La jubilación no significa el fin de los sueños de ser propietario de una vivienda. De hecho, muchos jubilados eligen esta etapa de su vida para reducir su tamaño, trasladarse o comprar una casa de vacaciones.
Pero, ¿cómo se puede optar a una hipoteca después de haber dejado atrás los años de trabajo? Los prestamistas no solo se fijan en el empleo, sino también en la salud financiera general.
¿Qué contiene este artículo?
Con la preparación adecuada y un prestamista de confianza como Compass Mortgage a su lado, obtener la calificación es más sencillo de lo que cree.
¿Se puede conseguir una hipoteca tras la jubilación?
Sí, puedes conseguir una hipoteca después de jubilarte.
Los Ley de igualdad de oportunidades de crédito prohíbe a los prestamistas discriminar por motivos de edad o jubilación. Lo que importa es tu capacidad para devolver el préstamo, no tu edad.
El reto consiste en demostrar unos ingresos suficientes y estables y gestionar los coeficientes deuda-ingresos (DTI).
Los prestamistas evalúan su situación financiera de forma holística, teniendo en cuenta las fuentes de ingresos por jubilación, los activos y el historial crediticio.
Muchos jubilados se sorprenden al saber que, con una documentación bien organizada y una sólida base de activos, pueden reunir los requisitos con la misma facilidad que los prestatarios más jóvenes.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Fuentes de ingresos aceptables para prestatarios jubilados
Los prestamistas aceptan varios tipos de ingresos además de una nómina tradicional, entre ellos:
- Ingresos de la Seguridad Social (deben documentarse con cartas de concesión o ingresos bancarios)
- Ingresos por pensiones
- Retiradas de cuentas IRA o 401(k) (historial documentado y sostenibilidad)
- Distribución de anualidades
- Ingresos por alquileres
- Trabajo a tiempo parcial o de consultoría
- Manutención del cónyuge o pensión alimenticia (con la documentación adecuada)
Por ejemplo, un jubilado que recibe distribuciones mensuales constantes de una cuenta IRA puede demostrar la capacidad de cubrir una hipoteca, igual que alguien con un salario.
Y los ingresos por alquiler de una propiedad de inversión -si están debidamente documentados- pueden reforzar considerablemente su solicitud.
Algunos prestamistas ajustar (o "brutos") los ingresos no imponibles-como la Seguridad Social- incrementándola hasta 25% al calcular sus ingresos computables.
Este ajuste ayuda a reflejar el hecho de que usted no paga impuestos sobre esos ingresos, lo que le da más poder adquisitivo a la hora de solicitar una hipoteca.
Factores clave para la concesión de hipotecas a jubilados
Incluso después de la jubilación, los prestamistas se centran en las siguientes áreas fundamentales.
1. Puntuación de crédito
La mayoría de los préstamos convencionales exigen una puntuación crediticia mínima de 620 puntos. Las puntuaciones más altas pueden ofrecerle mejores tipos y condiciones.
Mantener unos buenos hábitos crediticios, como efectuar los pagos puntualmente y mantener un bajo nivel de utilización del crédito, puede ayudar a mantener una buena puntuación.
2. Ratio deuda-ingresos (DTI)
Este ratio compara los pagos mensuales de su deuda con sus ingresos brutos mensuales.
Los prestamistas suelen buscar un DTI de 43% o inferior, aunque algunos programas permiten hasta 50% con fuertes factores compensatorios.
Supongamos que tus ingresos mensuales son de $5.000 y tu deuda mensual total (incluida la nueva hipoteca) es de $2.000. Tu DTI sería 40%, lo que está dentro de los límites aceptables para muchos programas de préstamos.
3. Activos y reservas
Los jubilados suelen apoyarse en sus ahorros, inversiones y otros activos.
Los prestamistas pueden exigirte "reservas" (varios meses de pagos hipotecarios) para garantizar tu seguridad financiera.
Mostrar de 6 a 12 meses de reservas en una cuenta de jubilación puede aumentar sus posibilidades de aprobación, sobre todo si sus ingresos son más bajos.
4. Tipo de préstamo y pago inicial
Los distintos tipos de hipoteca tienen requisitos únicos:
- Préstamos convencionales: 3% de entrada para los compradores por primera vez; 620+ puntuación de crédito
- Préstamos de la FHA: 3,5% de entrada; 580+ puntuación de crédito
- Préstamos del VA: Para veteranos que reúnan los requisitos y no tengan que pagar entrada
- Préstamos Jumbo (gigantes): Exigen créditos y pagos iniciales más elevados
Compass Mortgage ofrece todas estas opciones, incluyendo hipotecas inversas para propietarios de 62 años o más.
Consejos para cumplir los requisitos tras la jubilación
He aquí varias estrategias que le ayudarán a prepararse:
- Documentar todos los ingresos: Conserve los extractos de la Seguridad Social, las pensiones y las cuentas de inversión. Asegúrese de tener un registro coherente de los depósitos.
- Minimizar la deuda: Paga las tarjetas de crédito y los préstamos para mejorar tu DTI. Considera la posibilidad de consolidar préstamos si es posible.
- Mejore su crédito: Pague puntualmente y mantenga saldos bajos. Compruebe su informe de crédito para detectar errores y rebatir inexactitudes.
- Mostrar retiradas constantes: Si utiliza cuentas de jubilación, demuestre retiros regulares y sostenibles. Las retiradas esporádicas o puntuales pueden ser motivo de alerta.
- Tener en cuenta a los coprestatarios: Un cónyuge o hijo adulto puede reforzar su solicitud. Esto es especialmente útil si el coprestatario tiene unos ingresos o un historial crediticio importantes.
- Trabajar con un prestamista receptivo: Seleccione un equipo que entienda las necesidades específicas de los prestatarios jubilados. Pueden guiarle a través del proceso de documentación y selección de programas.
Hipotecas populares para jubilados
En función de sus objetivos, aquí tiene las mejores opciones para jubilados.
Refinanciar con una cuota más baja
Refinanciar una hipoteca existente puede liberar efectivo mensual. Las opciones incluyen refinanciaciones convencionales o refinanciaciones FHA streamline para aquellos con préstamos FHA existentes.
Un tipo de interés más bajo o un plazo más largo pueden ayudar a que sus ingresos de jubilación duren más tiempo.
Aprovechar el capital inmobiliario
Utilice un refinanciación en efectivo, préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) para acceder a dinero en efectivo para asistencia sanitaria, viajes o regalos.
Estas opciones le permiten aprovechar el valor de su vivienda sin tener que venderla.
Por ejemplo, un HELOC puede ser ideal si necesita un acceso flexible a los fondos a lo largo del tiempo, mientras que un préstamo con garantía hipotecaria a tanto alzado funciona bien para gastos puntuales, como mejoras en la vivienda.
Hipoteca inversa
Si tiene 62 años o más, un hipoteca inversa le permite convertir el capital inmobiliario en dinero en efectivo sin pagos mensuales de hipoteca. Debe mantener la vivienda y pagar los impuestos y el seguro.
Puede ser una opción útil para los jubilados que son "ricos en casa" pero tienen un flujo de caja limitado.
Cómo ayuda Compass Mortgage a los compradores jubilados
Compass Mortgage comprende los matices financieros de la jubilación.
Ofrecemos opciones de préstamo flexibles, orientación cálida y experiencia local para ayudarle a conseguir una hipoteca que se adapte a su estilo de vida.
Nuestro Get Committed® de Compass Mortgage es ideal para jubilados que acceden a mercados competitivos. Este compromiso de préstamo totalmente suscrito refuerza su oferta y bloquea su tasa incluso antes de la compra de vivienda, dándole tranquilidad y una poderosa ventaja.
Estamos orgullosos de ayudar a los prestatarios jubilados a navegar por su próximo capítulo con claridad y confianza. Ya sea que esté reduciendo, invirtiendo o comprando una escapada de ensueño, vamos a adaptar la hipoteca a sus objetivos.
¿Listo para empezar?
No tiene por qué planificar solo su hipoteca de jubilación. Nuestros agentes de préstamos le tratan como de la familia y están dispuestos a guiarle en cada paso del camino.
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