Ya sea una urgencia médica o familiar, mejoras en el hogar o unas vacaciones, hay momentos en los que necesitas fondos extra.

Afortunadamente, como propietario de una vivienda, puede utilizar el capital de su casa para obtener dinero rápidamente.

Puede satisfacer sus necesidades financieras inmediatas a corto plazo con la ayuda de financiación a corto plazo, como un préstamo puente o una línea de crédito hipotecario. 

Los préstamos puente y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son dos opciones de financiación a corto plazo. Siga leyendo para saber más sobre las similitudes y diferencias entre los préstamos puente y las HELOC y cuál de las dos es mejor para usted y las necesidades de su familia.

¿Qué es un préstamo puente?

Un préstamo puente es un tipo de financiación a corto plazo que permite a los propietarios pedir dinero prestado en un plazo flexible de hasta un año. 

Los préstamos puente -también conocidos como financiación puente, financiación intermedia, financiación gap y préstamos swing- están respaldados por garantías, como una casa u otros activos. 

Aunque a veces los tipos de interés pueden ser altos debido al corto plazo del préstamo, los préstamos puente son útiles, por ejemplo, cuando se quiere comprar una casa nueva antes de que se haya vendido la antigua.

Hasta que se venda la propiedad actual, esta financiación a corto plazo le permite cubrir sus obligaciones de deuda en dos hipotecas y los costes adicionales relacionados con la compra y el traslado a una nueva vivienda.

En comparación con los préstamos convencionales, los procesos de solicitud y suscripción de los préstamos puente suelen ser más rápidos. Por ello, los préstamos puente son una solución habitual para los propietarios que necesitan acceder rápidamente a fondos para comprar una nueva vivienda antes de haber vendido la que ya tienen.

¿Qué es un HELOC?

Un HELOC es un tipo de préstamo de segunda hipoteca que funciona como una tarjeta de crédito. 

Una HELOC le permite acceder a dinero basado en el capital de su vivienda. Puede utilizar continuamente la línea de crédito durante el periodo de disposición (el periodo de tiempo acordado durante el cual se pueden retirar fondos) hasta el límite de crédito; en este sentido, una HELOC es similar a una tarjeta de crédito. 

La distinción clave es que usted está tomando un préstamo contra el patrimonio construido en su casa. 

Puede utilizar todo el crédito disponible, gastar tanto o tan poco como quiera y sólo se le cobrarán intereses por la cantidad que realmente utilice. Esto lo diferencia de un préstamo a plazos, como un préstamo personal o un préstamo sobre el valor de la vivienda, en el que recibes todo el importe del préstamo por adelantado.

¿Pueden utilizarse del mismo modo un préstamo puente y un HELOC?

Los propietarios de viviendas pueden pedir dinero prestado utilizando sus casas como garantía a través de préstamos puente y HELOC, pero no se pueden utilizar de la misma manera 

Aunque ambos préstamos proporcionan al prestatario dinero basado en la cantidad de capital que tienen en sus casas, difieren en cómo se utilizan esos fondos, entre otras cosas.

Los préstamos puente se adaptan a los costes y gastos asociados a la compra de una nueva propiedad, como los gastos de cierre. Los HELOC, en cambio, pueden utilizarse para una gran variedad de cosas, como pagar la universidad, remodelar la casa, poner en marcha un negocio y hacer frente a otras exigencias financieras.

Los HELOC también tienen la ventaja de ser menos costosos y potencialmente deducibles de impuestos. Por otro lado, un préstamo puente es una opción de financiación a corto plazo y de alto riesgo, con un pago que usted realiza además del pago mensual de su hipoteca, y suele presentar tipos de interés más altos y costes adicionales.

El hecho de que un préstamo puente se desembolse en un solo pago es crucial si necesita una suma global, pero tendrá que empezar a pagarla de inmediato, a diferencia de un HELOC, que ofrece al prestatario una cantidad fija de crédito con un plazo de amortización que puede empezar hasta 10 años después.

¿Cómo sé cuál es el mejor para mi situación?

Sus circunstancias individuales y su capacidad para devolver el préstamo determinarán si desea proceder con un préstamo puente o con una HELOC.

Un préstamo puente suele ser una buena opción si necesita dinero para gastar en su nueva casa.

Una HELOC, en cambio, ofrece plazos de amortización más largos si no crees que podrás devolver el préstamo íntegramente de inmediato. Investiga antes de solicitarlo, porque los distintos prestamistas ofrecerán distintas posibilidades y condiciones.

También querrá calcular los gastos futuros en los que incurrirá. El préstamo puente, por ejemplo, puede ayudar a proporcionar el pago inicial 20% que necesitas para tu casa. 

Los pagos hipotecarios a largo plazo se reducen al aportar esta cantidad, ya que el seguro hipotecario privado (PMI) deja de ser necesario.

Sin embargo, si tienes algo de dinero para el pago inicial pero necesitas reunir algunos fondos extra, una HELOC sería una mejor opción. Tus ahorros y un préstamo más pequeño pueden ayudarte a conseguir ese pago inicial de 20%.

Préstamo puente frente a HELOC: ¿cuál es la opción más inteligente desde el punto de vista financiero?

HELOC puede ser una opción más rápida y asequible de las dos, especialmente si tiene mucho capital en su casa. 

Aunque técnicamente el prestamista le permitirá pedir prestado contra cualquier activo que posea, incluido su 401(k), la HELOC puede ser la más sencilla o presentar el camino más corto si dispone de suficiente patrimonio neto. 

El HELOC puede ser la mejor opción financiera porque el tipo de interés de una hipoteca puente será mayor que el de una hipoteca normal. Mientras que un préstamo puente también puede ser una herramienta valiosa para la financiación a corto plazo, puede ser más caro en general, y puede haber costos adicionales que van desde 2-4 %. 

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Foto por Monstera