Si está pensando en comprar una casa con un préstamo de la FHA, asegúrese de saber en qué consisten.
Los préstamos de la FHA ofrecen numerosas ventajas a los prestatarios que necesitan opciones de préstamo más flexibles, lo que los hace ideales para quienes compran por primera vez o para quienes tienen puntuaciones de crédito más bajas.
¿Qué contiene este artículo?
Estos préstamos respaldados por el gobierno permiten a los prestamistas ofrecer requisitos más flexibles a cambio de protegerlos frente a los prestatarios morosos.
Siga leyendo para saber cómo funcionan los préstamos de la FHA, sus requisitos y cómo solicitarlos con un prestamista de confianza.
¿Qué es un préstamo FHA?
Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de la Vivienda y los emiten prestamistas aprobados por la FHA.
Este respaldo gubernamental significa que la FHA protegerá a los prestamistas si un prestatario incumple el pago de su préstamo.
Como resultado de esta protección, los prestamistas pueden ofrecer opciones de pago inicial más bajo, menores requisitos de puntuación de crédito, y la oportunidad de calificar incluso con un historial de problemas financieros.
Los préstamos de la FHA son más populares entre los compradores de vivienda por primera vez o los hogares con bajos ingresos, pero no es necesario encajar en ninguna de estas categorías para solicitarlos o cumplir los requisitos.
Para muchos, se trata simplemente de la opción de préstamo más flexible y asequible que se adapta a diversos estilos de vida y objetivos.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿Cómo funcionan los préstamos FHA?
El Congreso creó la FHA durante la Gran Depresión para facilitar a los prestatarios la obtención de un préstamo.
Los prestatarios pueden obtener un préstamo FHA de un prestamista autorizado, que puede fijar sus propios tipos y normas de suscripción siempre que se cumplan los requisitos mínimos de la FHA.
Entre estos requisitos se incluyen el importe del pago inicial, la puntuación crediticia, los ingresos y el historial laboral, y el ratio deuda-ingresos (DTI).
Los prestatarios también deben pagar primas de seguro hipotecario iniciales y anuales, que muchos pagan incluso si obtienen un préstamo convencional.
Tipos de préstamos FHA
Hay varios tipos de préstamos FHA, pero no todos los prestamistas ofrecen cada tipo.
Los tipos más comunes de préstamos FHA son los siguientes.
Compra tradicional Préstamos FHA
Un préstamo de compra tradicional de la FHA proporciona fondos para una residencia principal.
Los prestatarios pueden obtener una hipoteca a tipo fijo con un plazo de 15 o 30 años, o una hipoteca a tipo variable que empieza con un tipo de interés bajo y se va ajustando gradualmente con el tiempo.
Refinanciación a tipo y plazo
Los prestatarios pueden refinanciar un préstamo de la FHA desde otro tipo de préstamo con una refinanciación a tipo y plazo de la FHA.
También pueden refinanciar su préstamo FHA actual para obtener una tasa y condiciones mejores.
Refinanciamiento con desembolso de efectivo
Una refinanciación en efectivo de la FHA permite a los propietarios aprovechar el capital de su vivienda sustituyendo su hipoteca actual por un nuevo préstamo de la FHA de mayor cuantía.
La diferencia entre el importe del nuevo préstamo y lo que debe de su antigua hipoteca se le entregará en efectivo para que lo utilice como desee.
Los fondos pueden utilizarse para cualquier cosa, incluidas mejoras en la vivienda, pago de deudas u otros gastos importantes.
Refinanciación FHA
Un refinanciamiento simplificado permite a aquellos con un préstamo FHA existente para refinanciar fácilmente, con menos requisitos.
Por ejemplo, es posible que los prestatarios no necesiten una tasación y necesiten menos documentación sobre ingresos, empleo y activos.
Sin embargo, sólo puede utilizar una línea de crédito para obtener un nuevo tipo de interés o condiciones, no para retirar dinero.
Otros préstamos FHA
Algunos tipos de préstamos FHA menos comunes que algunos prestamistas pueden ofrecer incluyen:
- Préstamo FHA 203(k) para que los prestatarios adquieran una vivienda de segunda mano y la reformen
- Hipoteca de pago gradual según la Sección 245(a) de la FHA, con un pago inicial bajo que aumenta gradualmente con el tiempo.
Requisitos de los préstamos FHA
Los préstamos de la FHA tienen ciertos requisitos que los prestatarios deben cumplir, y éstos pueden variar ligeramente de un prestamista a otro.
Por lo general, la vivienda que desea comprar debe ser tasada por un tasador aprobado por la FHA y cumplir determinados requisitos del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD). normas de propiedad.
La vivienda también debe ser su residencia principal, y no una propiedad de inversión o segunda residencia.
También debe cumplir ciertos requisitos de ingresos, pago inicial y puntuación crediticia, que describiremos a continuación.
Renta y empleo
Para poder optar a un préstamo de la FHA, tendrá que proporcionar una verificación de su historial laboral y de sus ingresos mediante talones de pago, declaraciones de impuestos federales y extractos bancarios.
Prepárese para aportar pruebas de al menos los dos últimos años.
Puntuación de crédito y pago inicial
Los préstamos de la FHA son populares entre los compradores que pueden no tener la puntuación de crédito ideal o un pago inicial suficiente para los préstamos convencionales.
La cantidad de pago inicial requerida para un préstamo de la FHA está vinculada a su puntuación de crédito.
Una puntuación de crédito FICO de 580 o superior requiere un pago inicial del 3,5 por ciento, mientras que una puntuación de 500-579 requiere un pago inicial del 3,5 por ciento. 10 por ciento de adelanto.
Para comparar, los prestatarios generalmente necesitan una puntuación de crédito de al menos 620 para calificar para los préstamos convencionales.
Primas del seguro hipotecario FHA
Tendrás que pagar una prima anual de seguro hipotecario (MIP) durante toda la vida del préstamo, a menos que hagas un pago inicial del 10 por ciento, que requiere MIP durante 11 años.
También se exige el pago por adelantado del seguro hipotecario.
Ratio DTI
Por lo general, los prestamistas desean que los prestatarios tengan una ratio DTI inferior al 43%, aunque algunos permiten menos del 50%.
Esto significa que el total de los pagos mensuales de su deuda no puede superar el 50% de sus ingresos.
A Calcule su DTIDivida los pagos mensuales totales de su deuda entre sus ingresos brutos mensuales.
Cómo solicitar un préstamo FHA
Antes de solicitar un préstamo de la FHA, asegúrese de que cumple los requisitos de la FHA para obtener un préstamo.
Compruebe su puntuación de créditoAhorre para un pago inicial adecuado y asegúrese de disponer de ahorros adicionales para los gastos de cierre.
También debe calcular su DTI, y trabajar para pagar cualquier deuda antes de solicitar un préstamo.
A continuación, puede encontrar un prestamista aprobado por la FHA y comenzar a aplicar.
Tenga preparada toda la documentación necesaria, incluido su número de la Seguridad Social, una prueba de ciudadanía y un justificante de ingresos.
Pregunte por adelantado a su prestamista qué tipo de documentación necesitará, de modo que pueda reunirla con antelación.
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