FHA Préstamos 203(h) son préstamos de prestamistas privados regidos y asegurados por la Administración Federal de la Vivienda (FHA).
Los préstamos 203(h) están destinados a ayudar a los propietarios de viviendas que han sufrido importantes daños por viento, inundaciones o incendios a recoger los pedazos y reconstruir sus hogares y sus vidas.
¿Qué contiene este artículo?
La FHA puede ofrecer financiación de viviendas a las víctimas de grandes catástrofes, cuyas residencias hayan sufrido daños importantes, gracias al programa de la Sección 203(h).
Un ejemplo de este tipo de catástrofe natural es el reciente huracán "Ian", que trastornó millones de vidas en el sureste de Estados Unidos. La tormenta afectó significativamente a varias regiones de Florida y las Carolinas, especialmente las zonas de Naples, Fort Myers, Key West, Orlando y Jacksonville en Florida.
Repasaremos las características del préstamo 203(h), cómo funciona este préstamo, quién reúne los requisitos y cómo puede reunirse con un prestamista de confianza para solicitar un préstamo 203(h).
¿Qué es un préstamo 203h?
El préstamo 203(h) es un programa de préstamos especializado de la FHA que ofrece hasta 100% de financiación para ayudar a las víctimas de catástrofes. El préstamo es para la compra de nuevas propiedades o la reconstrucción de casas existentes después de daños catastróficos.
Este préstamo está especialmente reservado a las víctimas de catástrofes cuya residencia principal haya sido destruida o dañada hasta el punto de que sea necesaria su rehabilitación o sustitución en una Zona Presidencialmente Declarada de Catástrofe Grave (PDMDA).
Pueden acogerse a este programa las personas que vivan en zonas declaradas catastróficas por el presidente y cuyas viviendas hayan quedado devastadas.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Características del préstamo 203h
¿Qué ofrece exactamente este tipo de préstamo?
Estas son las características de un préstamo 203(h):
- La vivienda debe ser la residencia principal para sustituir a la dañada
- La vivienda actual se puede renovar, reconstruir o refinanciar con un préstamo 203(h)
- Plazos fijos de 15 y 30 años
- Los proyectos de condominios aprobados por la FHA son elegibles
- La nueva residencia puede estar situada en cualquier jurisdicción (más allá de las fronteras del condado o del estado)
- Los gastos de cierre y otros gastos pagados por adelantado para estas hipotecas deben ser cubiertos por el prestatario en efectivo, a través de la fijación de precios con prima, o por el vendedor, con concesiones del vendedor limitadas a un máximo del seis por ciento.
Ventajas de un préstamo 203h
Ahora que ya sabe lo que ofrece el préstamo, veamos las ventajas de un préstamo 203(h):
- 100% financiación disponible
- No se requiere pago inicial
- La relación préstamo-valor (LTV) máxima es 100% del valor ajustado
- Existen opciones sin gastos de bolsillo
- Las víctimas pueden reinvertir hasta seis meses de cuotas hipotecarias en gastos de manutención
- Los requisitos de titulación e historial crediticio son flexibles; se tiene en cuenta su puntuación crediticia antes de la catástrofe
- Los inquilinos que se trasladaron debido a un desastre podría ser calificado para la financiación 100% y excluidos de la 3.5% requisito de pago inicial asociado con el típico préstamo de la FHA
- La financiación de un préstamo 203(h) no tiene que utilizarse inmediatamente
¿Quién puede optar a un préstamo 203h?
Pueden acogerse a este programa los propietarios o inquilinos cuya residencia principal haya quedado total o significativamente destruida por una catástrofe natural.
La FHA puede cubrir las hipotecas emitidas por prestamistas autorizados a víctimas de una catástrofe importante que hayan perdido sus casas y estén en proceso de reconstrucción o de compra de otra vivienda.
Requisitos para obtener un préstamo 203(h)
La vivienda anterior puede ser propia o alquilada, pero debe haber sufrido daños suficientes como para que sea necesario reconstruirla o sustituirla. Solo las viviendas del propietario principal pueden optar a los préstamos 203(h).
El programa 203(h) también tiene un requisito de ocupación; no se permiten las propiedades de inversión. Sin embargo, no se exige que la nueva casa se construya en la misma zona que la antigua.
El prestatario debe obtener la aprobación del nuevo préstamo y demostrar que puede permitírselo. Para determinar la elegibilidad se tendrán en cuenta el valor de mercado y el estado de la propiedad que se va a financiar, así como los ingresos, activos, pasivos, historial crediticio y puntuación crediticia del prestatario. El valor que se tendrá en cuenta a la hora de reconstruir será el valor de la casa en el mercado actual una vez terminada.
Criterios adicionales de admisibilidad:
- El prestatario debe tener la intención de utilizar la propiedad como residencia principal.
- La cantidad prestada no debe superar los límites de préstamo de la FHA específicos del condado, que son mayores en las regiones del país donde los bienes inmuebles son más caros.
- La puntuación FICO mínima puede oscilar entre 580 y 620, dependiendo del prestamista. En comparación con los préstamos FHA normales, las normas de crédito para este programa son más indulgentes. Es común ignorar el mal crédito (como la falta de pagos) debido a la catástrofe y el tiempo perdido en el trabajo.
¿De cuánto tiempo se dispone para solicitar un préstamo 203h?
Los prestatarios tienen hasta un año desde que se declaró la zona catastrófica para solicitar el préstamo.
Si es posible, asegúrese de que puede demostrar su lugar de residencia. Asegúrate de que tienes los papeles de la reclamación del seguro, documentos de la FEMA, fotos y otra información crucial.
Al igual que todos los demás préstamos hipotecarios de la FHA, los préstamos 203(h) para víctimas de catástrofes necesitan un seguro hipotecario.
Aunque la prima del primer seguro hipotecario puede financiarse, los prestatarios deben estar preparados para reservar dinero cada mes para las primas de este seguro que se añadirán al pago de su hipoteca. Existen límites para algunos costes que el prestamista puede cobrar en relación con los préstamos 203(h), comparables a los de otros tipos de préstamos de la FHA.
¿Cómo se obtiene un préstamo 203h?
Usted debe ser elegible para un préstamo FHA tradicional con el fin de calificar para un préstamo 203 (h).
Al evaluar a los candidatos a un préstamo 203(h), varias entidades financieras aconsejan a sus prestatarios que consulten los sitios web oficiales del Gobierno, como FEMA.gov.
Puede que haya que esperar un poco hasta que se anuncie oficialmente la catástrofe en su zona en sitios web como FEMA.
Algunos prestamistas pueden exigir documentación sobre los daños o la destrucción de la vivienda a causa de la catástrofe. Las tasaciones o los informes del seguro pueden servir como prueba. Dependiendo del prestamista, estas condiciones podrían cambiar.
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Foto por RODNAE Productions