Los propietarios de viviendas pueden aprovechar el valioso capital acumulado en sus casas suscribiendo una segunda hipoteca además de su préstamo hipotecario original.
Los dos tipos principales de segundas hipotecas son los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (comúnmente denominadas "HELOC").
¿Qué contiene este artículo?
Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener un tipo de interés fijo, mientras que los HELOC suelen tener tipos ajustables.
Veamos qué es una segunda hipoteca, cómo funciona y cómo obtenerla de un prestamista solvente.
¿Qué es una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es otra hipoteca que obtiene sobre su vivienda.
La diferencia entre la primera y la segunda hipoteca es que la segunda toma prestado del capital que has acumulado en tu casa.
Su capital inmobiliario es la diferencia entre lo que debe de hipoteca y el valor actual de su vivienda.
Cuando el valor de su vivienda aumente, ganará patrimonio. Cuando el valor cae, perderá patrimonio.
En 2021, los tipos hipotecarios cayeron drásticamente y los precios de la vivienda empezaron a dispararse. El resultado fue cantidades récord de capital inmovilizado en las viviendas.
Aunque hay varias formas de aprovechar el capital, las dos más comunes son con una segunda hipoteca en forma de préstamo con garantía hipotecaria o HELOC.
¿Qué es una segunda hipoteca independiente?
El término "independiente" significa simplemente que la segunda hipoteca no se suscribe al mismo tiempo que la primera, o hipoteca original.
Tanto los préstamos con garantía hipotecaria como los HELOC son segundas hipotecas independientes.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿Cómo funciona un segundo préstamo hipotecario?
El proceso para obtener una segunda hipoteca es similar al de una primera hipoteca en el sentido de que hay que ponerse en contacto con un prestamista, solicitar el préstamo y aportar documentación sobre los ingresos y el empleo.
Lo más probable es que también necesite una tasación para confirmar el valor actual de su vivienda.
La cantidad de capital exigida varía de un prestamista a otro, pero la mayoría de los prestamistas exigen que tenga al menos 20% de capital en su vivienda y le permitirán pedir prestado hasta 85% del valor de su casa.
Para calcular la cantidad de capital que podrías sacar a 85%, multiplica el valor de tu vivienda por 0,85 y réstale la deuda hipotecaria restante.
Por ejemplo, si tiene una vivienda de $350.000 con un saldo restante de $250.000, puede pedir prestado hasta $47.500 con una segunda hipoteca.
Préstamo con garantía hipotecaria frente a HELOC
Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tipos fijos, por lo que se consideran una segunda hipoteca a tipo fijo.
Con un préstamo con garantía hipotecaria, los prestamistas proporcionan a los prestatarios una suma global de dinero en efectivo que se devuelve en un plazo determinado.
En cambio, las HELOC suelen compararse con las tarjetas de crédito. Con las líneas de crédito con garantía hipotecaria, puede gastar el dinero a medida que lo necesite, y los tipos de interés se ajustan con el tiempo.
Puede utilizar los fondos de cualquiera de estas segundas hipotecas como desee; no hay restricciones.
Entre los usos habituales de las segundas hipotecas se incluyen la consolidación de deudas, la realización de mejoras en la vivienda o la inversión en otra propiedad.
¿Siguen ofreciendo los bancos segundas hipotecas?
En periodos de incertidumbre económica, los bancos suelen suspender la concesión de segundas hipotecas o endurecer sus requisitos.
Desde la crisis inmobiliaria de hace más de una década, a menudo sigue siendo difícil encontrar un banco que ofrezca segundas hipotecas o encontrar uno que reúna los requisitos necesarios.
Afortunadamente, en Compass Mortgage podemos satisfacer esta necesidad.
No es necesario que obtenga una segunda hipoteca en el lugar donde obtuvo su hipoteca original, por lo que incluso si no obtuvo su hipoteca original con nosotros, podemos ayudarle con cualquiera de los dos tipos de préstamo sobre el valor neto de la vivienda.
¿Son más altos los tipos para una segunda hipoteca?
Los tipos de las segundas hipotecas pueden ser más altos que los de una hipoteca original, porque si el prestatario cae en ejecución hipotecaria, la segunda hipoteca se paga después de la primera.
Para equilibrar los riesgos, el prestamista hipotecario suele exigir tipos ligeramente más altos.
Sin embargo, los tipos de interés de los préstamos con garantía hipotecaria suelen ser más bajos que los de otros tipos de crédito, como los préstamos personales y las tarjetas de crédito.
Los préstamos con garantía hipotecaria también son una opción más segura que los HELOC, porque los HELOC tienen tipos ajustables que pueden aumentar a lo largo de la vida del préstamo, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria tienen un tipo fijo y estable.
Los préstamos con garantía hipotecaria también suelen tener plazos de amortización más largos que los HELOC.
¿Cuál es la diferencia entre una segunda hipoteca y un préstamo participativo?
Tanto los préstamos con garantía hipotecaria como los HELOC son segundas hipotecas, y ambos son préstamos con garantía hipotecaria porque están garantizados por un gravamen sobre su propiedad.
Los prestatarios también aprovechan el capital inmobiliario con un refinanciación en efectivoEn este caso, se obtiene un nuevo préstamo mayor que el original y la diferencia se paga al prestatario en efectivo.
Sin embargo, una refinanciación en efectivo no es una segunda hipoteca ni simplemente un préstamo participativo; es sólo otra forma de aprovechar el capital inmobiliario.
Solicite hoy mismo una segunda hipoteca a tipo fijo con Compass Mortgage
Los préstamos sobre el valor de la vivienda ofrecen numerosas oportunidades a los prestatarios, entre ellas aumentar el valor de sus casas haciendo mejoras, pagar deudas con intereses elevados que les están frenando o invertir en otra propiedad.
Para encontrar la segunda hipoteca que mejor se adapte a su situación particular, necesitará un prestamista con experiencia que le acompañe a lo largo del proceso y defienda sus necesidades.
Solicite para un préstamo con garantía hipotecaria hoy mismo con el equipo de Compass Mortgage. Le prometemos un proceso de préstamo sencillo, personalizado y respetuoso en el que será tratado como de la familia.
Esperamos tener noticias suyas y conocer sus necesidades específicas de préstamo.
Foto por Kindel Media