Encontrar el préstamo hipotecario adecuado es una parte importante del proceso de compra de una vivienda, pero puede resultar intimidante para un comprador primerizo.
¿Qué contiene este artículo?
Los préstamos FHA son un tipo de préstamo popular para los compradores primerizos porque permiten puntuaciones de crédito más bajas y opciones de pago inicial.
Estos préstamos están respaldados por la Administración Federal de la Vivienda, lo que significa que ofrecen más protección a los prestamistas y, a su vez, estos prestamistas pueden ofrecer los préstamos a una gama más amplia de prestatarios.
Analicemos los pros y los contras de los préstamos de la FHA, cómo funcionan y si son la opción adecuada para usted.
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¿Qué es un préstamo FHA?
Los préstamos de la FHA están diseñados específicamente para ofrecer oportunidades a las personas con puntuaciones de crédito más bajas e ingresos de bajos a moderados.
Mientras que los compradores de vivienda por primera vez más a menudo encajan en estas categorías, un préstamo de la FHA no es sólo para los primerizos.
Puede que le aprueben este tipo de préstamo aunque tenga una vivienda en propiedad o haya sido propietario de una anteriormente.
¿Qué es la Administración Federal de la Vivienda?
La Administración Federal de la Vivienda fue creada en 1934 por el gobierno estadounidense para impulsar el mercado inmobiliario actual, y pasó a formar parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) en 1965.
Los prestatarios que obtienen préstamos FHA pagan primas de seguros hipotecarios (MIP), que financian las operaciones de la FHA.
Gracias a unas opciones de préstamo más flexibles, los préstamos de la FHA ofrecen la oportunidad de ser propietario de una vivienda a miles de personas que, de otro modo, no reunirían los requisitos necesarios.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿En qué se diferencian los préstamos FHA de los préstamos convencionales?
Antes de explorar los pros y los contras de los préstamos FHA, conviene echar un vistazo al tipo de préstamo más popular: los préstamos convencionales.
A diferencia de los préstamos FHA, préstamos convencionales no están respaldados por el Estado, por lo que es un poco más difícil acceder a ellos.
Los prestamistas hipotecarios privados, como bancos u otras instituciones financieras, ofrecen préstamos convencionales a prestatarios con buen crédito y bajo nivel de endeudamiento.
Los requisitos de préstamo más estrictos pueden hacerlos más difíciles para los compradores primerizos o con un crédito no tan bueno.
Por lo general, los préstamos convencionales requieren una puntuación crediticia mínima de al menos 620, pero esto varía según el prestamista.
¿Cuáles son las ventajas de un préstamo FHA?
Los préstamos FHA ofrecen numerosas ventajas a los prestatarios.
Echemos un vistazo a las razones más populares por las que los prestatarios eligen un préstamo de la FHA para comprar la casa de sus sueños.
Requisitos de préstamo flexibles
El mayor beneficio de los préstamos de la FHA son sus concesiones de puntuación de crédito.
Con una puntuación crediticia de 580 o superior, por ejemplo, el pago inicial mínimo es de 3,5% para su entrada.
Incluso si tu puntuación es más baja, entre 500 y 579, puedes dar 10% de entrada. Eso sigue siendo un pago inicial más bajo que muchas opciones de préstamos convencionales.
Sin límite máximo de ingresos
Los préstamos convencionales ofrecen opciones de pago inicial bajo, pero si sus ingresos son demasiado altos en comparación con la renta media de la zona, no podrá optar a ellos.
Con los préstamos de la FHA, no hay límite máximo de ingresos. Incluso si usted es un prestatario de ingresos más altos, todavía puede calificar para un préstamo de la FHA.
Sin seguro hipotecario privado
Si paga menos de 20% de entrada por un préstamo convencional, tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). El PMI suele costar entre 0,5% y 2% de su préstamo.
¿Cuáles son las desventajas de un préstamo FHA?
Si está pensando que un préstamo de la FHA podría ser para usted, echemos primero un vistazo a las desventajas para asegurarnos de que tiene la imagen completa.
Primas de seguro hipotecario
Aunque los préstamos de la FHA no requieren PMI, sí requieren los MIP que financian las operaciones de la FHA.
Este pago es tanto una prima de seguro hipotecario inicial como anual. Sin embargo, si realizas un pago inicial de 10%, el MIP desaparecerá al cabo de 11 años.
Si esto le parece un gran inconveniente, tenga en cuenta que es probable que el PMI de un préstamo convencional sea significativo, a menos que tenga una excelente puntuación crediticia.
Si el PMI frente al MIP es el factor que más influye en su decisión de préstamo, colabore con su prestamista para determinar estos pagos y compare qué opción le proporcionaría un mayor ahorro.
Requisitos de propiedad
Con un préstamo de la FHA, la casa que está comprando debe ser su residencia principal, no una propiedad de inversión.
La propiedad también debe ser evaluada por la FHA, y debe ser segura y estructuralmente sólida según sus normas.
Los compradores por primera vez que buscan una casa de segunda mano, o que buscan en una zona determinada, pueden no obtener la aprobación si no cumple con las normas de la FHA.
Préstamos máximos
Los préstamos de la FHA tienen límites de endeudamiento, por lo que es posible que no pueda adquirir la vivienda que desea en función del precio de las viviendas de su localidad de búsqueda.
Requisitos de los préstamos FHA
Los préstamos de la FHA pueden ofrecer requisitos más flexibles, pero aún debe cumplir ciertos criterios para calificar.
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Estos criterios incluyen:
- Prueba de ingresos estables
- Prueba del historial laboral
- Pago inicial de al menos 3,5% para puntuaciones de crédito de 580 y superiores, o 10% si es de 500-579
- Ninguna ejecución hipotecaria en los tres años anteriores
- Ninguna quiebra en más de dos años
- La propiedad debe ser la residencia principal, y sólo propiedades unifamiliares o plurifamiliares
- Ratios deuda/ingresos (DTI) iguales o inferiores a 50%
Su DTI son todos los pagos mensuales de su deuda divididos por sus ingresos brutos mensuales.
Los prestatarios sólo pueden obtener préstamos FHA de prestamistas aprobados por la FHA.
¿Le conviene un préstamo FHA?
Si ha estudiado los pros y los contras de los préstamos de la FHA y cree que cumple los requisitos, el siguiente paso es encontrar un prestamista aprobado por la FHA.
Su prestamista puede ayudarle a determinar el tipo de préstamo adecuado para usted y guiarle a lo largo de todo el proceso hipotecario.
En Compass Mortgage, nuestros expertos en préstamos van más allá para ofrecer a los prestatarios una experiencia inigualable.
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