Precalificación, preaprobación y compromiso de préstamo son términos importantes en el proceso de compra de una vivienda que representan tres pasos distintos.
Le guiaremos a través de cada paso, explicándole su función en el proceso hipotecario, qué pasos son los más esenciales y cuándo se realizan.
¿Qué contiene este artículo?
Paso 1: Precalificación
Los términos "precalificación" y "preaprobación" suelen confundirse o utilizarse indistintamente, pero son dos pasos muy diferentes.
De todos los pasos, la precalificación es el menos formal, e incluso podría omitirse del proceso si un comprador potencial quisiera saltarse la preaprobación.
Sin embargo, este paso puede ser valioso para quienes están empezando a pensar en el proceso de compra de una vivienda y desean obtener más información sobre lo que se necesita y lo que pueden permitirse.
La razón por la que este paso es tan informal es que la información que usted proporciona a un prestamista sobre sus finanzas no se verifica.
En su lugar, ya sea a través de un cuestionario en línea o de una llamada telefónica con un prestamista, le preguntarán lo siguiente:
- Información sobre ingresos
- Datos bancarios
- Control de crédito
Dado que no verifican esta información con tus recibos de sueldo, información fiscal o extractos bancarios reales, la información se utiliza como orientación.
En función de la información que le facilite, el prestamista le dirá cuánto podría ofrecerle.
La precalificación también puede ayudarle a comparar prestamistas, ya que tendrá una idea aproximada de lo que un prestamista concreto está dispuesto a ofrecerle.
A partir de ahí, obtendrá una idea básica de lo que podría pedir prestado para una vivienda y podrá empezar a buscar casa.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Paso 2: Aprobación previa
La aprobación previa es un paso útil en el proceso de compra de una vivienda por varias razones:
- Demuestra a los agentes inmobiliarios y a los vendedores que eres un comprador serio
- Conozca realmente cuánto podrá pedir prestado a un prestamista, basándose en información fiscal y de ingresos verificada.
- Puede hacer una oferta por una vivienda con confianza
- Le ayuda a diferenciarse de otros compradores con una carta de preaprobación
Lo ideal es que el comprador solicite la preaprobación al inicio del proceso de compra de una vivienda, pero al menos debería hacerlo antes de presentar una oferta.
Para obtener la preaprobación, deberá ponerse en contacto con una o varias entidades crediticias y rellenar una solicitud de hipoteca.
Deberá facilitar la siguiente información:
- Recibos de sueldo recientes
- Extractos bancarios
- Declaraciones de bienes
- Importe del anticipo e importe ideal de la hipoteca
- Declaraciones W-2 y declaraciones de la renta
El prestamista también tendrá que realizar una comprobación de crédito completa y puede pedirte más declaraciones y documentos como prueba de que puedes devolver el préstamo.
Una vez que esté preaprobado, su prestamista le dará una carta de preaprobación que podrá llevar a su agente inmobiliario e incluir en la oferta que presente a un vendedor.
Muchos expertos dan fe de lo esencial que es una carta de aprobación previa para que su oferta sea competitiva, sobre todo cuando el mercado está caliente.
Paso 3: Compromiso de préstamo
Una vez que se ha hecho una oferta por una vivienda y el vendedor la acepta, el prestamista le entregará una carta de compromiso de préstamo.
Esta carta es una promesa de financiación para la compra de la vivienda, siempre que se cumplan determinadas condiciones.
Estas condiciones, a diferencia de la precalificación o la preaprobación, se basan tanto en el prestatario como en la propiedad que desea adquirir.
Las afecciones suelen incluir:
- Presentar todos los documentos necesarios
- Tasación de la vivienda completa y satisfactoria
- Prueba de titularidad
- Prueba de seguro
- Suscripción final, incluida una nueva comprobación de la financiación del comprador
Hasta el cierre del préstamo, el prestamista se asegurará de que sus finanzas y su crédito siguen siendo los mismos.
La carta de compromiso de préstamo detalla el importe del préstamo, el tipo de hipoteca, los tipos y condiciones, y una fecha de vencimiento.
Si todo es correcto, puede pasar a la aprobación final y al cierre del préstamo.
¿Por qué es importante una carta de compromiso hipotecario?
La carta de compromiso hipotecario confirma que el préstamo ha sido aprobado.
Una carta condicional detallará exactamente lo que necesita para obtener su préstamo, mientras que la carta final demuestra que ha completado todos los pasos necesarios y puede avanzar hasta el cierre.
La precalificación y la preaprobación son pasos importantes en el proceso para llegar a este punto, pero su compromiso de préstamo marca lo cerca que está de pisar su nuevo hogar.
Esta carta también demuestra al vendedor que ha realizado todos los pasos necesarios y que está realmente comprometido con la compra.
¿Una carta de compromiso de préstamo significa que estoy aprobado?
Si tiene condiciones que cumplir en su carta de compromiso de préstamo, el prestamista normalmente indicará que ha sido aprobado, pero que la aprobación está sujeta a ciertas condiciones.
Una vez cumplidas estas condiciones, el prestamista se compromete a financiar la compra siempre que nada cambie desde ese momento hasta el cierre.
La regla general para los compradores es mantenerse alejados de cualquier cambio de empleo, pagos atrasados o grandes compras mientras avanza en el proceso hipotecario.
¿Cómo obtengo una carta de compromiso?
Los compradores reciben su carta de compromiso una vez que han cumplido todos los requisitos del prestamista.
Esto incluye completar su solicitud de hipoteca, suministrar toda la documentación, responder a todas las solicitudes de información adicional y completar una tasación satisfactoria.
Estos pasos permiten al prestamista completar el proceso de suscripción, que en última instancia conducirá a su carta de compromiso final y a la aprobación del préstamo.
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