No existe un puntaje de crédito único para comprar una casa. Un puntaje cercano a 620 es una referencia común para algunos préstamos convencionales, mientras que los programas respaldados por el gobierno, como los de la FHA, pueden permitir puntajes más bajos. Sus opciones dependen del programa de préstamo, los requisitos del prestamista y su perfil financiero en general.
Para el solicitante de un préstamo hipotecario (o en realidad cualquier préstamo), el estado de su crédito general —se podría decir, el perfil crediticio (o perfil de crédito)— es una parte clave para calificar para una hipoteca. A la luz de esto, los prestamistas consideran mucho más que un simple número. Los ingresos, deudas mensuales, fondos disponibles e historial de pagos reciente también pueden afectar sus opciones de préstamo.
¿Qué contiene este artículo?
Comprender cómo los prestamistas evalúan el crédito puede ayudarle a usted a identificar pasos concretos y realistas antes de comenzar la búsqueda de su casa.
¿Qué puntaje de crédito necesita para cada tipo de hipoteca?
Entre los préstamos hipotecarios comúnmente disponibles, las pautas para los puntajes de crédito varían significativamente entre los préstamos convencionales, FHA, VA y USDA. (FHA designa a la Administración Federal de la Vivienda, VA es el término habitual para el Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE. UU. y USDA representa al Departamento de Agricultura de EE. UU.).
La siguiente tabla proporciona una orientación general en lugar de una promesa de calificación:
| Tipo de préstamo | Orientación general sobre el puntaje de crédito | Lo que debe saber |
| Convencional | La elegibilidad depende de la suscripción (underwriting), las características del préstamo, el perfil del prestatario y los requisitos adicionales del prestamista. | Los sistemas de evaluación de riesgo automatizados pueden evaluar la solicitud completa sin un mínimo universal único. |
| FHA | Un puntaje de al menos 580 puede permitir el financiamiento máximo de la FHA. | Los puntajes de 500 a 579 generalmente se limitan a un financiamiento del 90% (máximo) de la relación préstamo-valor (LTV). |
| VA | El VA no establece un puntaje mínimo universal. | Los prestamistas individuales revisan el historial crediticio y pueden establecer sus propios requisitos. |
| USDA | El USDA no utiliza un puntaje mínimo único para cada solicitud. | El historial crediticio, los ingresos, la elegibilidad de la propiedad y los resultados de la suscripción tienen influencia. |
Estas son pautas generales del programa, no garantías de aprobación. Un prestamista puede aplicar requisitos adicionales según los resultados de la suscripción (o sea, evaluación de riesgo) y el perfil financiero completo del prestatario.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿Es 620 el puntaje de crédito mínimo para comprar una casa?
No. Un puntaje de 620 es un punto de referencia útil para las hipotecas convencionales, pero no es el mínimo para todos los préstamos hipotecarios.
Los requisitos hipotecarios pueden depender de:
- Si el préstamo recibe una suscripción automatizada o manual
- El programa hipotecario
- La propiedad y el tipo de ocupación (p. ej., unidad familiar, condominio)
- El historial crediticio completo del prestatario
- Estándares adicionales establecidos por el prestamista
Un requisito adicional del prestamista más allá de las pautas básicas de un programa a veces se denomina superposición del prestamista (en inglés, lender overlay). Por ejemplo, un programa de préstamo puede permitir un puntaje determinado, mientras que un prestamista individual puede requerir uno más alto.
Por esta razón, una tabla general de puntajes no puede determinar si un prestatario en particular califique.
¿Cómo determinan los prestamistas hipotecarios su puntaje de crédito?
Los consumidores pueden tener múltiples puntajes de crédito en lugar de un único puntaje fijo. El número puede variar en función de:
- La agencia de crédito (a veces se denomina “buró de crédito”)
- La fórmula de puntuación
- El producto de préstamo
- La fecha en que se calculó el puntaje
¿Qué agencias de crédito utilizan los prestamistas?
Los prestamistas hipotecarios comúnmente solicitan información crediticia a:
- Equifax
- Experian
- TransUnion
Estas son las principales agencias de crédito (o agencias de informes) en los Estados Unidos. Aunque no son subsidiarias del gobierno, existen leyes federales y estatales que las regulan como empresas independientes. Las tres mantienen historiales crediticios de los consumidores y proporcionan esa información a prestamistas y otros usuarios autorizados quienes, por ley, tienen acceso a los detalles de cómo las personas piden prestado, pagan y devuelven sus deudas.
¿Qué puntaje se utiliza para un solo prestatario?
Como regla general, los prestamistas obtienen informes crediticios (incluido el puntaje de crédito) de las tres agencias de crédito. Si las tres tienen un puntaje para un solicitante, los prestamistas suelen elegir el puntaje intermedio. Cuando solo hay dos puntajes disponibles, el prestamista tiende a usar el menor de los dos.
¿Qué sucede cuando múltiples prestatarios presentan una solicitud juntos?
El proceso puede ser más complejo cuando dos o más personas solicitan juntas. Primero se determina el puntaje aplicable de cada prestatario.
Cuando solicitan múltiples prestatarios, el puntaje utilizado para la elegibilidad o la determinación de precios puede depender del programa de préstamo y del método de evaluación de riesgo. Pregúntele a su oficial de préstamos qué puntajes se aplican a su préstamo.
¿Por qué mi puntaje hipotecario es diferente del puntaje que veo en línea?
El puntaje mostrado por un banco, una cuenta de tarjeta de crédito o una aplicación de finanzas personales puede diferir del puntaje específico para hipotecas que obtiene un prestamista.
Diferentes modelos de puntuación pueden evaluar la misma información crediticia de manera distinta. Una variación entre los puntajes no significa necesariamente que alguno de ellos sea incorrecto.
¿Cómo afecta su puntaje de crédito a una hipoteca?
Un puntaje de crédito puede afectar tanto la calificación como el costo de pedir prestado.
Elegibilidad para un préstamo
Las pautas de crédito pueden afectar qué programas hipotecarios están disponibles y si una solicitud puede avanzar a través de una suscripción automatizada o manual.
Sin embargo, el puntaje es solo una parte de la decisión. Los prestamistas también revisan la información en el informe de crédito, incluyendo el historial de pagos y las deudas existentes.
Tasa de interés y costos del préstamo
Un perfil crediticio más sólido puede ayudar a un prestatario a calificar para condiciones de precios hipotecarios más favorables, particularmente en relación con la tasa de interés del préstamo hipotecario. El puntaje de crédito, el pago inicial, el tipo de préstamo y el plazo del préstamo pueden influir tanto en la tasa de interés como en otros costos.
Un puntaje más alto no garantiza la tasa más baja. Dos prestatarios con el mismo puntaje pueden recibir condiciones diferentes porque sus préstamos, propiedades y perfiles financieros son distintos.
Seguro hipotecario y pago inicial
El crédito también puede afectar los precios de los préstamos convencionales y los costos del seguro hipotecario privado (PMI). El pago inicial requerido puede variar según el programa de préstamo y la solidez de la solicitud.
El seguro hipotecario de la FHA sigue reglas de programa independientes. Los préstamos de VA y USDA también tienen sus propias tarifas, estándares de elegibilidad y requisitos de financiamiento.
Una comparación completa del préstamo es más útil que elegir un programa basándose únicamente en su pauta de puntaje de crédito publicitada.
Además del informe de crédito, ¿qué más consideran los prestamistas?
Su puntaje de crédito es importante, pero no le dice al prestamista todo sobre su capacidad para administrar una hipoteca.
Los prestamistas también pueden revisar:
- Ingresos e historial laboral
- Obligaciones de deuda mensuales
- Fondos disponibles para el pago inicial y el cierre
- Reservas de efectivo
- Pagos atrasados (o deudas enviadas a una agencia de cobranza)
- Tipo de propiedad (p. ej., unifamiliar, multifamiliar) y ocupación de la casa (ocupada por el dueño o no)
- Requisitos del programa de préstamo
Su relación deuda-ingreso (DTI) compara sus pagos mensuales de deuda con sus ingresos brutos mensuales. Una DTI elevada puede limitar el monto de financiamiento para el que un prestatario puede calificar, incluso cuando este tenga un crédito sólido.
Un puntaje más bajo tampoco impide automáticamente el acceso a la vivienda propia. El prestamista evalúa cómo encaja el puntaje con el resto de la solicitud.
¿Se puede comprar una casa con un puntaje de crédito bajo?
Es posible que pueda comprar una casa con un puntaje de crédito más bajo. Sus opciones dependen de por qué aparece el puntaje bajo, el programa de préstamo y el resto de su perfil financiero.
Un prestamista puede considerar:
- Si los pagos recientes se realizaron a tiempo
- Cuánta deuda rotativa mantiene (una tarjeta de crédito es un ejemplo de crédito rotativo o crédito rotatorio)
- Cuán recientemente ocurrieron los registros negativos
- Si sus ingresos son estables
- Cuánto dinero hay disponible para la compra
Algunos compradores pueden estar listos para presentar su solicitud ahora. Otros pueden beneficiarse de mejorar su crédito, reducir deudas o acumular ahorros primero.
Un oficial de préstamos de Compass Mortgage puede ayudarle a comprender los pros y contras entre avanzar ahora o tomarse más tiempo para prepararse.
¿Cómo puede preparar su crédito antes de presentar la solicitud?
Concéntrese en comprender la información de sus informes antes de intentar alcanzar un puntaje determinado.
- Revise los tres informes de crédito. Busque cuentas no reconocidas, saldos incorrectos o pagos reportados por error como atrasados. Actualmente, los consumidores pueden solicitar informes semanales gratuitos a través de AnnualCreditReport.com.
- Dispute la información inexacta. Comuníquese con la agencia de informes de crédito y con la empresa que proporcionó la información. Conserve copias de la disputa y de los documentos de respaldo.
- Pague cada factura a tiempo. Un historial de pagos constante es una parte importante del mantenimiento favorable del perfil de crédito.
- Mantenga los saldos rotativos en niveles manejables. Los saldos elevados en las tarjetas de crédito pueden afectar su puntaje y el cálculo de su deuda mensual.
- Evite deudas nuevas innecesarias. Las nuevas tarjetas de crédito, préstamos para vehículos o compras financiadas de gran valor antes de comprar una casa pueden afectar tanto el crédito como la calificación hipotecaria.
- Hable con un oficial de préstamos antes de realizar cambios importantes. Cerrar cuentas o utilizar la mayor parte de su efectivo disponible para pagar deudas puede crear complicaciones no deseadas.
La mejora de la situación crediticia no sigue un cronograma fijo. Los resultados dependen de qué afecte al puntaje y de cuándo los acreedores reporten información actualizada.
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Esto puede ayudarle a buscar propiedades con mayor confianza y ayudar a que los vendedores se sientan más convencidos de su financiamiento.
Preguntas frecuentes: ¿Qué puntaje de crédito se necesita para comprar una casa?
Usted puede ser elegible para el monto máximo de un préstamo FHA con un puntaje de al menos 580. La aprobación aún depende de los requisitos del prestamista y de su solicitud completa.
Es posible que haya opciones hipotecarias disponibles con un puntaje de 600. El financiamiento de la FHA, el VA o el USDA puede valer la pena explorarse según su elegibilidad, propiedad y perfil financiero general.
No necesariamente. Aunque históricamente 620 se ha utilizado como un punto de referencia común para las hipotecas convencionales, no es un mínimo universal. Los sistemas actuales de suscripción (evaluación de riesgo) pueden evaluar el perfil completo de riesgo crediticio en lugar de aplicar un único umbral de puntaje a cada solicitud.
No. Revisar su propio informe de crédito no afecta su puntaje de crédito. Sin embargo, una verificación de crédito solicitada por un prestamista comúnmente se denomina “consulta formal (o exhaustiva) de crédito” (en inglés, “hard inquiry”) y puede tener un efecto menor.
No existe un plazo estándar. Depende de qué afecte al puntaje, de las medidas tomadas y de cuándo se reporte la información actualizada.
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