Si te estás divorciando y vender tu casa no es una opción, puedes recurrir al capital de tu vivienda con un préstamo para pagar a tu cónyuge su parte del activo.

Echemos un vistazo a las opciones que tiene durante un divorcio, como una refinanciación en efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

¿Cómo se reparten las parejas el capital inmobiliario en un divorcio?

Las formas más comunes de dividir el capital de su vivienda en un divorcio incluyen:

• Vender la casa
• Refinanciación de la hipoteca
• Pagar a su cónyuge con un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC

Si usted y su cónyuge creen que vender la casa es la mejor opción, pueden repartirse los ingresos y seguir caminos separados.

Sin embargo, si uno de los cónyuges quiere quedarse con la vivienda -o si sólo uno de ellos reúne los requisitos para ello-, tendrá que buscar otra opción para pagar a su cónyuge su parte del patrimonio neto.

Cómo aprovechar el capital inmobiliario durante un divorcio

Una vez que usted y su cónyuge determinen si uno de los dos puede quedarse con la vivienda, deben plantearse cómo quieren aprovechar el capital inmobiliario para proporcionar a la otra persona una paga.

La opción más común es un refinanciación en efectivoque permite a uno de los dos comprar la parte del capital del otro.

Con una refinanciación en efectivo, obtendrá un nuevo préstamo de mayor cuantía que sustituye a su hipoteca actual. La diferencia entre los importes de los dos préstamos será suya en efectivo y podrá utilizarla como desee.

Una refinanciación en efectivo también le permite eliminar el nombre del otro cónyuge del título, a diferencia de una refinanciación en efectivo. préstamo con garantía hipotecaria o HELOC.

Sin embargo, puede haber muchas razones por las que un préstamo de refinanciación no sea la mejor opción. Tal vez usted tiene actualmente una gran tasa hipotecaria baja, y la refinanciación aumentaría su tasa.

O, tal vez usted no tiene una gran cantidad de capital acumulado en el hogar todavía.

En estos casos, un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC puede ser una mejor opción. 

Los préstamos sobre el capital de la vivienda y los HELOC se consideran segundas hipotecas, lo que significa que no afectan a las condiciones del préstamo. préstamo originalSin embargo, le permiten acceder al capital de su vivienda con un nuevo pago. 

Eche un vistazo a los siguientes pasos que le ayudarán a determinar la mejor manera de aprovechar el capital de su vivienda durante un divorcio.

1. Determine el valor de su vivienda

El primer paso para utilizar un préstamo participativo para pagar a su cónyuge es determinar el valor de su casa.

Uno o ambos cónyuges deberían contratar a un tasador para que evalúe la vivienda y determine su valor y ayude a paliar cualquier desacuerdo en los resultados.

Una vez que conozca el valor, podrá calcular el importe del capital de la vivienda.

2. Evalúe el valor de su vivienda

El patrimonio de la vivienda puede repartirse entre los cónyuges de muchas maneras, pero esa cifra depende de las leyes estatales y otros factores.

A menudo, el patrimonio se divide por la mitad o casi.

Suponiendo que éste sea el caso, he aquí un ejemplo de la cantidad de equidad que cada uno puede obtener en el acuerdo de divorcio.

Supongamos que tu casa está valorada en $400.000 y que el saldo restante de tu préstamo es de $250.000.

El patrimonio neto de la vivienda sería de $150.000. Si lo dividierais por la mitad, cada uno de vosotros recibiría $75.000 en la liquidación.

Si te quedas con la casa, tendrás que pagar a tu cónyuge su parte. Puedes pagarla utilizando las opciones de préstamo que hemos comentado antes: una refinanciación en efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC.

Veamos cada una de estas opciones en detalle.

3. Utiliza una refinanciación en efectivo para pagar a tu cónyuge

Para utilizar una refinanciación en efectivo para aprovechar el capital de su vivienda, tendrá que asegurarse de que cumple los requisitos.

Solicitar la preaprobación con un prestamista experimentado para determinar si usted es capaz de calificar para la refinanciación en efectivo por su cuenta.

El prestamista evaluará lo siguiente

• Los límites en cuanto al puntaje de crédito
• Ingresos
• Ratio deuda-ingresos (DTI)
• Si tiene suficiente capital para refinanciar

Si no puede optar a una refinanciación en efectivo, puede solicitar un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC.

4. Utiliza un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC para pagar a tu cónyuge

Los préstamos sobre el capital de la vivienda y los HELOC no requieren que toque su primera hipoteca, por lo que puede mantener intactos el tipo y las condiciones de su hipoteca actual.

En su lugar, pedirá un segundo préstamo por el importe del préstamo o una línea de crédito, que podrá utilizar para pagar a su cónyuge.

Por supuesto, con cualquiera de estas opciones, tendrá que tomar medidas adicionales para eliminar a su cónyuge del título. 

Veamos la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito:

• Préstamo con garantía hipotecaria: Te permite disponer de una cantidad a tanto alzado, que devolverás a un tipo fijo.
• Línea de crédito hipotecario: Funciona como si fuera una tarjeta de crédito, de la que se saca lo que se necesita y se devuelve el saldo con tipos de interés variables.

Los préstamos sobre el capital de la vivienda y los HELOC pueden ser un proceso más fácil y rápido porque no requieren que sustituya su primera hipoteca, pero cualquiera de estas opciones depende de su situación financiera única y de sus objetivos de pago.

Aproveche el capital de su vivienda con Compass Mortgage

Usted y su cónyuge disponen de múltiples opciones para aprovechar el patrimonio neto de su vivienda y liquidar su pensión. Todo depende de su situación y sus objetivos para determinar qué opción es la mejor, y debe consultar a su abogado antes de tomar cualquier decisión. 

Mientras tanto, donsulte sus opciones con un prestamista hipotecario de confianza que se preocupa por sus necesidades de financiación.

El equipo de Compass Mortgage le trata como si fuera de la familia y será su defensor y socio en cada paso del proceso de préstamo.

Empezar hoy con una pre-aprobación, o mejor aún, Get Committed®, un programa único que ofrecemos en Compass Mortgage. Get Committed® le proporciona un compromiso de préstamo totalmente suscrito y fija su tipo de interés. Esto significa tiempos de cierre más rápidos para que pueda seguir adelante con sus objetivos.

Esperamos poder ayudarle a encontrar la mejor opción de préstamo para su situación particular.

Foto por Andrea Piacquadio