Por lo general, un pago hipotecario mensual incluye capital (lo que se llama “principal” en inglés), intereses, impuestos inmobiliarios y el seguro de la vivienda. También puede incluir un seguro hipotecario, expensas (o cuotas) de la asociación de copropietarios (HOA) u otros costos, dependiendo de su préstamo y de la propiedad.
Comprar una casa es emocionante; pero al principio, los números pueden resultar abrumadores. Es posible que vea un pago estimado en línea, otro número en una calculadora y un total diferente una vez que se incluyen los impuestos, los seguros o las expensas.
¿Qué contiene este artículo?
Por eso es útil comprender qué compone un pago hipotecario antes de empezar a comparar casas. Cuando conoce la función de cada parte del pago, puede buscar propiedades con mayor confianza y evitar sorpresas más adelante.
¿Qué se incluye en un pago hipotecario mensual?
Many monthly mortgage payments are built around four main parts, often called PITI:
- Capital
- Interés
- Impuestos
- Seguro
Es posible que algunos compradores de vivienda también deban tener en cuenta:
- Seguro hipotecario
- Homeowners’ association (HOA) fees
- Otros costos de vivienda recurrentes
El capital y el interés están vinculados directamente a su préstamo. Los impuestos, el seguro, el seguro hipotecario y las expensas de la HOA se conectan con la vivienda, el programa de préstamos o el tipo de propiedad.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Explicación del capital y el interés
Principal and interest are the foundation of your hipoteca.
Capital
El capital es la cantidad de dinero que usted pide prestado para comprar su casa. Cuando realiza su pago hipotecario mensual, una parte de ese pago se destina a reducir el saldo de su préstamo.
Por ejemplo, si compra una casa y pide prestados $300.000,00, esa cifra —$300.000,00— es el saldo de capital inicial. A medida que realiza los pagos a lo largo del tiempo, el saldo disminuye.
Interés
El interés es el costo de pedir dinero prestado a su prestamista. Su tasa de interés ayuda a determinar cuánto interés paga usted cada mes.
Con una hipoteca de tasa fija, your principal and interest payment generally stays the same for the life of the loan. With an adjustable-rate mortgage, your rate and payment may change after the initial fixed period.
Al principio del préstamo, la mayor parte de su pago suele destinarse a los intereses. Con el tiempo, una parte mayor de cada pago se destina al capital.
Cómo afectan los impuestos y el seguro de la vivienda a su pago
Property taxes and homeowners insurance are often included in your monthly mortgage payment through an Cuenta de depósito en garantía (escrow).
Impuestos inmobiliarios
Los impuestos inmobiliarios los establecen las autoridades fiscales locales. Ayudan a pagar servicios públicos como escuelas, carreteras, bibliotecas y servicios de emergencia.
Debido a que los impuestos inmobiliarios varían según la ubicación, dos casas con el mismo precio de compra pueden tener pagos mensuales muy diferentes.
Seguro de la vivienda
Homeowners insurance helps protect your home if it is damaged by a covered event (such as a fire or natural disaster). Your lender typically requires homeowners insurance because the home serves as collateral for the mortgage.
Las primas de seguro pueden variar según factores como la ubicación, el tipo de propiedad, el nivel de cobertura y el historial de reclamos.
Cuenta de depósito en garantía (escrow)
Una cuenta de depósito en garantía es una cuenta administrada por su prestamista o administrador de préstamos. Esta cuenta recauda dinero cada mes para ciertos gastos relacionados con la propiedad, como impuestos y seguros.
Instead of paying one large tax or insurance bill once or twice a year, an escrow account divides those costs by twelve and includes them in each monthly payment. When the bills are due, your lender or servicer pays them from the escrow account.
Esto puede facilitar la planificación del presupuesto familiar, especialmente para los compradores de vivienda por primera vez.
Cómo incluir el seguro hipotecario en sus pagos mensuales
El seguro hipotecario es diferente del seguro de la vivienda.
Homeowners insurance helps protect the propiedad. By contrast, mortgage insurance offers security for the prestamista if a borrower stops making payments.
Se puede requerir un seguro hipotecario según su tipo de préstamo, el pago inicial (es decir, el enganche) y el perfil del deudor.
Seguro hipotecario privado
Se puede requerir un seguro hipotecario privado (PMI) para algunos préstamos convencionales, a menudo cuando el pago inicial es inferior al 20 %.
El PMI puede hacer posible la compra de una casa sin tener que esperar hasta haber ahorrado un 20 % de pago inicial. Sin embargo, agrega otro costo a su pago mensual.
Seguro hipotecario de la FHA
Federal Housing Administration (FHA) loans use mortgage insurance premiums. These costs work differently from PMI on a conventional loan.
Los préstamos de la FHA pueden ser útiles para los compradores que necesitan opciones de crédito o de pago inicial más flexibles, pero los compradores deben comprender cómo afecta el seguro hipotecario al pago mensual total.
Costos de los préstamos VA y USDA
Veterans Affairs (VA) loans do not require monthly mortgage insurance. However, Prestatarios elegibles may have other loan-specific costs, such as a VA funding fee.
Los préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) pueden incluir tarifas de garantía. Estos costos pueden afectar el costo total del préstamo.
A Compass Mortgage loan officer can help you compare loan programs and understand what may apply to your situation.
Expensas de la HOA y otros costos de vivienda mensuales
Algunas propiedades conllevan tarifas de la asociación de copropietarios. Estas son comunes en condominios, casas adosadas (o casas club; en inglés, townhomes) y algunas comunidades de casas unifamiliares.
Las cuotas de la HOA generalmente se pagan directamente a la asociación, no a través de su pago hipotecario. Aun así, siguen siendo importantes cuando calcula el presupuesto mensual de vivienda.
Los prestamistas también pueden considerar las expensas de la HOA al evaluar la capacidad de pago (o sea, la asequibilidad).
Costos de vivienda más allá de su pago hipotecario
Your mortgage payment usually does NO cover all the costs of owning a home. Buyers should also plan for everyday expenses that come with the property.
Estos pueden incluir:
- Servicios públicos (luz, gas, agua)
- Internet
- Mantenimiento
- Reparaciones
- Cuidado del césped
- Remoción de nieve
- Muebles
- Costos de mudanza
- Contribuciones especiales por mejoras (assessments)
Una casa que parece accesible basándose únicamente en el capital y el interés puede sentirse diferente una vez que se incluye el costo total de la propiedad.
Example mortgage payment breakdown
Aquí tiene un ejemplo sencillo de cómo se puede organizar un pago de vivienda mensual.
| Componente del pago | Monto mensual |
| Capital e interés | $1,900 |
| Impuestos inmobiliarios | $450 |
| Seguro de la vivienda | $150 |
| Seguro hipotecario | $125 |
| Expensas de la HOA | $175 |
| Costo total mensual estimado de la vivienda | $2,800 |
Este ejemplo es solo de carácter ilustrativo. Su pago real variará según el monto del préstamo, la tasa de interés, los impuestos, el seguro, el programa de préstamos, el perfil crediticio, la ubicación de la propiedad y otros factores.
Este ejemplo muestra por qué es útil mirar más allá del capital y el interés. Un comprador de vivienda que presupuesta solo el pago del préstamo puede subestimar el costo mensual total.
Por qué puede cambiar su pago hipotecario
Una hipoteca de tasa fija puede mantener estable su pago de capital e interés. Sin embargo, su pago mensual total aún puede cambiar.
Las razones comunes incluyen:
- Los impuestos inmobiliarios aumentan o disminuyen
- Las primas del seguro de la vivienda tienden a aumentar
- El análisis de la cuenta de depósito en garantía muestra un déficit o un superávit
- El seguro hipotecario puede variar
- Las expensas de la HOA pueden aumentar
- Las tasas de interés de las hipotecas de tasa ajustable (ARM) suben o bajan periódicamente
Por ejemplo, si sus impuestos inmobiliarios aumentan, su pago de depósito en garantía también puede aumentar. Eso puede elevar su pago mensual incluso si su tasa de interés se mantiene igual.
El administrador de su préstamo normalmente revisa su cuenta de depósito en garantía una vez al año. Si hay un déficit, su pago puede ajustarse para compensar la diferencia. Si hay un superávit, es posible que reciba un reembolso o un ajuste en el pago.
Cómo estimar su pago hipotecario mensual
Una calculadora de hipotecas puede ser un punto de partida muy útil. Puede mostrar cómo el monto del préstamo, el pago inicial y la tasa de interés pueden afectar su pago.
Para una estimación más completa, incluya:
- Impuestos inmobiliarios
- Seguro de la vivienda
- Seguro hipotecario, si es necesario
- Expensas de la HOA, si corresponde
- Costos estimados de mantenimiento y servicios públicos
You can start with our calculadora de hipotecas to explore possible payment scenarios. Then, connect with a Compass Mortgage loan officer for guidance based on your goals, loan type and home search.
Obtenga más confianza antes de hacer una oferta
Comprender su pago hipotecario mensual puede ayudarlo a comprar de manera más inteligente. También puede ayudarlo a hacer una oferta con mayor confianza.
El programa Get Committed® de Compass Mortgage le permite obtener un compromiso de préstamo y congelar su tasa de interés incluso antes de hacer una oferta.
With Get Committed®, qualified buyers can move forward with a clearer picture of their financing before they find the right home.
Preguntas frecuentes: ¿Qué compone un pago hipotecario?
The four main parts of a mortgage payment are principal, interest, taxes and insurance. This is often called PITI. Some borrowers may also pay mortgage insurance or homeowners’ association fees.
El seguro de la vivienda puede estar incluido si su prestamista utiliza una cuenta de depósito en garantía. En ese caso, parte de su pago mensual se destina a la prima de su seguro. Algunos deudores pueden pagar el seguro de la vivienda por separado.
Los impuestos inmobiliarios a menudo se incluyen en un pago hipotecario a través de una cuenta de depósito en garantía. Su prestamista o administrador de préstamos recauda un monto mensual y paga la factura de impuestos cuando vence. Esto puede depender de su préstamo, los requisitos del prestamista y los detalles de la propiedad.
Private mortgage insurance may be included in your monthly payment if required by your loan.
PMI is often required on some conventional loans when the down payment is less than 20%. The amount and duration depend on your loan terms.
HOA fees are usually paid directly to the homeowners’ association, not through your mortgage payment.
However, HOA fees still count as part of your monthly housing cost. They may also be considered during the mortgage approval process.
Comprenda su pago antes de comprar
Saber qué se incluye en un pago hipotecario puede ayudarlo a planificar con mayor confianza. El capital y el interés son solo una parte del panorama. Los impuestos, el seguro, el seguro hipotecario, las expensas de la HOA y otros costos de la vivienda pueden afectar la capacidad de pago.
Before you fall in love with a home, take time to understand the full monthly cost. A Compass Mortgage loan officer can help you compare options, estimate payments and choose a loan that fits your goals.
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