Publicado el 16/05/2014

Qué factores afectan a su puntuación de crédito

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Su puntuación crediticia es una cifra que los prestamistas utilizan para determinar el riesgo de concederle un préstamo. Las compañías de tarjetas de crédito, los concesionarios de automóviles y los bancos hipotecarios son algunos de los tipos de instituciones que evaluarán su puntuación crediticia antes de decidir si están dispuestos a prestarle y cuánto y a qué tipo de interés.

Las tres principales agencias de crédito nacionales, Experian, Equifax y TransUnion, elaboran informes de crédito detallados para los prestamistas a partir de los cuales se compilan las puntuaciones de crédito, también conocidas como puntuaciones FICO®. Las puntuaciones de crédito se ven afectadas por estos cinco factores:

Historial de pagos - 35%

¿Hace sus pagos a tiempo? Este es el componente más importante de su puntuación crediticia. El historial de pagos indica su capacidad para devolver el dinero que le han prestado. El historial de pagos tiene en cuenta las tarjetas de crédito, las cuentas minoristas, los préstamos a plazos y los préstamos hipotecarios.

Unos pocos pagos atrasados no destruyen automáticamente su puntuación de crédito si su historial de crédito general es bueno. No obstante, tenga en cuenta que su calificación FICO® reflejará el grado de retraso de sus pagos, el importe adeudado, la fecha en que se produjeron los retrasos en los pagos y el número de retrasos.

Importes adeudados - 30%

¿Cuánto debe en sus cuentas de crédito? Adeudar dinero no significa necesariamente que sea un prestatario de alto riesgo. Sin embargo, cuando un alto porcentaje de su crédito disponible está en uso o "al máximo", esto puede alertar a los prestamistas de que usted podría ser un prestatario que está financieramente sobrecargado y más propenso a incumplir un pago.

Su calificación FICO® también tiene en cuenta los importes que debe en determinados tipos de cuentas, como tarjetas de crédito y préstamos a plazos. Los préstamos a plazos son el tipo de préstamo que debe devolverse mediante pagos programados regularmente (o cuotas). Los préstamos a plazos se revisan en función de la cantidad de dinero que se tomó prestada en comparación con la cantidad que se ha devuelto.

Tener un índice de utilización del crédito bajo, es decir, no pedir prestado tanto como podría pedir prestado potencialmente, suele dar como resultado una puntuación FICO® más alta.

Duración del historial de crédito - 15%

Normalmente, un historial de crédito más largo aumentará su puntuación de crédito, pero esto puede variar en función de los factores mencionados anteriormente. Su calificación FICO® tiene en cuenta el tiempo que llevan establecidas sus cuentas de crédito (incluidas las cuentas más antiguas y las más recientes, así como la antigüedad media de todas sus cuentas), el tiempo que llevan establecidos tipos específicos de cuentas de crédito y el tiempo que hace que no utiliza determinadas cuentas.

Tipos de crédito en uso - 10%

Las calificaciones FICO® se ven afectadas por los tipos de cuentas que tenga. Tiene experiencia tanto con créditos renovables (como tarjetas de crédito y cuentas minoristas) como con préstamos a plazos (como el dinero que ha pedido prestado para comprar una casa o un coche o para pagar la universidad), o se ha limitado a un solo tipo de préstamo?

Su calificación FICO® reflejará el número de cuentas que tenga abiertas. No existe una cantidad perfecta de cuentas de crédito, ya que variará de una persona a otra en función de su situación crediticia general.

Tenga en cuenta que una cuenta cerrada seguirá apareciendo en su informe de crédito y que su historial con ese prestamista sigue siendo tenido en cuenta por su calificación FICO®. Incluso si hay una tarjeta de crédito que ya no usa, es ventajoso dejar esa cuenta abierta con saldo cero.

Nuevo crédito - 10%

Las investigaciones demuestran que los prestatarios que abren o solicitan varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo son prestatarios de mayor riesgo. Su calificación FICO® representa la forma en que usted busca crédito.

Cuando un prestamista solicita su informe o puntuación de crédito, se denomina consulta. Cada vez que solicite un crédito, se realizará una consulta; y cada consulta permanecerá en su informe de crédito durante dos años, aunque las calificaciones FICO® sólo tienen en cuenta las consultas realizadas en los 12 meses anteriores. Solicitar varias líneas de crédito en poco tiempo puede afectar a su crédito, pero el impacto varía de una persona a otra en función del historial crediticio del solicitante. Por lo general, es una buena idea abstenerse de abrir nuevas cuentas antes de solicitar la financiación de una compra importante, como la adquisición de una vivienda.

Qué hace diferente a nuestra verificación de crédito

Si desea comprar una vivienda ahora o en un futuro próximo, no confíe en las puntuaciones que ofrecen las comprobaciones de crédito en línea. Cuando Compass Mortgage comprueba su puntuación de crédito, recopilamos las tres puntuaciones FICO® de Experian, Equifax y TransUnion. A continuación, tomamos la puntuación media de las tres para representar su puntuación a lo largo del proceso hipotecario.

Las comprobaciones de crédito en línea normalmente sólo representan una de sus tres puntuaciones y podrían tergiversar su situación crediticia de cara a la financiación hipotecaria. Conocer solo una de sus puntuaciones podría inducirle a pensar que su puntuación crediticia media es más alta o más baja de lo que es en realidad.

Si está interesado en adquirir una vivienda en un futuro próximo, descargue nuestro Hipotecas 101 como referencia sobre el proceso de compra de una vivienda.

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