Las lagunas en la tasación son un desafortunado efecto secundario en un mercado inmobiliario competitivo.

La demanda constante de viviendas puede hacer subir los precios por encima del valor de tasación. Cuando esto ocurre, puede haber una diferencia entre la oferta que hizo por la vivienda y el valor real.

Siga leyendo para saber cómo hacer frente a un desfase en la tasación, por qué se produce y qué opciones tiene para seguir adelante con la venta de la vivienda.

¿Qué ocurre cuando la tasación de una vivienda es inferior al importe de la oferta?

Una tasación inmobiliaria es una evaluación del valor justo de mercado de una propiedad, basada en ventas de viviendas comparables y en el estado de la vivienda.

Si un comprador se compromete a pagar una determinada cantidad por una vivienda y el tasador devuelve un valor inferior, usted tiene una brecha de evaluación.

Las lagunas en la tasación son más frecuentes en los mercados inmobiliarios competitivos porque los precios de las viviendas suben rápidamente y porque las ventas recientes comparables pueden no reflejar con exactitud el valor actual.

Además, cuando la demanda de los compradores es alta y el inventario no da abasto, éstos pueden verse obligados a sobrepujar para hacerse con una vivienda.

¿Qué significa para mí, como comprador, un desfase en la tasación?

Un desfase en la tasación puede costar miles de dólares al comprador.

Un prestamista hipotecario sólo puede prestar hasta el valor justo de mercado de la vivienda. Si el precio de oferta es superior al valor de tasación, el comprador tiene que cubrir la diferencia restante.

He aquí un ejemplo de laguna de valoración:

Imagina que haces una oferta por una casa de $265.000 con un pago inicial de 20%.

Un pago inicial de 20% sería de $53.000, por lo que el prestamista acepta un importe de préstamo de $212.000.

Ahora imagina que la tasación es de $240.000. La diferencia de tasación es la diferencia entre los $265.000 que acordaste pagar y los $240.000 del valor de tasación.

La diferencia de $25.000 más el nuevo importe del pago inicial-$48.000-significa que tu nuevo coste inicial es de $73.000.

El nuevo importe es $20.000 más de lo que tenía previsto pagar en un principio.

¿Qué opciones tengo ante un déficit de valoración?

En un mercado inmobiliario más equilibrado, los compradores suelen incluir en su oferta una contingencia de tasación que les permite echarse atrás en la venta si la vivienda no se valora por el importe de la oferta.

A menudo se renuncia a la contingencia de tasación en un mercado competitivo de vendedores para que la oferta sea más atractiva para el vendedor.

Si tiene una contingencia de tasación en su oferta, tiene la opción de renegociar con el vendedor. 

Renegociar puede parecer una de las siguientes opciones:

• Pedir al vendedor que rebaje el precio de compra hasta el valor de tasación
• Pedir al vendedor que reparta el importe de la diferencia

Si la renegociación fracasa, el comprador también puede optar por abandonar la venta con la totalidad de su depósito en garantía.

Veamos las opciones del comprador si no tiene una contingencia de tasación.

Cubrir el vacío de evaluación

La primera opción que tiene un comprador es simplemente cubrir la diferencia de tasación pagando la diferencia en efectivo.

En el ejemplo anterior, esto significa que pagará un total de $73.000. 

También puede preguntar a su prestamista si puede ajustar su importe del anticipo utilizar más de ese efectivo para cubrir el déficit.

Impugnar la tasación

Sólo impugne la tasación si tiene pruebas claras de que el tasador cometió un error.

Si no lo hace, no tendrá mucha suerte.

Retirarse de la venta

Si no puede cubrir la diferencia o impugnar la tasación, tendrá que abandonar la vivienda. 

Lamentablemente, si no tiene una contingencia de tasación, tampoco le devolverán el depósito de garantía.

Sin embargo, no toda esperanza está perdida. Con el prestamista adecuado, los compradores pueden utilizar una cláusula de cobertura de la brecha de tasación, que es otra opción para cubrir la brecha de tasación.

¿Cómo puedo protegerme para no perder la casa que quiero?

Si no puede cubrir la diferencia de tasación, es muy probable que pierda la casa que desea.

Por eso es importante buscar el prestamista adecuado que pueda ofrecerle protección en situaciones complicadas del mercado de vendedores.

Compass Mortgage ofrece a los compradores una cláusula de cobertura del déficit de tasación a través de nuestro programa de compromiso de préstamo Get Committed.

Nuestra cláusula de cobertura de la brecha de tasación permite a los prestatarios pagar el seguro hipotecario privado (PMI) por adelantado en lugar de pagar el importe total de la brecha de tasación.

Por lo general, los prestatarios pagan el PMI si pagan menos del 20% de entrada por una vivienda.

Si utiliza nuestra cobertura de carencia de tasación, puede mantener el importe original del pago inicial pagando una cantidad extra cada mes o abonando un pago único por adelantado, en lugar de cubrir toda la carencia en efectivo.

En el ejemplo mencionado anteriormente, el importe del préstamo seguiría siendo de $212.000, y en lugar de pagar $20.000 más para cubrir el desfase, el comprador sólo tendría que pagar los $53.000 de entrada, más $1.728 por el coste del seguro hipotecario.

(El coste del seguro hipotecario puede variar según el prestatario).

Obtenga Committed+ con cobertura de brecha de tasación

Hipoteca Compass Programa Comprométete proporciona a los prestatarios un compromiso de préstamo totalmente suscrito y fija el tipo de interés incluso antes de que encuentren la vivienda que desean comprar.

Un compromiso de préstamo tiene esencialmente el poder de una oferta en efectivo y demuestra al vendedor que está totalmente aprobado financieramente.

La cláusula de cobertura de la diferencia de tasación de Compass Mortgage va un paso más allá. Se incluye en el contrato de compraventa y establece que usted, el comprador, pagará la diferencia entre el precio del contrato y el valor de tasación hasta una cantidad determinada.

De este modo, el comprador y el vendedor pueden llegar a un acuerdo por el que, en caso de que se produzca un desfase en la tasación, el vendedor acepte una cantidad determinada, en lugar de permitir que la operación se frustre, como ocurriría con una contingencia.

Solicite con el equipo de Compass Mortgage hoy mismo. Prometemos ser su defensor y socio en cada paso, con un proceso respaldado por la comodidad y el poder de la tecnología.

Foto por Christina Morillo