El proceso del préstamo hipotecario puede ser un misterio para muchos compradores primerizos, pero no tiene por qué serlo.
Tome el control de su experiencia aprendiendo cómo funciona el proceso para asegurarse de que fluye lo mejor posible.
¿Qué contiene este artículo?
Veamos todos los pasos de la tramitación de un préstamo, desde la aprobación previa hasta el cierre.
¿Cuáles son los seis pasos del proceso de préstamo hipotecario?
La tramitación de un préstamo hipotecario puede dividirse en al menos seis pasos, entre los que se incluyen:
- Pre-aprobación
- Solicitud de préstamo
- Tramitación de préstamos
- Tasación
- Suscripción
- ¡Cierre!
Cada prestamista puede enfocar el proceso de forma un poco diferente, en función de los programas específicos que ofrezca a los prestatarios.
Por ejemplo, Compass Mortgage ofrece Get Committed® (un programa de compromiso de préstamo) y cobertura de lagunas en la tasación, que ofrecen a los prestatarios ventajas y protecciones adicionales durante el proceso de compra de una vivienda.
Analicemos en profundidad cada paso para que pueda avanzar en el proceso de préstamo con confianza.
1. Aprobación previa
El primer paso en el proceso hipotecario es la preaprobación.
La preaprobación de hipotecas le permite saber cuánto puede permitirse, de modo que pueda buscar viviendas que se ajusten a su presupuesto.
También demuestra a los agentes inmobiliarios y a los vendedores que usted se toma en serio la compra de una vivienda y que tiene una carta de su prestamista que lo demuestra.
Para obtener una preaprobación, deberá enviar la siguiente información a un prestamista:
- Número de la seguridad social
- Ingresos
- Empleo
- Activos
El prestamista utilizará su número de seguro social para realizar una comprobación de crédito y verificará sus ingresos y su información laboral.
También calcularán su ratio deuda-ingresos (DTI) y relación préstamo-valor (LTV) para determinar el tipo de préstamo, las condiciones y el importe al que puede optar.
Recuerde que pre-aprobación es diferente de pre-cualificación.
La precalificación del préstamo es una estimación de lo que puede pagar, pero su información no se verifica. La precalificación no tiene mucho peso ante los vendedores o los agentes inmobiliarios.
Sin embargo, una vez que haya sido preaprobado, recibirá una carta de preaprobación que podrá utilizar cuando haga una oferta por una vivienda.
Algunos prestamistas pueden ofrecerle más que una preaprobación estándar, lo que aumentará sus posibilidades de destacar entre la competencia compradora.
Hipoteca Compass Get Committed® ofrece una cobertura total compromiso de préstamo y bloquea el tipo de interés.
Un compromiso de préstamo tiene esencialmente el poder de una oferta en efectivo, porque estás totalmente aprobado financieramente.
2. 2. Solicitud de préstamo
Una vez que haya proporcionado la documentación requerida a su prestamista para la pre-aprobación y su información sea verificada, completará su solicitud de préstamo.
Si utiliza el programa Get Committed®, muchos de los detalles de la solicitud ya estarán cumplimentados.
Puede cumplimentar la solicitud en persona con su prestamista o por Internet.
La solicitud de préstamo incluye la siguiente información:
- Tipo de préstamo y condiciones
- Dirección del inmueble y finalidad del préstamo
- Dirección y estado civil del prestatario
- Detalles del empleo
- Ingresos y gastos mensuales
- Activos y deudas
- Precio de compra
- Declaraciones del prestatario, incluidas quiebras o juicios
- Firmas
Cada entidad hipotecaria define la preaprobación de un préstamo de forma diferente. En algunos casos, basta con entregar documentación, realizar una comprobación del crédito y recibir una carta.
Para otros, incluida Compass Mortgage, la preaprobación incluye esencialmente la mayor parte de la solicitud de préstamo y la verificación de su empleo, ingresos y deudas.
Una vez completados estos pasos, Compass Mortgage puede emitirle un compromiso de préstamo que sin duda le beneficiará a la hora de hacer una oferta.
El compromiso de préstamo supone un paso más en la preaprobación, ya que la aprobación financiera es total. Lo único que queda por aclarar en este punto es la tasación de la propiedad.
3. Enviar el expediente a tratamiento
Después de enviar su solicitud de préstamo, un tramitador la revisará para asegurarse de que está completa y es correcta.
Los tramitadores de préstamos realizan los siguientes pasos:
- Evalúe sus depósitos bancarios y compruebe si hay algún problema con su crédito
- Proporcionar verificación de empleo, ingresos y activos, y si tiene un historial crediticio limitado, ayudarle a considerar las fuentes de crédito no tradicionales que posiblemente tenga a su disposición.
- Busque errores, discrepancias y cualquier cosa que pueda necesitar aclaración para que su préstamo sea aprobado.
- Ayudarle a recopilar documentación y explicaciones sobre cualquier error o discrepancia.
- Solicite una búsqueda de títulos y sus transcripciones fiscales
Su prestamista y su tramitador de préstamos recopilarán entonces su solicitud y los documentos justificativos y los enviarán al suscriptor.
4. Ordenar la tasación
Durante o después de la tramitación del préstamo, su prestamista encargará una tasación a un tasador autorizado e imparcial.
El trabajo del tasador consiste en evaluar la vivienda y determinar si el precio de venta es justo.
El peritaje evaluará lo siguiente
- Ventas recientes de propiedades comparables en la zona
- Tendencias actuales del mercado
- Detalles de la vivienda, incluidos los metros cuadrados, el estado, la antigüedad y las características
Una tasación garantiza que los prestamistas no presten más dinero del que vale la propiedad.
Si el valor justo de mercado de la vivienda iguala o supera el precio del contrato, la operación puede seguir adelante según lo previsto.
Si vuelve a ser inferior, puede retrasar la compra de su vivienda.
Afortunadamente, algunos prestamistas ofrecen cobertura de lagunas de valoración para proteger al prestatario.
Compass Mortgage puede incluir en el contrato de compraventa una póliza de diferencia de tasación. La póliza permitirá al prestatario declarar que pagará la diferencia entre el precio del contrato y el valor de tasación hasta una cantidad determinada.
El comprador y el vendedor pueden entonces acordar una cantidad aceptable en lugar de dejar que todo el trato se vaya al traste.
5. Suscripción
El trabajo del suscriptor del préstamo consiste en examinar la solicitud del prestatario y los documentos justificativos y determinar la aprobación final.
El asegurador evaluará su ingresosEn la mayoría de los casos, las deudas y el crédito determinan si puede hacer frente a los pagos mensuales.
También leerán la tasación para determinar si el valor de la vivienda y el precio de compra están dentro de los límites exigidos.
El gestor de préstamos y el tramitador deberían haber respondido a la mayoría de las dudas y haber dado explicaciones sobre cualquier error o discrepancia en la medida de sus posibilidades, pero es posible que el suscriptor aún tenga preguntas.
Su gestor de préstamos se pondrá en contacto con usted si necesita documentación adicional, así que asegúrese de mantenerse en contacto durante este periodo para garantizar que la tramitación del préstamo sigue su curso.
6. Cierre
Si el asegurador aprueba su préstamo, tendrá vía libre para cerrarlo.
El cierre es la última pieza del puzzle de la tramitación del préstamo.
Tres días antes del cierre, recibirá un Divulgación final con los detalles finales de su préstamo.
En la fecha de cierre, tendrá que firmar varios papeles. Una vez firmados, recibirás las llaves de tu nueva casa.
No dude en hacer tantas preguntas como necesite a lo largo del proceso de cierre para asegurarse de que entiende perfectamente lo que está pasando y lo que está firmando.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿Cómo puedo iniciar el proceso de préstamo?
El primer paso en el proceso de préstamo es conecte con un equipo fiable y experimentado de agentes de crédito.
El LO estará a su lado durante todo el proceso, por lo que es importante elegir a alguien con quien se sienta cómodo.
Los agentes de préstamos de Compass Mortgage tratan a nuestros prestatarios como familia. Valoramos sus necesidades de financiación y prometemos ser su socio y defensor en cada paso.
Estamos orgullosos de ofrecer a nuestros prestatarios más a través de nuestro Get Committed® programa de compromiso de préstamo y cobertura de lagunas de tasación.
Solicitar ahora para empezar. Juntos encontraremos el préstamo más asequible para su vivienda.