Publicado el 21/08/2016

Hipoteca 101: ¿En qué consiste el pago de una hipoteca?

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Entender qué se incluye en el pago mensual de su hipoteca es tan fácil como recordar cinco letras: P, I, T, I, A. El sector hipotecario utiliza el acrónimo PITIA-.Principal, Interés, Tejes, Insurance and homeowner's Ade las cuotas de la asociación para desglosar los componentes del pago mensual de un propietario.

Toda hipoteca contiene al menos dos partes: capital e intereses. Principal es la cantidad de dinero que le han prestado para la compra de su vivienda y interés es el coste de pedir prestado ese dinero. Si tienes una hipoteca a tipo fijo, el capital y los intereses seguirán siendo los mismos durante toda la vida del préstamo.

Las dos segundas partes del pago de una hipoteca, impuestos y la segurosuelen depositarse en un fondo de garantía. Cuando se utiliza en un contexto hipotecario, el depósito en garantía es un medio de apartar fondos mensualmente para que el prestamista pueda recaudar los fondos necesarios para pagar los costes de los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y, si es necesario, el seguro hipotecario privado (o PMI, normalmente estipulado para préstamos hipotecarios que superan el 80% del valor de la propiedad). Cuando vence el pago de los impuestos y el seguro (normalmente de forma anual), el prestamista les paga en nombre del prestatario de los fondos en custodia, agilizando el proceso.

Cuando vencen los impuestos y el seguro, el prestamista los paga por el prestatario con cargo a la cuenta de garantía bloqueada, lo que agiliza el proceso. Tenga en cuenta que los impuestos y el coste del seguro pueden aumentar o, más raramente, disminuir con el tiempo, incluso con una hipoteca a tipo fijo. Esto significa que es probable que haya una diferencia de un año a otro en la cantidad que se debe depositar en garantía, lo que dará lugar a probables ajustes en su pago mensual, independientemente del tipo de hipoteca que tenga.

Por último, en PITIA está la "A", la cuota de la asociación de propietarios (o HOA, por sus siglas en inglés). Las comunidades de propietarios, las casas adosadas e incluso algunas urbanizaciones unifamiliares suelen tener cuotas mensuales. A diferencia del PITI, el propietario paga directamente a la asociación la cuota de la HOA (a diferencia del depósito en garantía). Sin embargo, esta cuota debe considerarse parte integrante del coste de la vivienda.

He aquí un ejemplo. El pago mensual de la hipoteca de un comprador de una vivienda de 180.000 ¤ con un pago inicial del 5%, un tipo de interés del 4%, una prima anual del seguro de vivienda de 720 ¤, 114 ¤ al mes en concepto de PMI, 2.300 ¤ en concepto de impuestos sobre la propiedad (durante un año) y 125 ¤ al mes en concepto de cuotas de la comunidad de propietarios se desglosaría del siguiente modo:

  • Principal e intereses: $816
  • Impuestos sobre la propiedad: $192
  • Seguro de hogar: $60
  • PMI: $114
  • HOA: $125
  • Pago mensual total: $1,307

Recuerde que el coste mensual de la vivienda variará en función del tipo de casa y de la opción de financiación. Por ejemplo, un condominio o una casa adosada probablemente incluirá un HOA. Otro factor es el PMI. Si el prestatario da un 20% o más de entrada para la compra, el PMI queda excluido.

Para hacerse una mejor idea de lo que supondría el pago mensual de una vivienda concreta (ya sea tipo o coste), utilice nuestro calculadoras hipotecarias o consulte con uno de nuestros agentes de Compass Mortgage agentes de crédito.

Si busca más información sobre la compra de vivienda, consulte nuestro manual, Hipotecas 101es un gran recurso para quienes compran una vivienda por primera vez o repiten.

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