamo FHA.

A continuación se enumeran los requisitos más importantes para optar a la ayuda.

Requisitos de puntuación de crédito y pago inicial de la FHA

Los préstamos FHA permiten cantidades de pago inicial tan bajas como 3.5%.

Sin embargo, si tiene intención de beneficiarse de la puntuación crediticia más baja permitida para un préstamo de la FHA, deberá tener una puntuación crediticia FICO® de al menos 580 para poder optar a él. Si usted tiene una puntuación de crédito por debajo de 580, el requisito de pago inicial se eleva a 10%.

Para comparar, los préstamos convencionales requieren una puntuación de crédito de al menos 620 para calificar.

A cambio de una mayor cantidad de pago inicial de 10%, los prestatarios de préstamos FHA todavía pueden acceder a la financiación de una casa con una puntuación de crédito más baja. Además, los prestatarios pueden ser capaces de calificar para un programa de asistencia de pago inicial.

Ratio deuda-ingresos (DTI) de la FHA

La relación deuda-ingresos (DTI) de un prestatario es una comparación de sus deudas mensuales con sus ingresos mensuales. Los prestamistas de la FHA generalmente permiten DTIs en o por debajo de 50%.

Para calcular su DTI, reste los pagos mensuales de sus deudas -que pueden incluir el alquiler o la hipoteca, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y otras deudas- de sus ingresos brutos mensuales. También puede utilizar un Calculadora DTI en línea.

Su prestamista calculará su DTI basándose en la documentación que le facilite sobre sus ingresos y deudas. 

Un DTI más bajo siempre es mejor, pero los préstamos de la FHA ofrecen mayor flexibilidad con el DTI que otros tipos de préstamos.

Límites de los préstamos FHA

Los límites de préstamo de la FHA son los importes máximos que la FHA asegura. Los límites se actualizan anualmente y pueden variar según el condado.

2023 Límites de los préstamos FHA para zonas de bajo costeen función del tipo de vivienda:

• Unifamiliar: $472,030
• Dúplex: $604,400
• Triplex: $730,525
• Cuatro complejos: $907,900

2023 límites para zonas de alto coste:

• Unifamiliar: $1,089,300
• Dúplex: $1,394,775
• Triplex: $1,685,850
• Cuatro complejos: $2,095,200

Para conocer los límites de su zona, utilice el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos Página de límites hipotecarios de la FHA.

Prima de seguro hipotecario de la FHA (MIP)

Los prestatarios de la FHA deben pagar primas de seguro hipotecario (MIP) iniciales y anuales. Esta es la clave que permite a los prestamistas de la FHA ofrecer opciones tan flexibles.

Recientemente, el HUD decidió bajar la prima anual, por lo que los prestatarios que obtengan un préstamo FHA después del 20 de marzo de 2023 pueden aprovechar este beneficio adicional.

Su importe del pago inicial es igual a 1,75% del importe total de su préstamo al cierre.

Su prima anual, que se desglosará en el importe de su pago mensual, oscila entre el 0,15% y el 0,75% del saldo pendiente de su préstamo.

Si das una entrada de 10%, tendrás que pagar el MIP durante 11 años. Si das menos de 10% de entrada, pagarás MIP durante toda la vida del préstamo.

Sin embargo, una vez que alcance al menos 20% de equidad en su casa, usted podría decidir refinanciar su préstamo FHA a un préstamo convencional. La refinanciación con suficiente capital eliminará el seguro hipotecario.

Requisitos de documentación de la FHA

Su prestamista tendrá que verificar sus ingresos y su empleo para demostrar que tiene una fuente de ingresos estable y constante y que puede hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca.

Para demostrarlo, su prestamista necesitará ver lo siguiente:

• Informe de crédito
• Recibos de sueldo recientes
• Formularios W-2 y declaraciones de la renta de los últimos uno o dos años
• Extractos bancarios

Su prestamista trabajará estrechamente con usted para asegurarse de que aporta toda la documentación requerida y le pedirá cualquier documentación adicional que pueda ser necesaria.

Asegúrese de facilitar rápidamente toda la documentación solicitada para que el proceso de préstamo sea lo más fluido posible.

Requisitos de propiedad de la FHA

Los préstamos FHA tienen ciertos requisitos de propiedad para asegurar que la propiedad es una inversión sólida para todos los involucrados.

FHA requisitos de propiedad incluyen:

• Cumplimiento de las normas de seguridad y solidez de la FHA, incluidos los sistemas eléctricos, el tejado, el acceso a la propiedad y los posibles peligros.
• Inspección superada y tasación actualizada
• El préstamo debe destinarse a vivienda habitual
• El comprador debe mudarse a la casa en los 60 días siguientes al cierre

Además, los prestatarios deben esperar tres años después de perder una casa por ejecución hipotecaria antes de poder solicitar un préstamo de la FHA.

Hay algunas excepciones a este requisito, así que asegúrese de consultar sus opciones con su prestamista.

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Para obtener un préstamo de la FHA, los prestatarios deben solicitarlo a un prestamista aprobado por la FHA.

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