¿Sabía que puede eliminar los pagos de su hipoteca reduciendo el tamaño de su vivienda con una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas son cada vez más populares entre las personas de 62 años o más, porque permiten a los prestatarios acceder al importante capital de sus viviendas al tiempo que suspenden los pagos mensuales.
¿Qué contiene este artículo?
Una hipoteca inversa para la compra lleva las cosas un paso más allá al permitir a los prestatarios comprar una casa más pequeña sin pago mensual de la hipoteca y la efectivo adicional restante.
Siga leyendo para saber cómo aprovechar las ventajas de una hipoteca inversa para la compra.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un producto de préstamo único creado para personas mayores de 62 años.
El tipo más común de hipoteca inversa se denomina Hipoteca de Conversión del Capital de la Vivienda (HECM).
Este préstamo está respaldado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos (HUD), que protege a los prestatarios y a sus herederos.
Las hipotecas inversas permiten a las personas mayores disponer de sus capital inmobiliario y eliminar sus pagos hipotecarios mensuales mientras permanezcan en la vivienda.
Para quienes hayan pagado su hipoteca diligentemente durante varios años y tengan más de 50% de capital acumulado en la vivienda, puede ser un buen momento para recoger los frutos.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Las hipotecas tradicionales son hipotecas "a plazo". Los propietarios acumulan capital en sus viviendas a medida que pagan las cuotas mensuales.
Por otro lado, una hipoteca inversa tira de (o realiza retiradas) de este capital.
Mientras vivas en la casa, no tienes que hacer pagos mensuales. Los únicos pagos de los que eres responsable son los impuestos, el seguro y el mantenimiento de la vivienda.
Los pagos vencen si se muda de la vivienda.
Entonces, ¿cómo aprovechar una hipoteca inversa para reducir el tamaño? La clave para la reducción de tamaño con una hipoteca inversa es el uso de una hipoteca inversa para la compra.
Cómo reducir el tamaño utilizando una hipoteca inversa para la compra
Una hipoteca inversa para compra permite a los propietarios de 62 años o más vender su vivienda actual y comprar una nueva con un remanente de tesorería y sin pagos mensuales de hipoteca.
He aquí un breve resumen de cómo funciona:
- Se vende la vivienda actual del prestatario.
- Los ingresos de la venta se utilizan para hacer un gran pago inicial de una nueva casa.
- El resto de la vivienda se paga con la hipoteca inversa.
- El resto de los ingresos en efectivo procedentes de la venta de la vivienda se utilizan para complementar los ingresos de jubilación del prestatario.
Al apalancar el capital, el prestatario acabará disponiendo de más efectivo que si hubiera comprado la propiedad directamente o si la hubiera adquirido con una hipoteca tradicional.
Al igual que en el caso de la hipoteca inversa "normal" mencionada anteriormente, los propietarios no son responsables de devolver el préstamo hasta que se produzca una de las siguientes situaciones:
- Se mudan
- Fallecen
- Venden su casa
- Dejan de pagar sus impuestos y seguros
- Dejan de mantener el hogar
Si el propietario fallece, los herederos pueden vender la vivienda, pagarla en efectivo o refinanciarla y quedársela.
También tienen la opción de dársela al prestamista si no queda capital o si no quieren ser responsables de la vivienda. Así es como un HECM para compra protege a los herederos.
Ventajas de la hipoteca inversa
Para el prestatario adecuado, la reducción de tamaño con una hipoteca inversa tiene numerosas ventajas, entre ellas:
- Conservar más efectivo de la venta de su vivienda original, que puede utilizarse en la jubilación o invertirse.
- Ahorrar dinero en servicios, impuestos y mantenimiento reduciendo el tamaño de la vivienda
- Utilizar el efectivo para consolidar deudas
- Protegerse a sí mismos y a sus herederos en caso de que la vivienda valga menos de lo que se debe cuando venza el saldo.
¿Quién es el "prestatario adecuado" para una hipoteca inversa para compra?
Hay múltiples razones por las que un prestatario puede beneficiarse de la reducción de tamaño con una hipoteca inversa.
Algunos ya no pueden pagar cómodamente su vivienda, mientras que otros necesitan reparaciones importantes.
Un propietario puede enfrentarse a un cambio de vida, como un divorcio o la pérdida de su cónyuge, o puede querer mudarse más cerca de su familia.
Cualquiera que sea la razón, las personas mayores que luchan con las deudas existentes pueden anhelar la libertad financiera. Una hipoteca inversa tradicional no ayudará en este ejemplo, porque el prestatario tendría que permanecer en la misma casa con las mismas responsabilidades financieras.
Para las personas mayores en estos escenarios comunes, una hipoteca inversa para la compra puede comprobar todas las casillas:
- Proporcionar dinero extra
- Eliminar los pagos de la hipoteca
- Permitir el traslado a una nueva vivienda más adecuada a sus necesidades
Cómo acceder a una hipoteca inversa para compra
Para obtener una hipoteca inversa, tendrá que cumplir ciertos requisitos de prestatario y solicitarla a un prestamista con experiencia.
Los requisitos generales para una hipoteca inversa para compra incluyen:
- Propietarios de 62 años o más
- Fondos propios significativos disponibles
- La vivienda es la residencia principal
- La propiedad es de un tipo subvencionable (incluidas viviendas unifamiliares y otras propiedades aprobadas)
- El prestatario recibe asesoramiento sobre la hipoteca inversa
- Pago inicial generalmente igual o superior a 50%, en función de la edad del prestatario, el precio de la vivienda y el tipo de interés.
- Gastos y comisiones de cierre
Los prestatarios también deben cumplir los requisitos de solvencia, ingresos y activos establecidos por el prestamista.
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