El proceso de cierre es el paso final en el proceso de refinanciación, donde todas las piezas se unen para la transición oficial a su nueva hipoteca.
Entender lo que ocurre durante este proceso puede ayudar a evitar retrasos innecesarios, costes inesperados y sorpresas de última hora.
¿Qué contiene este artículo?
Siga leyendo para saber qué ocurre durante el proceso de cierre y así poder afrontar con confianza este último y más importante paso hacia su nuevo préstamo.
¿Cómo funciona la refinanciación?
Los propietarios optan por refinanciar por varias razones, entre ellas:
- Bajar los tipos de interés y pagos mensuales
- Pasar de un tipo de interés variable a un hipoteca de tasa fija
- Acortar o alargar el plazo del préstamo
- Acceder al capital inmobiliario con una refinanciación en efectivo
El nuevo préstamo reembolsa el saldo de su hipoteca actual e inicia un nuevo conjunto de condiciones con un nuevo tipo de interés, pago mensual y duración del préstamo.
Al igual que su hipoteca actual, usted presentar una solicitudAporte documentación y obtenga una tasación para su préstamo de refinanciación.
Una vez que el prestamista aprueba su préstamo, es hora de pasar al proceso de cierre de la refinanciación.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Cómo prepararse para el proceso de cierre de la refinanciación
A medida que se acerca el día del cierre, hay varias cosas que puede hacer para prepararse para un proceso sin problemas.
Comprender el calendario completo de refinanciación
El proceso completo de refinanciación dura una media de 30 a 45 días, pero varía en función del prestamista, la situación financiera y el tipo de refinanciación.
Sin embargo, conocer los plazos puede ayudar a los propietarios a establecer expectativas realistas y prever posibles retrasos.
Hable del calendario con su prestamista cuando presente la solicitud y procure ser lo más proactivo, receptivo y organizado posible para cumplir los plazos.
Revise su Estimación de Préstamo y la Divulgación de Cierre
Los prestatarios reciben un Estimación del préstamo en un plazo de tres días tras solicitar un préstamo de refinanciación y un Divulgación de Cierre (Closing Disclosure) al menos tres días antes del día de cierre.
- Estimación del préstamo: Proporciona una visión general de las condiciones previstas del préstamo del prestatario, tablepagos mensuales y costes totales de cierre
- Divulgación de Cierre (Closing Disclosure): Describe las condiciones finales del préstamo y todos los costes asociados.
Los propietarios deben revisar cuidadosamente ambos documentos para detectar discrepancias entre la Estimación de Préstamo inicial y la Divulgación de Cierre.
Esto ayuda a evitar sorpresas el día del cierre y da tiempo al prestatario para abordar cualquier incoherencia o preocupación antes de la reunión.
Organice sus finanzas
La mayor parte de su documentación financiera ya se revisó durante el proceso de suscripción, pero los prestatarios son responsables de mantener sus finanzas estables antes del día del cierre.
Esto incluye evitar grandes compras, contratar nuevas crédito o realizar cambios financieros significativos que puedan afectar a su puntuación crediticia o su ratio deuda-ingresos (DTI).
Prepárese para pagar los gastos de cierre
Confirme el método de pago de sus gastos de cierre y téngalo listo para el día del cierre.
Normalmente, el método de pago es un cheque certificado o de caja o una transferencia bancaria.
Recopilar información de identificación y contacto
Tenga a mano su documento de identidad oficial para la verificación y asegúrese de que dispone de la información de contacto de su prestamista, agente de cierre o abogado en caso de que surjan preguntas o dudas de última hora.
Costes asociados al cierre de una refinanciación hipotecaria
Los costes de refinanciación se encuentran entre los principales factores determinantes a la hora de decidir si es una buena idea para un propietario, ya que pueden repercutir en su ahorro global.
Por lo general, los costes de cierre de la refinanciación oscilan entre el 2% y el 4% del importe del préstamo.
Los costes y tasas más comunes incluyen:
- Cargos por solicitud
- Tasas de tasación
- Búsqueda de títulos y seguros
- Aranceles de inscripción en el registro de la propiedad
- Elementos pagados por adelantado (seguro de la vivienda, impuestos sobre la propiedad, etc.)
- Tasas de informes de crédito
- Gastos de notaría
Por ejemplo, si va a refinanciar un $300.000 hipoteca y gastos de cierre total 2% del importe del préstamo, es posible que tenga que pagar alrededor de $6.000.
Algunos prestamistas ofrecen opciones de refinanciación sin costes de cierre o permiten a los prestatarios incluir los costes de cierre en el importe del préstamo.
Cada una de estas opciones tiene sus pros y sus contras, así que asegúrese de discutirlas a fondo con su prestamista.
Qué esperar el día del cierre
Enhorabuena, ha llegado el día del cierre. Repasemos lo que ocurre el día del cierre.
¿Quién asiste a la clausura?
Puede haber varias personas presentes el día del cierre para asegurarse de que la transacción progresa de la mejor manera posible, entre ellas:
- Prestatario
- Agente de cierre
- Notario
- Abogado
Si tiene curiosidad por saber quién puede estar presente en su cierre, pida a su prestamista detalles específicos para sus circunstancias.
¿Qué documentos tengo que firmar?
Los prestatarios están obligados a firmar varios documentos en el cierre, incluyendo:
- Pagaré: Su acuerdo oficial de reembolsar el préstamo de acuerdo con las condiciones especificadas.
- Hipoteca/escritura de fideicomiso: Concede al prestamista el derecho a ejecutar la hipoteca si usted incumple los pagos.
- Divulgación de Cierre (Closing Disclosure): Resumen de las condiciones finales del préstamo, las mensualidades y los gastos de cierre.
Revise detenidamente todos los documentos antes de firmarlos para asegurarse de que son correctos y coinciden con lo que acordó durante el proceso de solicitud.
¿Cómo se financia el préstamo?
El prestamista puede iniciar el proceso de financiación una vez firmados y verificados los documentos.
Los fondos se desembolsarán para amortizar su hipoteca actual. Si se trata de una refinanciación en efectivo, se te distribuirá el saldo restante.
El proceso de desembolso puede tardar unos días.
¿Qué es el derecho de rescisión?
Los prestatarios tienen derecho de rescisión que les permite cancelar un préstamo de refinanciación en los tres días hábiles siguientes a la firma de los documentos, sin repercusiones.
Este periodo permite a los prestatarios revisar su decisión y asegurarse de que se sienten cómodos con el nuevo préstamo.
¿Cómo recibiré las condiciones finales del préstamo y la confirmación?
La refinanciación se hará oficial si el prestatario se siente cómodo con el nuevo préstamo.
Recibirá confirmación de su préstamo de refinanciación, con detalles sobre cuándo vence su primer pago, el importe y dónde enviarlo.
Guarde copias de todos los documentos de cierre en un lugar seguro, y asegúrese de verificar que su antigua hipoteca ha sido pagada.
Experimente un proceso de cierre sin problemas con Compass Mortgage
En Compass Mortgage, entendemos que la preparación es clave para un proceso de cierre sin problemas y con éxito.
Cuando trabaje con nosotros, le guiaremos a través del proceso de refinanciación de principio a fin, ofreciéndole soluciones a medida que beneficien a su situación particular.
Descubra sus opciones de préstamo con Compass Mortgage y fija tu nuevo tipo de interés.