Muchas personas desconfían de la responsabilidad financiera que conlleva la financiación de la compra de una vivienda. Si se dispone de efectivo, puede parecer obvio comprar la casa directamente, pero este artículo muestra que cuanto mayor sea la hipoteca y más tiempo se tenga que pagar, más beneficioso será.
Una de las mayores ventajas de tener una hipoteca es que un préstamo hipotecario es, con toda probabilidad, el dinero más barato que le prestarán nunca. Al seguir adelante con una hipoteca, puede evitar inmovilizar dinero en efectivo que podría utilizarse para empresas más rentables y opciones en caso de una emergencia financiera.
Invertir más y ganar rápidamente
Normalmente, no le queda más remedio que asumir una gran hipoteca para la compra de su primera vivienda. A medida que su familia, sus ingresos y su patrimonio crecen, también lo hace su necesidad de una casa más grande.
Supongamos que obtienes un beneficio de $100.000 por la venta de tu anterior casa y que el precio de la nueva es de $300.000. ¿Sería más beneficioso utilizar todo el dinero en efectivo para hacer un pago inicial considerable o dar sólo el 10%?
Si realizas un pago inicial de $100.000 con una hipoteca a tipo fijo a 30 años al 3,75%, tu cuota mensual sería de $927. Con un pago inicial menor, del 10%, la cuota mensual ascendería a $1.251.
Por supuesto, el pago mensual más bajo es más atractivo, pero la pregunta más importante es: ¿estás intentando crear riqueza o eliminar deudas? Tener un pago mensual bajo reduce los gastos, pero también disminuye su capacidad de crear riqueza a través de la inversión. Invertir una gran suma global en pequeñas mensualidades tiene el potencial de ser mucho más rentable.
Ventajas fiscales de su hipoteca
Dar un gran anticipo o hacer una compra al contado también amortiza las deducciones que se aplican al hacer los impuestos. Los propietarios pueden deducir hasta $1 millón en pagos de intereses por una primera o segunda vivienda.
En resumen: cuanto mayor sea su préstamo, mayor será la cantidad que podrá deducir en la temporada de impuestos.
Construir la equidad
El capital inmobiliario es quizá la mayor ventaja financiera de poseer una casa. El capital puede utilizarse para pagar la boda de los hijos, la educación universitaria, la jubilación, grandes facturas médicas, etc.
Algunas personas tienen la impresión de que la única forma de aumentar el valor de la vivienda es mediante un pago inicial elevado y la amortización de la hipoteca lo antes posible. Independientemente del pago inicial, es casi seguro que el valor de la vivienda aumente a lo largo de la vida de la hipoteca.
Si el valor de su vivienda aumenta a un ritmo del uno por ciento anual, dentro de 20 años valdrá $366.057, con lo que habrá ganado $66.057 más en patrimonio neto. Las hipotecas a largo plazo permiten que el capital crezca a medida que aumenta el valor de la vivienda.
Liquidez y flexibilidad
No hay nada malo en pagar las deudas a tiempo. Pero cuando se trata de tu hipoteca, podrías estar abocándote a una situación de tensión financiera.
Por ejemplo, como quieres un tipo de interés más bajo y una cuota mensual menor, empleas todos tus ahorros en un gran pago inicial y solicitas una hipoteca a tipo fijo a 15 años. También pagas una cantidad extra cada mes para el capital. Quieres deshacerte de tu hipoteca lo antes posible.
Puede parecer que estás en el buen camino hacia la libertad financiera, pero mientras realizas pagos más frecuentes, también estás perdiendo mayores deducciones fiscales por intereses hipotecarios y oportunidades de inversión. Además, si pierdes el trabajo, tienes gastos médicos imprevistos, etc., ya habrás agotado tus ahorros para el pago inicial y no tendrás inversiones de las que retirarte.
Lo que le conviene
Obtener una hipoteca para la compra de su vivienda en lugar de pagar en efectivo tiene varias ventajas financieras, pero está sujeto a su situación financiera personal y a sus objetivos. Hable con uno de nuestros agentes de préstamos para ver cómo encaja una hipoteca en sus planes de compra de vivienda.
¿Quiere más información sobre la compra de una vivienda? Visite Hipotecas 101 es un gran recurso para quienes compran una vivienda por primera vez.