Préstamos con garantía hipotecaria son una de las formas más populares y habituales de adquirir una segunda vivienda. 

Los compradores de viviendas utilizan estos préstamos para eliminar o reducir sus gastos directos en comparación con otras hipotecas.

Sin embargo, como ocurre con cualquier compra inmobiliaria, estos préstamos conllevan riesgos. 

Siga leyendo para informarse sobre los préstamos con garantía hipotecaria y la mejor manera de hacerse con una casa de vacaciones o una propiedad de inversión.

La mejor manera de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria

Si usted es propietario de una vivienda y quiere comprar una segunda, su vivienda actual deberá tener un valor superior al de la nueva propiedad. 

Es más, también tendrá que cumplir unos requisitos específicos establecidos por un prestamista antes de poder firmar en la línea de puntos.

Decide cuánto quieres y necesitas

Independientemente del prestamista, los préstamos con garantía hipotecaria limitan la cantidad de capital que puede extraer de su vivienda actual. La mayoría de los propietarios solo pueden acceder a un máximo de 85% del capital de su vivienda actual.

Sepa lo que busca el prestamista

Antes de iniciar cualquier proceso de solicitud de préstamo hipotecario, es bueno saber qué investigará el prestamista al comprobar sus finanzas individuales.

Obviamente, el valor de su vivienda será un factor importante. Un prestamista puede determinar el valor de su vivienda solicitando una tasación, un requisito estándar en cualquier proceso de aprobación. 

Sin embargo, su información financiera personal será el factor decisivo a la hora de decidir a qué parte de ese capital podrá acceder. 

Un prestamista comprobará sus ingresos brutos, su puntuación crediticia y las deudas pendientes que pueda tener, como los saldos de las tarjetas de crédito.

Si lo que le interesa es una propiedad de inversión, los posibles ingresos por alquiler también pueden ser un factor a tener en cuenta.

Es bueno revisar sus propios marcadores financieros antes de iniciar el proceso de solicitud para saber a qué atenerse antes de empezar oficialmente.

Obtenga presupuestos de varios prestamistas

Puede recurrir a cualquier prestamista hipotecario para obtener un préstamo sobre el capital de la vivienda, no sólo al prestamista que aprobó su hipoteca actual. 

Compare precios y consiga unos cuantos cotizaciones de tarifas de las distintas entidades financieras disponibles.

Asegúrese de comparar los tipos de interés, las comisiones, las condiciones del préstamo hipotecario y los gastos de cierre estimados de cada prestamista. También es posible negociar los tipos hipotecarios y las condiciones del préstamo con garantía hipotecaria para conseguir una oferta mejor.

Haga números

Hay muchas calculadoras hipotecarias disponibles en línea para ayudarle a calcular lo que puede permitirse, sus pagos mensuales y calculadoras comparativas. 

Compass Mortgage dispone de varias herramientas, entre ellas un  calculadora de pagos hipotecarios y un calculadora de comparación de préstamos. Son de uso gratuito y pueden ayudarte a aclarar tu postura.

Cierre del préstamo

Una vez que hayas hecho tu elección, asegúrate de que entiendes las condiciones del acuerdo: el tipo de interés, si el tipo es fijo o variable, el importe del pago inicial y los gastos de cierre.

Y recuerde, el gobierno federal norma de cancelación de tres días afirma que dispone de tres días (sábados incluidos) para reconsiderar la mayoría de los contratos de préstamo con garantía hipotecaria firmados. Si la garantía es tu vivienda habitual, es posible cancelarlo sin penalización.

¿Le merecen la pena los préstamos con garantía hipotecaria?

Utilizar un préstamo con garantía hipotecaria tiene requisitos diferentes a los de la primera hipoteca. 

Considere los pros y los contras antes de compras una segunda vivienda mediante un préstamo con garantía hipotecaria.

Contras

Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser beneficiosos, pero cada tipo de préstamo o refinanciación no siempre es la mejor opción para la situación de todo el mundo. 

Riesgo de residencia principal

Al aceptar un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, se utiliza la vivienda principal como garantía. Como resultado, su residencia principal está en riesgo en caso de que los pagos de su hipoteca sean demasiado elevados.

Aumento de las mensualidades

Al haber asumido gastos más importantes con una segunda vivienda, verá incrementadas las cuotas de su préstamo. 

Potencialmente, tendrá que devolver dos hipotecas más el préstamo con garantía hipotecaria. Considera, por ejemplo, en el peor de los casos, como la pérdida del empleo o una urgencia médica, si podrás seguir haciendo frente a los préstamos.

Gastos de cierre

Los gastos de cierre son un gasto típico cuando se utiliza el capital para comprar una casa nueva, y oscilan entre el dos y el cinco por ciento del importe total del préstamo. También es posible que pague un tipo de interés más alto que con una hipoteca normal.

Pros

En el lado positivo, un préstamo con garantía hipotecaria, sobre todo para una casa de vacaciones o una segunda residencia, puede ser la mejor opción de financiación. 

Flujo de caja

Al utilizar un préstamo con garantía hipotecaria, puede mantener disponible el efectivo que de otro modo podría haber destinado a la compra de la vivienda. Usted puede aplicar ese dinero extra hacia otros usos como:

• Un fondo de emergencia
• Otras inversiones
• Un pago inicial mayor para la segunda vivienda, lo que aumenta su potencial de compra
• Si el valor de su vivienda es lo suficientemente alto, podría incluso comprar la segunda vivienda con una suma global de dinero, lo que le convertiría en un comprador al contado.

Tipos de interés más bajos

En comparación con otras formas de préstamo, como un préstamo personal o una refinanciación en efectivo, los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener un tipo de interés más bajo. 

Por supuesto, el tipo de interés que le ofrezcan dependerá a menudo de su situación financiera personal. Esta es otra razón para comparar precios. 

Mayores posibilidades de aprobación

Los préstamos con garantía hipotecaria se consideran menos arriesgados para el prestamista que obtener una hipoteca independiente para una segunda vivienda. 

Esto se debe a que el prestatario está más motivado para evitar la ejecución hipotecaria de su vivienda principal que de una segunda vivienda o una propiedad de inversión (propiedad de alquiler).

Sin gravámenes

A diferencia de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que es un producto diferente, un préstamo con garantía hipotecaria no pone un gravamen sobre su residencia principal.

Una suma global de fondos

Un préstamo con garantía hipotecaria también se diferencia de un HELOC en otro aspecto. Con un préstamo sobre el capital de la vivienda, usted tiene acceso a una suma global de fondos de una vez. Una HELOC ofrece una línea de crédito renovable que usted utilizaría como una tarjeta de crédito. 

¿Utilizar el capital inmobiliario para comprar su casa de vacaciones?

Préstamos con garantía hipotecaria son sólo una forma de adquirir una segunda vivienda o una casa de vacaciones. Refinanciación también podría darle los medios para conseguir una segunda vivienda en propiedad.

Tener una casa de vacaciones lejos de su vivienda principal puede ser muy beneficioso para usted y su familia. 

Además, aumentará su cartera financiera y, posiblemente, su autoestima.

Pero, como en toda transacción inmobiliaria, a todos nos vendría bien un consejo profesional de vez en cuando, sobre todo si es la primera vez que compra otra residencia para usted.

Si desea explorar sus opciones de préstamo hipotecario, póngase en contacto con uno de los agentes de préstamos de Compass Mortgage hoy mismo. 

Nuestro equipo de especialistas cuenta con la experiencia y la pasión necesarias para conseguir a nuestros clientes la mejor hipoteca posible.

Foto por Muffin Creatives