A la hora de adquirir una nueva vivienda, tanto si es la primera vez que la compra como si desea ampliarla, querrá asegurarse de que la compra satisface sus necesidades y expectativas.
Financiación de viviendas es una parte fundamental del proceso. En primer lugar, hay que conocer las distintas opciones de financiación existentes en el mercado y saber cuáles son los límites de los préstamos que se pueden conceder en la búsqueda de una nueva vivienda.
¿Qué contiene este artículo?
Algunas de las opciones que puede considerar son los préstamos conformes y no conformes. No está de más saber qué tipo de préstamo se adapta mejor a sus necesidades, ya que le evitará frustraciones y pérdidas.
¿Qué son los préstamos conformes?
Un préstamo conforme es un préstamo que cumple las directrices establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac.
El préstamo de inversión debe ser inferior a un límite específico en dólares para una vivienda unifamiliar (se aplican excepciones, incluidos los mercados inmobiliarios de alto precio).
Los préstamos por encima de esa cantidad entrarían en la categoría de préstamos no conformes y requerirían pagos iniciales más elevados.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Límites de los préstamos conformes en 2022
Washington, D.C. - El 30/11/2021, la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés) anunció los límites de préstamos conformes (CLL, por sus siglas en inglés) para las hipotecas que adquirirán Fannie Mae y Freddie Mac (las Empresas) en 2022. En la mayor parte de los EE.UU., el CLL de 2022 para propiedades de una sola unidad será el siguiente ser $647,200lo que supone un aumento de $98.950 frente a los $548.250 de 2021.
Límites de préstamos conformes en 2021
Los límite de préstamos conformes establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac variarán en función de dónde viva, el tipo de vivienda que compre y el número de unidades del inmueble.
Los límites de los préstamos conformes pasaron de $510.400 en 2020, a $548.250 en 2021. Cada año, la FHFA (Agencia Federal de Financiación de la Vivienda) revisa los límites de los préstamos conformes basándose en el precio medio de la vivienda en Estados Unidos comunicado por la Junta Federal de Financiación de la Vivienda.
Para Hawai, Guam, las Islas Vírgenes de EE.UU. y Alaska, el límite de préstamo conforme es de $822.375 o 150% del límite de préstamo conforme estándar.
En 2020, el valor de la propiedad aumentó, donde los valores de las viviendas aumentó en 7,8% durante el tercer trimestre de 2019 y el tercer trimestre de 2020.
Cambios en los límites de los préstamos conformes en 2020
En 2019, la mayoría de los condados estadounidenses tenían un límite máximo de préstamo conforme de $485,350 con algunas excepciones, incluyendo Alaska, Hawái y la mayoría de las áreas de alto costo, donde el límite era de $765,600.
Los cambios en los límites de los préstamos conformes de la FHA significan que puede financiar una cantidad mayor. Sin embargo, si supera los límites de préstamo mencionados, tendrá que buscar alternativas, como los préstamos jumbo.
Ventajas de los préstamos conformes
Estos tipos de préstamos tienen numerosas ventajas. Entre ellas:
Un pago inicial más bajo: Los préstamos conformes exigen un pago inicial más bajo que los préstamos no conformes. Por ejemplo, con los préstamos hipotecarios de Fannie Mae o los préstamos de Freddie Mac, sólo necesitará al menos un pago inicial de 3% para comprar una casa con un préstamo conforme.
Menor pago mensual: Disfrutará de pagos mensuales más bajos, especialmente si tiene un historial crediticio excelente. Los límites de los préstamos conformes se basan en los precios medios de determinados mercados y en sus ingresos.
A los prestamistas les gusta trabajar dentro de los límites de los préstamos conformes: Los prestamistas saben muy bien que Freddie Mac y Fannie Mae tienen un seguro para estos préstamos. Eso significa que se sienten mucho más cómodos vendiéndolos, porque cumplen todas las normativas y son seguros.
Cómo sacar provecho
Como ya sabrá, el mercado inmobiliario está dominado por los compradores. Si encuentra una casa que realmente desea, tiene que actuar con rapidez, ya que probablemente no estará mucho tiempo en el mercado. También sabemos que una de las mejores maneras de asegurarse de obtener la casa que desea es a través de la pre-aprobación. Aquí es donde el aumento de los préstamos conformes realmente puede ayudarle.
En primer lugar, le da mucha más flexibilidad. Aumentar el límite de lo que puede obtener por un préstamo conforme significa que tiene muchas más opciones a su disposición cuando se trata de buscar la casa perfecta para sus necesidades.
Para algunos, eso significa encontrar una casa que ya tiene todo lo que quieren. Obviamente, con el límite de préstamos conformes planteado, puede ser más competitivo y agresivo en la oferta de esa casa de ensueño.
A otros les gusta encontrar una casa que necesita un poco de trabajo y transformarla en algo completamente diferente. En este caso, el límite que se aumente probablemente se sumará a su presupuesto de renovación, lo que le permitirá abordar más proyectos y crear el hogar perfecto que tiene en la cabeza.
Asegúrese de hablar con un agente hipotecario local tan pronto como pueda para saber exactamente cómo le afecta el aumento del límite de préstamos conformes y qué puede hacer en el mercado inmobiliario a causa de ello.
Requisitos para los préstamos conformes
Como cualquier otro tipo de préstamoHay que cumplir una serie de requisitos. Entre ellos:
- Puntuación de crédito mínima: 620
- Relación préstamo-valor máxima: 97%
- Máximo de deuda sobre ingresos: 45%
- Pago inicial mínimo: 3%
Si es la primera vez que compra una vivienda, es posible que tenga que hacer un pago inicial mínimo del 3,5%. Busca una ayuda para el pago inicial o un experto que te ayude a entender las condiciones.
Además, tenga en cuenta que completar el pago inicial mínimo puede requerir la contratación de un seguro hipotecario que puede variar en función del plazo del préstamo con garantía hipotecaria.
Un préstamo hipotecario de $625.000 con un Ratio LTV de más de 95% y una duración de 30 años puede conllevar un coste de seguro de 0,85% del importe anual del préstamo.
Cierre del préstamo hipotecario: Qué evitar
Algunos factores pueden afectar a los préstamos hipotecarios de la FHA. Además, entienda que incluso cuando el prestamista hipotecario residencial le califica para una cierta cantidad, la cantidad real que puede obtener podría ser menor en función de sus antecedentes financieros.
Algunos de los factores que afectan a la calificación de los préstamos, incluidos los préstamos USDA, son los siguientes.
Tener varias cuentas de crédito abiertas
Solicitar demasiadas líneas de crédito en un corto periodo de tiempo puede perjudicar su puntuación crediticia. Esto, a su vez, afecta a la cantidad de dinero que puede pedir prestado.
Tener demasiadas deudas
Si busca servicios hipotecarios residenciales, los gestores de préstamos quieren saber que puede permitírselo centrándose en sus pagos mensuales, no en el coste total de la propiedad de la vivienda.
Comprar artículos caros
Si va a comprar una casa más cara que la actual, es mejor evitar comprar demasiados artículos caros y proyectos de remodelación antes de cerrar la venta.
Hacerlo podría afectar a su calificación crediticia, especialmente cuando compre utilizando sus tarjetas de crédito.
Además, tenga en cuenta que aunque pueda permitirse todo esto ahora, más adelante, los gastos imprevistos pueden suponer un retraso en los pagos.
Fondos limitados
No tener suficiente dinero en su cuenta para el pago inicial y los costos de cierre puede afectar su calificación, incluso cuando se trata de una segunda hipoteca.
A la hora de presentar la solicitud, las entidades hipotecarias quieren comprobar que dispones de fondos suficientes en tus cuentas bancarias para cubrir todos los gastos, aunque se trate de tu segunda hipoteca.
Cambiar de trabajo o renunciar a él
Es posible que desee esperar hasta que se cierre la compra de la vivienda, ya que podría afectar negativamente a su calificación para el préstamo hipotecario. Aunque se trate de un préstamo para la construcción, no deje todavía su trabajo. Lo mismo se aplica cuando se va para un préstamo VA para una segunda casa.
Los prestamistas se sentirán más tranquilos cuando disponga de una fuente de ingresos estable y haya mantenido su empleo actual durante un periodo prolongado.
No responder a todas las preguntas
Una empresa hipotecaria le hará preguntas para determinar su solvencia y estabilidad financiera. Asegúrate de responder a todas estas preguntas con sinceridad.
Lo último que quieres es que un gestor de préstamos descubra que has mentido cuando ya eres propietario de una vivienda.
Límites de préstamo de Fannie Mae: Hable con un experto
Para saber más sobre los préstamos para bienes de inversión y los límites de los préstamos, hable con un experto en préstamos u obtenga ayuda para el pago inicial.
Los expertos ya conocen todos los detalles de lo que se necesita de usted y le asesorarán adecuadamente, incluso informándole sobre el programa de ayuda al pago inicial.
Compass Mortgage es el lugar donde debe estar si desea atención exclusiva, un proceso de compra de vivienda sin estrés y condiciones competitivas. Acércate a nosotros para todas sus necesidades de préstamo hipotecario.