¿Ha decidido recientemente comprar una casa en Bloomington, Illinois? Si es así, lo primero es lo primero: enhorabuena. Ahora bien, a menos que tenga suficiente dinero para pagar la casa en su totalidad (el valor típico de las casas en Bloomington es de $180,129), es casi seguro que necesitará los servicios de un compañía hipotecaria en Bloomington, Illinois. Una compañía hipotecaria le permite pedir dinero prestado para comprar su casa después de haber examinado sus finanzas y determinado que usted tiene los medios para devolver el dinero.
Entender lo básico
Una compañía hipotecaria es una entidad privada, banco o cooperativa de crédito que presta dinero a las personas para que puedan utilizarlo para comprar una casa. Algunos prestamistas trabajan en colaboración con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), una agencia gubernamental que fomenta la propiedad de la vivienda en Estados Unidos. HUD suele asegurar las hipotecas obtenidas por los compradores de vivienda a través de sus socios prestamistas. Los gobiernos estatales gestionan programas similares de adquisición de vivienda en sus respectivos estados y colaboran también con los prestamistas hipotecarios. Las empresas patrocinadas por el Gobierno (GSE), como Fannie Mae y Freddie Mac, también colaboran con los prestamistas hipotecarios. Sin embargo, en lugar de prestar dinero a los compradores de vivienda en Bloomington, Illinois, estas empresas compran hipotecas a los prestamistas hipotecarios, reponiendo su flujo de caja y permitiéndoles seguir prestando a otros.
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Verificación de la capacidad de reembolso
Antes de emitir una hipoteca, los prestamistas de Bloomington, Illinois, también deben verificar la capacidad de reembolso del comprador de la vivienda. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor promulgó la norma de "capacidad de pago" en respuesta a la caída del mercado inmobiliario de 2008, que entró en vigor en 2014. Esta disposición especial está diseñada para evitar que los compradores de vivienda adquieran préstamos arriesgados, exigiendo a los prestamistas que se aseguren de que el comprador de la vivienda tiene pruebas documentadas de que puede cumplir cómodamente con sus obligaciones financieras mensuales. Esto implica solicitar pruebas de ingresos, situación laboral y activos. Los prestamistas también deben verificar que el comprador de la vivienda tiene buen crédito y que su ratio deuda-ingresos es inferior a 43%. Sólo después de que se hayan verificado todos estos requisitos puede el prestamista conceder una hipoteca.
Prestamista minorista frente a prestamista mayorista
Ambas tienen la misma finalidad en el proceso de préstamo y pueden proceder de la misma entidad crediticia, ya sea un banco, una cooperativa de crédito o una empresa privada. Sin embargo, también existen algunas diferencias entre ambos.
Los prestamistas hipotecarios minoristas asesoran al comprador de la vivienda durante todo el proceso de solicitud del préstamo. Lo hacen todo: desde fijar las condiciones del préstamo hasta tramitarlo y suscribirlo (el proceso de verificar que el comprador está cualificado para obtener el préstamo). Incluso acuden al cierre. Sin embargo, lo más importante es que financian el préstamo, es decir, ponen su propio dinero para pagar la casa ahora y el comprador se lo devuelve en un plazo determinado. Los prestamistas hipotecarios mayoristas, por su parte, dejan parte de sus responsabilidades en manos de los agentes hipotecarios. Mientras que ellos suscribir y financian el préstamo, establecen los acuerdos del préstamo y se presentan al cierre, aplazan la tramitación del papeleo y el asesoramiento del comprador de vivienda al agente hipotecario.
¿Son los prestamistas lo mismo que los intermediarios?
A menudo se confunde a los prestamistas hipotecarios con los agentes hipotecarios, ya que ambos tramitan el préstamo. Sin embargo, no son lo mismo. Aunque los agentes hipotecarios pueden asesorar a los compradores de vivienda y tramitar sus solicitudes de préstamo hipotecario, no pueden prestarles dinero. Para ello tendrán que buscar una compañía hipotecaria.
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