Los compradores de vivienda pueden elegir entre hipotecas de tipo variable (ARM) o hipotecas de tipo fijo durante el proceso de concesión del préstamo.

El mejor tipo para usted depende de sus objetivos personales y financieros, incluido el tiempo que piensa permanecer en una casa y los pagos mensuales que puede permitirse inicialmente.

Veamos cómo funciona una hipoteca de tipo variable, la diferencia entre tipos fijos y variables, y los pros y los contras de este tipo de préstamo para ayudarle a decidir si le conviene. adecuado para usted.

¿Qué es una hipoteca de tipo variable?

Una hipoteca de tipo variable tiene un tipo de interés que se ajusta a lo largo de la vida del préstamo en función de las condiciones del mercado.

Por lo general, los préstamos a tipo variable empiezan con un tipo de interés más bajo que un préstamo a tipo fijo, y luego el tipo varía tras el periodo introductorio.

Los la tasa se ajustará a los valores actuales del mercado, por lo que si los tipos actuales son más bajos, tendrá un tipo más bajo y una cuota mensual más baja. Si son más altos, tus pagos hipotecarios mensuales aumentarán.

Los tipos de interés de los préstamos ARM seguirán ajustándose periódicamente, normalmente a intervalos de un año, hasta que pague la totalidad de la hipoteca, venda la vivienda o refinancie el préstamo a otro tipo de préstamo.

¿Cómo funciona una hipoteca de tipo variable?

Los ajustes del tipo de interés de los ARM están vinculados a un determinado referenciaPor ejemplo, los tipos de interés de un índice concreto o de un tipo de activo, como las letras del Tesoro.

Cuando obtiene un préstamo ARM, paga un tipo acordado que es un determinado porcentaje, o margen, superior al índice de ajuste.

Estas tasas tienen un límite máximo en cada periodo de ajuste.

Por lo general, las hipotecas de tipo variable son mucho más baratas que las de tipo fijo al menos durante los primeros tres a diez años, dependiendo del tipo que se contrate.

Tipos de ARM

Los tipos de ARM suelen representarse con números, como 5/1. El primer número es la duración inicial del tipo fijo. El primer número indica la duración del periodo inicial de tipo fijo, mientras que el segundo indica la frecuencia con la que se ajustará el tipo.

Los siguientes son algunos de los tipos más comunes de ARM, con plazos de 30 años.

No todos los prestamistas ofrecen todos los tipos, así que asegúrese de preguntar por adelantado qué tipos de ARM ofrecen.

• 5/1 ARM: Tipo de interés fijo durante los cinco primeros años; a partir de entonces, el tipo se ajustará anualmente durante los 25 años siguientes.
• 10/1 ARM: Tipo fijo durante los 10 primeros años, ajustes anuales durante los 20 siguientes
• 5/6 BRAZO: Tipo fijo durante los cinco primeros años; después, el tipo se ajusta cada 6 meses durante los 25 años siguientes.
• 7/6 ARM: Tipo fijo durante los siete primeros años, luego se ajusta cada 6 meses durante los 23 años restantes.
• 10/6 ARM: Tipo de interés fijo durante los 10 primeros años, luego se ajusta cada 6 meses durante los 20 años siguientes.

¿Qué son los topes ARM?

Los límites de las ARM limitan cuándo y cuánto varía el tipo de interés.

El límite inicial es lo que puede variar el tipo de interés durante el primer ajuste, mientras que el límite periódico determina lo que puede variar en el segundo ajuste y en todos los ajustes posteriores.

Existe un tope vitalicio que limita el incremento total a lo largo de la vida del préstamo.

Es importante conocer bien estos límites antes de obtener su hipotecapara que sepa cómo puede afectar a sus pagos a lo largo del tiempo.

¿Cuál es la diferencia entre un tipo fijo y un tipo variable?

Las hipotecas a tipo fijo tienen un tipo fijo durante toda la vida del préstamo, mientras que los tipos ARM cambian con el tiempo.

Los préstamos a tipo fijo también pueden ofrecer plazos de 15, 20 o 30 años, mientras que los préstamos ARM suelen ser a 30 años.

Los tipos ARM pueden hacer que una hipoteca sea más asequible para algunos prestatarios al principio, ya que los tipos iniciales suelen ser más bajos que los de los préstamos a tipo fijo.

Depende de cada prestatario determinar si los costes de futuros ajustes compensan los menores costes mensuales iniciales.

Los préstamos ARM suelen recomendarse a prestatarios que planean vender su casa en pocos años o refinanciar un préstamo a tipo fijo.

Sin embargo, dependiendo del mercado, los prestatarios de ARM pueden a veces obtener pagos mensuales incluso más bajos que al principio si los tipos bajan. En ese caso, pueden cosechar los frutos sin tener que refinanciar nunca.

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas a tipo variable

Ahora que ya sabe cómo funciona este tipo de préstamo, veamos sus principales ventajas e inconvenientes.

Inconvenientes

La mayor desventaja de los ARM es la posibilidad de que los pagos mensuales aumenten significativamente después del período inicial de tipo fijo.

La mejor manera de prepararse es conocer a fondo su préstamo para poder anticiparse a lo que pueda suceder, pero los ARM también se consideran un tipo de préstamo complicado.

La forma en que están estructurados, las comisiones y todos los factores que influyen pueden ser difíciles de entender, lo que puede hacer más difícil saber qué esperar.

Algunos préstamos ARM también pueden tener penalizaciones si usted decide vender o refinanciar el préstamo en los primeros cinco años, así que asegúrese de saber si su préstamo ARM tiene esta penalización.

Beneficios

Dejando a un lado los inconvenientes, los ARM pueden ser el préstamo adecuado para muchos tipos de prestatarios.

Durante los períodos en los que los tipos hipotecarios suben, puede ser útil para algunos prestatarios obtener un ARM y beneficiarse del tipo fijo inicial más bajo.

El prestatario puede optar por vender la vivienda o refinanciarla una vez finalizado el periodo de tipo fijo y perderse cualquier ajuste importante del tipo.

En caso de que bajen los tipos hipotecarios, los prestatarios también se beneficiarán de tipos más bajos y cuotas mensuales más bajas.

¿Qué tipo de hipoteca le conviene?

Para ayudarte a decidir qué tipo de préstamo se adapta mejor a tu situación, ten en cuenta las siguientes preguntas:

• ¿Cuánto tiempo piensa quedarse en su casa?
• ¿Tiene previsto algún cambio de vida o gasto importante en los próximos años?
• ¿En cuánto tiempo piensa amortizar su hipoteca?
• ¿Hacia dónde se dirigen los tipos actuales?

El tiempo que piensa permanecer en su casa puede ayudarle a determinar cuánto podría ahorrar con un tipo de interés variable.

Si tiene previsto mudarse en un plazo de tres a diez años, podría beneficiarse de los tipos iniciales más bajos de las hipotecas ARM y mudarse antes de que se ajusten los tipos.

Además, si prevé cambios importantes en su vida, como emprender un negocio o tener hijos, puede resultarle útil contar con la previsibilidad de un préstamo a tipo fijo.

Aunque es difícil predecir cómo será la vida en los próximos cinco a diez años, incluida la evolución de los tipos hipotecarios, puede ser útil para el proceso de toma de decisiones en los casos en los que se tengan algunos objetivos o una idea de estos factores.

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En Compass Mortgage, prometemos ir más allá por usted y tratarle con el máximo respeto.

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