Muchos compradores potenciales citan las deudas existentes o el ahorro de fondos para el pago inicial como obstáculos en su camino hacia la compra de una vivienda. Pero, ¿qué ocurre si tiene deudas y un saldo bajo en su cuenta de ahorros? ¿Por dónde empezar?
La verdad es que depende.
Lo que debe saber sobre los requisitos del pago inicial
Contrariamente a la creencia popular, los requisitos de pago inicial 20% son cosa del pasado. Aunque un pago inicial mayor puede conseguirte un tipo de interés y una cuota hipotecaria más bajos, la parte en la que realmente tienes que ahorrar ese dinero no es una posibilidad para muchos compradores de vivienda por primera vez.
Conoce tus opciones de préstamo y sus requisitos de pago inicial antes de determinar tu plan de juego para ahorrar o pagar deudas. Estas son algunas opciones de préstamos con bajo pago inicial:
- USDA Desarrollo Rural - No se requiere pago inicial.
- Préstamos VA - No se requiere pago inicial.
- Préstamos FHA - Se requiere un pago inicial de 3,5%.
- Mi Hipoteca Comunitaria - Requisito de pago inicial tan bajo como 3% para prestatarios de ingresos bajos a moderados.
- 1stHome Illinois - Ofrece $7.500 en ayuda al pago inicial y/o a los costes de cierre para los compradores de vivienda por primera vez (o para alguien que no haya sido propietario de una vivienda en los últimos tres años).
- Hipoteca @HomeIllinois - permite a los compradores primerizos y a los que repiten comprar una casa con tan sólo $1.000 de su bolsillo.
Aunque pueda optar a una financiación 100%, como el Préstamo de Desarrollo Rural del USDA, no olvide tener en cuenta los gastos de cierre. Los costes de cierre suelen oscilar entre el 2 y el 5% del precio de compra de una vivienda, aunque puedes hablar con tu prestamista sobre la posibilidad de obtener un crédito para compensar los costes iniciales.
Ventajas e inconvenientes de ahorrar para el anticipo
Como se ha mencionado anteriormente, incluso si reúne los requisitos para obtener la financiación 100%, necesitará disponer de algo de efectivo para los gastos de cierre y, posiblemente, para algunos de los elementos que pueda necesitar la posible compra de su vivienda, como muebles, electrodomésticos y gastos de mantenimiento o mejora de la vivienda.
El lado negativo de ahorrar para el pago inicial es el tiempo potencial que realmente te llevará ahorrar ese porcentaje del pago inicial. Mientras construyes tu cuenta de ahorros, es probable que sigas pagando un precio de alquiler elevado. Mientras tanto, los tipos hipotecarios siguen cerca de mínimos históricos. La mejor manera de determinar si ahorrar para el pago inicial es lo más adecuado en su caso es conocer primero sus opciones de préstamo.
Lo que debe saber sobre la deuda y la compra de vivienda
La mayoría de los prestamistas recomiendan que el pago de la hipoteca, incluyendo capital, intereses, impuestos y seguro hipotecario (conocido como PITI), sea inferior al 28% de sus ingresos brutos mensuales.
Los prestamistas también analizarán su ratio deuda-ingresos, que incluye sus obligaciones mensuales como: pagos mínimos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, pensión alimenticia, manutención de los hijos y préstamos para coches junto con el PITI. Los prestamistas consideran que lo ideal es que este porcentaje sea igual o inferior al 36% de sus ingresos brutos mensuales, aunque los requisitos de relación deuda-ingresos varían según los programas de préstamo y los prestamistas.
Ventajas e inconvenientes de amortizar la deuda
Sí, puedes comprar una casa con otras deudas, pero pagar las tarjetas de crédito puede ayudarte de dos maneras: aumentando tu puntuación crediticia e incrementando la asequibilidad de tu hipoteca.
En segundo lugar después del historial de pagos, las cantidades adeudadas en sus líneas de crédito representan 30% de su puntuación FICO. Normalmente, los ratios de utilización del crédito más bajos dan como resultado una puntuación FICO más alta. A su vez, una puntuación crediticia más alta podría conseguirle un mejor tipo de interés para ciertos tipos de préstamos.
El pago de la deuda también puede ayudar a aumentar la asequibilidad de su hipoteca. ¿Recuerdas los ratios deuda-ingresos de los que hablamos? Al pagar las deudas, liberas parte de tus ingresos para gastarlos en la compra de una casa más grande. La mayoría de los expertos en deudas recomiendan mantener los saldos por debajo del 30% del límite de crédito de cada tarjeta, siendo lo ideal una utilización del crédito inferior a 10%.
Si el pago de la deuda es la ruta que toma para prepararse para la aprobación de la hipoteca, no vaya a por todas y cierre las tarjetas no utilizadas y los cobros antiguos todavía. Cerrar las tarjetas no utilizadas puede acortar su historial crediticio y reducir su puntuación, mientras que saldar antiguas cuentas de cobro trae al presente esas discrepancias crediticias y también reduce su puntuación. Consulte con su banco hipotecario antes de hacer cualquiera de estas cosas durante el proceso de préstamo.
La mejor forma de reducir las deudas es centrarse primero en las que tienen un tipo de interés más alto. Un buen punto de partida es realizar pagos superiores al mínimo en esa tarjeta de crédito (sin dejar de pagar al menos los mínimos de otras facturas, por supuesto).
En general, la mejor manera de determinar cómo situarse en la mejor posición financiera para comprar una casa es reunirse con un banquero hipotecario. Incluso si usted sabe que no está listo para comprar, pueden ayudarle a determinar qué cantidad de un pago inicial que debe estar ahorrando para o la cantidad de deuda que debe estar pagando para calificar.
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