Comprar una vivienda
puede resultar desconcertante, sobre todo si es la primera vez que lo hace.
Todo el mundo quiere tener la mejor casa sin que le cueste más de lo necesario. Entonces, ¿cómo hacerlo?
¿Qué contiene este artículo?
Empieza por consultar una guía completa sobre el proceso hipotecario. Después, tal vez probar algunos consejos de algunos de los pensadores más agudos del mundo financiero.
A continuación, algunos de los mejores consejos de gurús financieros de alto nivel sobre hipotecas, sólo para ti.
Dave Ramsey
Después de arruinarse, Dave Ramsey emprendió una búsqueda para averiguar en qué se había equivocado con el dinero.
Ramsey publicó por su cuenta el exitoso libro "Financial Peace". De ahí salieron otros seis best sellers y un programa de radio de difusión nacional.
Lleva décadas aconsejando cómo salir de situaciones financieras complicadas. Hemos reunido algunos de los mejores consejos de este gurú de las finanzas sobre hipotecas.
Consigue una hipoteca a quince años, no a treinta
El gran mito de las hipotecas a treinta años, dice Ramsey, es que la gente cree que puede pagarla en quince.
Pero, por desgracia, esa red de seguridad adicional de quince años es una ilusión. Según el FDIC, el 97,3% de las personas no realizan pagos extraordinarios con regularidad.
Siempre surgirán gastos imprevistos. Es probable que tengas que cargar con la hipoteca durante todo el plazo y con todos los gastos añadidos que conlleva.
Ponga al menos un diez por ciento
100% es el mejor anticipo. Sin embargo, la mayoría no podemos permitírnoslo.
Según Ramsey, el segundo mejor objetivo para un pago inicial es 20% o más del coste total de la vivienda (por ejemplo, una vivienda de $200.000 tendría un pago inicial de $40.000).
Todo lo que sea inferior a 20% suele ser más arriesgado para el prestamista, lo que significa que puede resultarle más difícil cumplir los requisitos y que tendrá que añadir un seguro hipotecario privado (PMI).
Intenta ahorrar el anticipo de 20% en dos años. Puedes intentarlo con tan solo 10% si no lo consigues del todo, sobre todo los compradores primerizos.
Sin embargo, existen opciones de préstamos hipotecarios que permiten un pago inicial más bajo. Si 20% no es posible para usted, hable con su prestamista acerca de sus opciones.
Evite las hipotecas de tipo variable
Dave no es partidario de las hipotecas de tipo variable (ARM). Al principio pueden parecer una buena idea al ahorrar dinero en comparación con un préstamo convencional.
Con una hipoteca ARM, el banco fija un tipo inicial cuando financias tu casa por primera vez, normalmente un punto más o menos por debajo de una hipoteca a tipo fijo.
Pero el tipo de interés de un ARM puede subir. Muchísimo.
Después de un periodo inicial, el prestamista puede ajustar el tipo hasta el máximo establecido en el contrato. Si los tipos de interés son bajos al principio, como lo son ahora, está casi garantizado que pagarás más en el futuro.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Barbara Corcoran
La mayoría de la gente conoce a Barbara Corcoran como la aguda, formidable y rubia empresaria del programa de ABC "Shark Tank." Sin embargo, es posible que muchos no conozcan sus magros comienzos.
Tras pedir prestados apenas mil dólares, dejó su trabajo de camarera a los veinte años y creó una pequeña empresa inmobiliaria en la Gran Manzana.
El Grupo Corcoran se convirtió en "la marca más grande y conocida" en el competitivo mundo del corretaje.
He aquí algunos de los mejores consejos de este gurú financiero sobre hipotecas.
Sepa lo que puede permitirse
Barbara a menudo hace hincapié en comprar dentro de tus posibilidades. Exceder su presupuesto para conseguir la casa de sus sueños puede ponerle en una situación muy incómoda.
Un buen precedente es mantener tus "gastos de vivienda" dentro de los 30% de tu sueldo. Si tus gastos superan esa cantidad, te estás preparando para pasar apuros económicos.
Eso incluye gastos como los impuestos sobre la propiedad, el seguro, las cuotas de la asociación de propietarios (HOA) (si procede) y el propio pago de la hipoteca.
Seleccione primero una ubicación
A veces, una casa es algo más que un lugar donde vivir: también puede considerarse una inversión.
Corcoran señala con frecuencia que, si se compra en un barrio prometedor, hay más posibilidades de encontrar viviendas a precios más asequibles que en una zona consolidada. Un precio de la vivienda más bajo significa pagos más bajos.
También podría estar preparándose para una ganancia inesperada si su barrio se convierte en la corriente principal y los valores de propiedad aumentan en consecuencia.
Obtener una preaprobación
El sector inmobiliario es el negocio de Corcoran. Sabe que una buena oferta en una zona deseable puede significar verse atrapado en una guerra de ofertas incluso cuando el mercado está frío.
Presentar un carta de preaprobación con su oferta muestra a los vendedores que usted tiene los medios para pagar esta casa de acuerdo con un prestamista profesional que ha hecho la debida diligencia en sus finanzas.
Eso también podría darte ventaja frente a otros licitadores. Cuanto menos imprevistos incluida en su oferta, mejor.
Una segunda ventaja de la preaprobación de hipotecas es que puede ver con precisión cuánto puede pedir prestado, lo que simplifica su búsqueda.
Suze Orman
Suze Orman es una autora de bestsellers, columnista en revistas y en Internet, escritora, productora y conferenciante motivacional de gran éxito. Fue redactora colaboradora de la revista "O" de Oprah y presentó "The Suze Orman Show" en CNBC durante 13 años.
También tiene dos méritos estelares en su currículum: ha sido la mayor recaudadora de fondos de la historia de la televisión pública y ha ganado ocho (¡cuéntelos, ocho!) premios Gracie.
Estos son los mejores consejos de este gurú financiero sobre hipotecas.
Pula su crédito antes de comprar
En sus trece años en la CNBC, Suze Orman subrayó con frecuencia la importancia de su puntuación crediticia.
La puntuación y el historial crediticios no sólo influyen a la hora de obtener una hipoteca, sino también en la cuantía del préstamo al que puede optar y en el coste del mismo.
Suze sugiere que evalúe su crédito al menos seis meses antes de solicitar una hipoteca.
En una hipoteca típica a 30 años, es posible acabar pagando más de $50.000 en intereses.
Pero, si puede mejorar su puntuación crediticia lo suficiente, puede reducir su tipo de interés en medio porcentaje o en un porcentaje entero. A lo largo de la vida de tu hipoteca, ¡eso puede ser mucho!
No elijas automáticamente una hipoteca a treinta años
Hoy en día, el plazo estándar para los préstamos de vivienda es de 30 años. Pero no es la única opción.
Orman cree que más compradores deberían considerar la posibilidad de conceder hipotecas a más corto plazo.
Cuanto más tiempo tenga su hipoteca, más le costará en comisiones por intereses. Para cuando pagues tu préstamo a 30 años, las comisiones acumuladas podrían acabar costándote 50% más por tu casa.
Si puedes gestionar un préstamo a 15 años:
- Puedes pagar la hipoteca en la mitad de tiempo
- Te ahorrarás más de la mitad de los intereses de un préstamo a 30 años
El truco estará en tener que hacer frente a un pago mensual más elevado mientras tanto. Pero, si lo consigues, a la larga puede compensarte.
Priorizar el pago de la hipoteca
A medida que envejecemos, Orman sugiere que nos replanteemos la idea común de canalizar la mayor cantidad posible de efectivo hacia nuestras cuentas de jubilación.
Anima a los que están a punto de jubilarse a centrarse en liquidar su hipoteca actual. Si se paga la hipoteca, es más fácil y menos estresante presupuestar los años de jubilación cuando se es completamente propietario de la vivienda.
Dicho esto, añade, no hay que dejar de contribuir a los fondos de jubilación. Esto es especialmente cierto si tu empresa iguala tus aportaciones.
El mejor consejo
Aunque estos consejos pueden ser beneficiosos, siempre hay algo más que aprender sobre su futuro financiero.
Obtener asesoramiento directo de un gestor de préstamos hipotecarios profesional puede colmar rápidamente las lagunas de conocimiento del comprador de una vivienda.
Contactarnos Compass Mortgage para ponerte manos a la obra y encontrar la casa que mejor se adapte a tu presupuesto.
Siempre estamos dispuestos a hablar y responder preguntas sobre las opciones hipotecarias disponibles.