La popularidad de las hipotecas inversas ha aumentado en el mercado actual a medida que más prestatarios conocen las ventajas exclusivas que ofrecen.
Si usted tiene 62 años o más y está interesado en aprovechar el capital de su vivienda para eliminar los pagos de su hipoteca, una hipoteca inversa puede ser adecuada para usted.
¿Qué contiene este artículo?
Veamos los pasos que hay que dar para prepararse para el proceso de solicitud de una hipoteca inversa, desde la investigación inicial hasta la recepción de los fondos.
Paso 1: Determine si reúne los requisitos para una hipoteca inversa
El primer paso en el proceso de solicitud de una hipoteca inversa es saber si reúne los requisitos necesarios.
Las hipotecas inversas sólo están disponibles para determinados prestatarios que cumplan unos requisitos de préstamo específicos.
El tipo más común de hipoteca inversa, la Home Equity Conversion Mortgage (HECM), está respaldada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD).
Para tener derecho a una HECM, debe cumplir los siguientes criterios:
- 62 años o más
- La casa es su residencia principal
- La vivienda es unifamiliar (o si vives en una casa de dos o cuatro unidades, vives en una unidad y alquilas las otras).
- Más de 50% equidad en el hogar
- El prestatario tiene capacidad financiera para seguir pagando los impuestos sobre la propiedad, las primas del seguro de la vivienda y los gastos de mantenimiento.
Una hipoteca inversa retira el capital de su vivienda, mientras que una hipoteca tradicional "a plazo" aporta capital a la vivienda.
Las personas que reúnen los requisitos para obtener una hipoteca inversa han estado invirtiendo dinero en su vivienda durante muchos años.
Una hipoteca inversa elimina la necesidad de seguir realizando pagos hipotecarios mientras el propietario permanezca en la vivienda.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Paso 2: Encontrar un prestamista de hipotecas inversas
Si cree que cumple los requisitos para obtener una hipoteca inversa, el siguiente paso es encontrar un prestamista experimentado que puedan guiarle con éxito a través del proceso.
Su prestamista puede explicarle lo siguiente:
- Qué información deberá facilitar
- Costes y tasas asociados
- ¿Qué pasa si algún día te mudas?
- Opciones para recibir sus fondos
Su prestamista también puede ayudarle a rellenar una solicitud inicial, que les proporcionará los datos necesarios para facilitarle información personalizada sobre su situación de préstamo.
Su solicitud inicial incluirá datos de identificación personal, documentación que demuestre que es propietario de su vivienda y pruebas de sus ingresos y patrimonio.
Los principales factores que influyen en la cuantía de la financiación que recibirá incluyen:
- El valor de su vivienda
- Su edad
- Su tipo de interés
Por lo general, cuanto mayor sea el patrimonio neto de su vivienda y su edad, más financiación podrá recibir.
Paso 3: Completar el asesoramiento
Para seguir adelante con un HECM, los prestatarios deben completar un Sesión de asesoramiento aprobada por el HUD.
El objetivo es proporcionar información transparente sobre los costes, ventajas e inconvenientes que conlleva una hipoteca inversa, así como ofrecer orientación sobre cómo recibir sus fondos.
La sesión cuesta alrededor de $125 y dura hasta una hora. Los participantes también tienen la opción de completar el asesoramiento por teléfono.
Paso 4: Obtener una tasación
Una vez que haya completado el asesoramiento y su solicitud inicial, su prestamista puede solicitar una tasación para confirmar que la propiedad cumple las normas del HUD en materia de seguridad y solidez estructural.
El tasador tendrá en cuenta lo siguiente:
- Tamaño y estado de la vivienda
- Localización
- Precios de venta de viviendas comparables en la zona
- Tendencias del mercado inmobiliario local
La tasación también tendrá en cuenta las actualizaciones o mejoras que haya realizado en la propiedad.
Paso 5: El prestamista completa la suscripción
Una vez finalizada la tasación y recibido el informe, el prestamista puede proceder a la suscripción del préstamo.
La suscripción de una hipoteca inversa implica una evaluación exhaustiva de la elegibilidad del prestatario y la idoneidad de la propiedad para el préstamo, incluida la confirmación de la edad y las finanzas del prestatario, además del estado de la propiedad.
Si surge algún problema durante la suscripción, el prestamista se pondrá en contacto con el prestatario para resolverlo o solicitarle documentación adicional.
Cuando se haya verificado toda la información, el prestamista indicará que el prestatario está autorizado a cerrar.
Paso 6: Cerrar el préstamo y recibir los fondos
Cuando su solicitud de préstamo hipotecario inverso haya sido totalmente aprobada, programará una fecha para el cierre con un agente de cierre.
En el momento del cierre, se firma la documentación final y usted decide cómo desea recibir los fondos.
Las opciones para recibir los fondos incluyen:
- Línea de crédito
- Pagos mensuales
- Suma global
Después de un periodo de derecho de rescisión de tres días, ¡empezará a recibir sus fondos!
¿Cómo se reembolsa una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas no requieren que los prestatarios realicen un pago mensual mientras vivan en la vivienda.
Una hipoteca inversa sólo es exigible en las siguientes circunstancias del propietario:
- Se mudan de casa
- Fallecen
- Dejan de pagar el seguro o los impuestos sobre la propiedad
- Dejan de mantener el hogar
- Venden la propiedad
Las HECM son populares porque protegen tanto al prestatario como a sus herederos.
Por ejemplo, si el prestatario fallece y el saldo del HECM es superior al valor de la vivienda, los herederos no son responsables de pagar la diferencia.
En su lugar, pueden optar por devolver la vivienda al prestamista.
En caso contrario, los herederos tienen tres opciones principales tras el fallecimiento del propietario:
- Vender la casa
- Pagar el préstamo
- Refinanciar el préstamo
Las hipotecas inversas no son para todo el mundo, pero para el prestatario adecuado pueden ser una fuente de ingresos adicionales para las personas mayores.
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