En la mayoría de los casos, es comprensible que los propietarios vean los tipos de interés más altos con malos ojos.
Sin embargo, unos tipos de interés más altos no siempre son malos, sobre todo cuando se trata de una línea de crédito de hipoteca inversa.
¿Qué contiene este artículo?
En este artículo, exploraremos las posibles ventajas y la repercusiones negativas de los tipos de interés en las hipotecas inversas para ayudarle a navegar por sus opciones.
¿Las hipotecas inversas tienen tipos de interés elevados?
El tipo más común de hipoteca inversa es la hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM), respaldada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos (HUD).
Varios factores influyen en la tasa HECM de un prestatario, incluyendo:
- Edad (los prestatarios de más edad pueden acceder a tipos más bajos)
- Valor de la propiedad y código postal
- Opción de desembolso (línea de crédito, pago único o pago mensual)
- Tipo fijo frente a tipo variable
En función de estos factores, el tipo de interés de su hipoteca inversa puede ser competitivo o ligeramente superior al de otros tipos de préstamos. Todo depende de su escenario personal de préstamo.
Por lo general, los tipos de interés de las hipotecas inversas pueden ser superiores a los de los préstamos convencionales, pero comparables a los de los préstamos con garantía hipotecaria o las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
También suelen ser más bajos que los préstamos sin garantía, como las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
Una vez que facilite la información básica sobre su situación de préstamo, su prestamista HECM puede proporcionarle un tipo de interés personalizado y explicarle los factores que influyen.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿Cómo afectan los tipos de interés a las hipotecas inversas?
Al igual que ocurre con las hipotecas "a plazo" (como los préstamos convencionales a 15 o 30 años), el tipo de interés determinará cuántos intereses pagará durante la vida del préstamo. Sin embargo, ese tipo también puede determinar cuánto puede pedir prestado.
El HUD proporciona una tabla específica para los HECM con el fin de determinar el importe del préstamo o el límite de capital del prestatario. El límite de capital viene determinado en gran medida por la edad del prestatario, los tipos de interés vigentes y el valor de la vivienda.
Por ejemplo, en 2023, el factor límite de capital de una persona de 62 años es de 31,2%, mientras que el factor límite de capital de una persona de 80 años es de 44,6%. El límite del préstamo es de $1.149.825 para todos los prestatarios.
El factor de límite de capital (PLF) determina el porcentaje del valor de tasación de una vivienda o del límite de préstamo de la FHA (el que sea inferior) que un prestatario puede recibir como préstamo.
HUD determinó los valores anteriores utilizando como ejemplo un tipo de interés de 7%.
Tipos de interés en función del calendario y las opciones de desembolso
Los prestatarios de HECM pueden elegir entre tipos fijos o tipos ajustables con diversas opciones de desembolso.
Con un tipo fijo, los prestatarios recibirán un único desembolso de fondos en el momento del cierre. El tipo de interés se mantendrá fijo durante toda la vida del préstamo.
Los HECM de tipo variable tienen más opciones de desembolso, como una línea de crédito, un pago único o una cuota mensual. Los tipos se ajustan mensual o anualmente y suelen ser ligeramente inferiores a los tipos fijos.
La ventaja de una hipoteca inversa a tipo fijo es un tipo predecible durante la vida del préstamo, mientras que los tipos ajustables ofrecen a los prestatarios flexibilidad en cuanto a la forma de recibir los fondos.
Además, los HECM de tipo variable ofrecen una línea de crédito, que tiene un mayor potencial de crecimiento.
¿Cómo se beneficia una línea de crédito HECM de unos tipos más altos?
La parte no utilizada de una línea de crédito HECM crece con el tiempo porque la Administración Federal de la Vivienda (FHA) ha aplicado una tasa de crecimiento vinculada a los tipos de interés hipotecarios.
Cuando los tipos de interés del mercado son más altos, la tasa de crecimiento de la línea de crédito HECM también es mayor. Esto significa que la línea de crédito disponible puede aumentar más rápidamente.
Unos tipos de interés más altos provocan un aumento más rápido de los fondos disponibles en la línea de crédito, aunque usted no utilice esos fondos. Es como si la propia línea de crédito creciera.
Esto puede ser ventajoso porque significa que tendrá acceso a un fondo mayor a lo largo del tiempo, lo que le proporcionará más flexibilidad financiera y protegerá potencialmente sus finanzas para la jubilación.
Cómo conseguir el mejor tipo de interés
Los prestatarios pueden influir en sus tipos de interés con las típicas hipotecas a plazo aumentando su puntuación crediticia, realizando un mayor pago inicial y otros métodos.
¿Pueden los prestatarios de hipotecas inversas influir también en sus tipos?
Los prestatarios de hipotecas inversas tienen cierta influencia sobre sus tipos de interés, pero sus opciones son un poco diferentes.
Para los prestatarios de HECM, las siguientes opciones pueden afectar a su tipo de interés:
- Elegir un tipo fijo frente a uno variable
- Comparar las ofertas de los prestamistas
- Conseguir un tipo de interés favorable
- Seguimiento de las tendencias económicas
- Preguntar a su prestamista por otros programas
Aunque los prestatarios no tienen el mismo nivel de control que con una hipoteca convencional, hay medidas que cada prestatario puede tomar para asegurarse de obtener el mejor tipo de interés y las mejores condiciones en función de su situación particular.
El primer paso es presentar la solicitud a un prestamista hipotecario con experiencia y buena reputación que pueda ayudarle a combinar su situación financiera personal y sus objetivos con las opciones de préstamo adecuadas.
Solicite un préstamo inverso con Compass Mortgage
Los experimentados agentes de préstamos de Compass Mortgage pueden ayudarle a navegar con éxito el proceso de hipoteca inversa.
Nos comprometemos a ser su socio y defensor en cada paso, asegurándonos de que comprende las condiciones y responsabilidades asociadas a este préstamo.
Para poder optar a un HECM, los prestatarios deben cumplir los siguientes requisitos:
- 62 años o más
- El hogar es la residencia principal
- Tipos de propiedad aprobados por el HUD, como viviendas unifamiliares, condominios o casas adosadas.
- Asesoramiento completo sobre hipotecas inversas por parte de un asesor aprobado por el HUD.
- Patrimonio neto significativo en su vivienda
- Además de los requisitos de crédito, ingresos o activos establecidos por el prestamista.
Recuerde que un préstamo hipotecario inverso no vence hasta que usted se mude, venda la casa, fallezca o deje de mantener la vivienda o de pagar los impuestos y el seguro. También puede devolver el préstamo en cualquier momento si así lo desea.
Si usted cree que califica para un HECM, solicitar ahora con Compass Mortgage o llámenos al (877) 677-0609 para hablar con un agente de préstamos.
Esperamos poder ayudarle a determinar sus opciones y a construir un camino a seguir.