Una de las mayores dudas que se plantean los prestatarios sobre las hipotecas inversas es cuánto capital deben tener en sus viviendas para poder optar a ellas.
La respuesta general es "50% o más", pero esta cifra depende de la edad del prestatario, el precio de la vivienda y el tipo de interés.
¿Qué contiene este artículo?
En este artículo se analiza el capital que necesita un prestatario para obtener una hipoteca inversa en función de otros factores.
¿Cómo funciona un préstamo hipotecario inverso?
Una hipoteca inversa tira del capital acumulado que un prestatario ha construido en su casa y elimina sus pagos mensuales de hipoteca.
Este préstamo es exclusivo para prestatarios de 62 años o más que lleven muchos años pagando diligentemente su hipoteca.
El tipo más común de hipoteca inversa es la Hipoteca de Conversión del Capital de la Vivienda (HECM), que está respaldada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD).
Los prestatarios pueden recibir los fondos en forma de línea de crédito, cuotas mensuales o un pago único.
El préstamo no tiene que devolverse hasta que el prestatario se mude de casa, venda la propiedad o fallezca.
El prestatario también está obligado a seguir manteniendo la propiedad y a pagar los impuestos y el seguro.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿Cómo pueden los prestatarios acceder a una hipoteca inversa?
Para poder optar a un HECM, los prestatarios deben cumplir los siguientes requisitos:
- Tiene 62 años o más
- La vivienda es su residencia principal
- La propiedad es una vivienda unifamiliar o, si vives en una casa de dos o cuatro unidades, vives en una unidad y alquilas las otras
- Tiene capacidad económica para seguir pagando los impuestos sobre la propiedad, las primas del seguro de vivienda y los gastos de mantenimiento.
- Debe participar en un programa de asesoramiento sobre hipotecas inversas aprobado por el HUD.
- Su prestamista verificará sus ingresos, deudas, activos y crédito.
En cuanto a la cantidad de capital y a cuánto puede pedir prestado un propietario, los requisitos del HUD establecen que el prestatario debe poseer la propiedad en su totalidad o haber pagado una cantidad considerable.
No existe un requisito mínimo de patrimonio neto, pero los prestamistas suelen establecer que los prestatarios deben tener 50% o más de patrimonio neto en la vivienda.
Veamos lo que esto puede significar para su caso particular de hipoteca inversa.
¿Cuánto capital se necesita para una hipoteca inversa?
Las HECM exigen que el prestatario disponga de una cantidad significativa de capital acumulado en su vivienda para cancelar la hipoteca existente y eliminar los pagos con éxito.
Por lo general, cuanto mayor sea el patrimonio neto de su vivienda y su edad, mayor será la financiación que podrá recibir.
Los principales factores que influyen en el importe de la financiación disponible son los siguientes:
- Su edad
- El valor de su vivienda
- Tipos de interés actuales
Si tiene 62 años y los tipos de interés son altos, es posible que el capital 50% no sea suficiente para proporcionarle la financiación que necesita.
Los prestatarios también deben tener en cuenta su hipoteca inversa objetivos.
¿Se trata sólo de eliminar los pagos mensuales de su hipoteca, o pretende aprovechar una línea de crédito para sus futuras necesidades financieras?
Sus objetivos e intenciones con el préstamo también determinarán si una HECM es adecuada para usted en este momento.
Un prestamista de hipotecas inversas con experiencia como Compass Mortgage podrá determinar exactamente a cuánta financiación puede acceder y ayudarle a navegar por sus opciones.
¿Y si no tiene suficiente capital?
Si actualmente tiene menos de 50% de capital en su vivienda, es posible que aún pueda optar a una hipoteca inversa en función de otros factores, como su edad y el tipo de interés.
Si está considerando una hipoteca inversa ahora o en el futuro, merece la pena ponerse en contacto con un prestamista y hacer un plan para su futuro.
Una hipoteca inversa ofrece numerosos beneficios al prestatario adecuado, tales como:
- Ingresos complementarios para cubrir gastos de manutención, gastos médicos u otras necesidades financieras.
- Le permite permanecer en su casa al tiempo que elimina los pagos de su hipoteca
- Opciones de pago flexibles
- No hay reembolso hasta que se mude o fallezca
Muchos propietarios mayores utilizan las hipotecas inversas para complementar unos ingresos fijos durante la jubilación.
La opción es un regalo para muchos que han cumplido diligentemente con los pagos de su hipoteca a lo largo de los años y ahora pueden recoger los frutos.
Alternativas a la hipoteca inversa
Si ahora no puede utilizar una hipoteca inversa para aprovechar el capital de su vivienda, tiene otras alternativas.
Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria
Préstamos con garantía hipotecaria (HEL) y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) permiten a los prestatarios retirar el capital de sus viviendas y utilizarlo para cualquier fin de su elección.
HEL se concede en un único pago a tanto alzado que se reembolsa en plazos fijos a lo largo de un periodo determinado.
Un HELOC actúa de forma similar a una tarjeta de crédito, con financiación renovable que los prestatarios pueden pedir prestada, devolver y volver a pedir prestada durante el periodo de disposición.
Los fondos pueden utilizarse para ayudar a los prestatarios con facturas médicas, grandes gastos o consolidación de deudas. Los HELOC son una mejor opción para los prestatarios que un préstamo personal o una tarjeta de crédito porque los tipos de interés son más bajos.
Reducir el tamaño de su vivienda
A veces, una alternativa mejor para los prestatarios de 62 años o más es vender su vivienda actual y comprar otra más asequible.
Al adquirir una propiedad más económica, puede liberar de la vivienda y minimizar gastos recurrentes como la propiedad impuestos y gastos de mantenimiento.
Analice sus opciones con Compass Mortgage
Determinar si reúne los requisitos para una hipoteca inversa es difícil de hacer por su cuenta.
Póngase en contacto hoy mismo con el prestamista de hipotecas inversas Compass Mortgage para revisar sus opciones de préstamo y descubrir el mejor curso de acción para su escenario único.
Puede que le sorprenda saber que dispone de más fondos de los que pensaba en un principio. Y si descubre que actualmente no dispone de suficiente capital, su prestamista puede ayudarle a dar los siguientes pasos para conseguir la financiación que necesita.
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