Comprar una casa con deuda de préstamos estudiantiles es posible cuando su panorama financiero general respalda una hipoteca. Los prestamistas revisan sus ingresos, su puntaje de crédito, sus pagos mensuales de deudas, sus ahorros y la elegibilidad para el programa de préstamos con el fin de determinar para qué monto puede calificar usted.
Los préstamos estudiantiles pueden sentirse como un obstáculo cuando usted está intentando ahorrar para un pago inicial y planificar para el futuro. Sin embargo, no siempre necesita esperar hasta haberlos pagado por completo.
¿Qué contiene este artículo?
Esta guía explica cómo los prestamistas evalúan la deuda de préstamos estudiantiles, qué pasos pueden ayudarlo a prepararse y qué programas de asistencia pueden hacer que el acceso a la vivienda propia sea más accesible.
¿Puede comprar una casa mientras paga préstamos estudiantiles?
Sí, usted puede comprar una casa con deuda de préstamos estudiantiles si sus ingresos, su crédito y su presupuesto mensual respaldan un pago hipotecario.
Muchos compradores asumen que los préstamos estudiantiles significan que el acceso a la vivienda propia tiene que esperar. En realidad, muchos deudores califican para una hipoteca mientras continúan administrando los pagos de sus préstamos estudiantiles de manera responsable.
A los prestamistas les interesa saber si usted puede administrar razonablemente sus deudas actuales junto con un nuevo pago hipotecario mensual.
Eso significa que ellos observan:
- Su pago mensual de préstamo estudiantil
- Su historial de ingresos y de empleo
- Su puntaje de crédito e historial de pagos
- Tu índice de deuda-ingreso
- Sus ahorros para los costos iniciales de compra de una vivienda
- El programa de préstamos que se adapte a su situación
El monto total de la deuda de préstamos estudiantiles importa menos que la manera en que esa deuda afecta su presupuesto mensual.
Un deudor con un saldo de préstamo estudiantil más grande pero con un pago mensual manejable aún podría estar en una posición sólida para comprar.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Cómo afectan los préstamos estudiantiles a la aprobación y la asequibilidad
Los préstamos estudiantiles pueden influir en la aprobación de la hipoteca de algunas maneras importantes. Conocer estos factores de manera temprana puede ayudarlo a prepararse antes de comenzar a visitar casas.
Relación deuda-ingreso
SU Relación deuda-ingreso (DTI) compara tus pagos mensuales de deudas con tus ingresos brutos mensuales (lo que ganas antes de impuestos y deducciones).
Los prestamistas utilizan DTI para estimar si tu presupuesto puede soportar un pago de hipoteca.
Los préstamos estudiantiles se incluyen junto con deudas como:
- Préstamos para automóviles
- Tarjetas de crédito
- Préstamos personales
- Otros pagos mensuales recurrentes
Un pago de préstamo estudiantil más bajo puede tener un impacto menor en sus opciones de hipoteca. Un pago más alto requiere una mirada más detallada a su presupuesto completo.
Historial crediticio
Los préstamos estudiantiles pueden afectar su crédito de manera tanto positiva como negativa.
Los pagos a tiempo ayudan a demostrar a los prestamistas que usted administra la deuda de manera responsable. Los pagos tardíos o perdidos pueden perjudicar su puntaje de crédito y hacer que sea más difícil calificar.
Antes de solicitar una hipoteca, revisa tu informe de crédito. Asegúrate de que tus préstamos estudiantiles estén listados de forma precisa y corrige cualquier error lo antes posible.
Flujo de caja mensual
Comprar una casa agrega algo más que un pago hipotecario a su presupuesto.
Usted también necesita planificar para:
- Impuestos inmobiliarios
- Seguro de la vivienda
- Servicios públicos (luz, gas, agua)
- Mantenimiento
- Posible seguro hipotecario
Un prestamista quiere ver que sus ingresos mensuales puedan respaldar esos costos, junto con los pagos de sus préstamos estudiantiles.
Tú también deberías siéntete cómodo con el pago, no solo aprobado para ello.
Ahorros para el pago inicial (el enganche)
Los pagos de préstamos estudiantiles pueden hacer que sea más difícil ahorrar para un pago inicial y para los costos de cierre. Eso no significa que comprar sea imposible.
Algunos programas de préstamos permiten pagos iniciales más bajos para deudores elegibles. Ciertos programas de asistencia también ayudan con los costos del pago inicial, los costos de cierre o el alivio de la deuda de préstamos estudiantiles.
Pasos para comprar una casa mientras paga préstamos estudiantiles
Un poco de preparación puede hacer que el proceso de compra de una vivienda se sienta mucho más manejable. Utilice estos pasos para organizarse antes de postularse.
1. Revise sus pagos de préstamos estudiantiles
Al comienzo, confirme los detalles de sus préstamos estudiantiles.
Verifique:
- Su pago mensual actual
- Si sus préstamos están actuales, diferidos o en período de pago
- Si usted se encuentra en un plan de pago basado en los ingresos
- La información del administrador de su préstamo
- Cualquier historial de pagos tardíos o perdidos
Esto lo ayuda a comprender qué es lo que ve un prestamista y le da tiempo para solucionar posibles complicaciones antes de postularse.
2. Verifique su crédito
Su puntaje de crédito juega un papel importante en la aprobación de la hipoteca. También puede afectar qué programas de préstamos podrían estar disponibles para usted.
Revise su informe de crédito para detectar saldos incorrectos, pagos perdidos que no reconozca o cuentas que deban actualizarse. Si encuentra un error, presione un reclamo ante la agencia de crédito.
3. Estime su relación deuda-ingreso (DTI)
Sume los pagos mensuales de deuda, incluyendo préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos personales. Luego, compare ese monto con sus ingresos brutos mensuales.
Esto le dará una idea aproximada de qué parte de sus ingresos ya se destina al pago de deudas.
4. Formule un presupuesto de compra de vivienda realista
Antes de enfocarse en un precio de compra, piense en el pago mensual que usted puede pagar cómodamente.
Su presupuesto de compra de vivienda debe incluir:
- Capital e interés
- Impuestos inmobiliarios
- Seguro de la vivienda
- Seguro hipotecario, si corresponde.
- Expensas (o cuotas) de la asociación de copropietarios, si corresponde.
- Servicios públicos (luz, gas, agua)
- Mantenimiento y reparaciones
Este paso lo ayuda a evitar estirar demasiado su presupuesto después del cierre.
5. Explore las opciones hipotecarias
Diferentes programas de hipotecas sirven a diferentes tipos de compradores. Su mejor opción depende de su crédito, ingresos, ahorros, servicio militar, la ubicación de la propiedad y las metas de vivienda propias.
Las opciones comunes incluyen:
- Préstamos convencionales para prestatarios que cumplen con los requisitos estándar de crédito, ingresos y pago inicial
- Préstamos de la FHA, que puede ofrecer opciones de crédito y pago inicial flexibles para compradores elegibles
- Préstamos del VA para veteranos elegibles, miembros del servicio activo y cónyuges sobrevivientes
- Préstamos del USDA para compradores elegibles que compren en áreas rurales o suburbanas calificadas
Usted no necesita elegir un programa de préstamos por su cuenta. Un oficial de préstamos de Compass Mortgage puede ayudarlo a comparar opciones basadas en su panorama financiero completo.
6. Investigue los programas de asistencia
Los programas de asistencia pueden ser especialmente útiles para los compradores que tienen préstamos estudiantiles y ahorros limitados. Estos programas pueden ayudar a reducir los costos iniciales, abordar la deuda de préstamos estudiantiles o hacer que el camino hacia la vivienda propia se sienta más manejable.
Debido a que las pautas pueden cambiar, lo mejor es hablar con un oficial de préstamos de Compass Mortgage para ver qué opción de asistencia podría adaptarse a su situación.
7. Obtén un compromiso de préstamo más sólido
En un mercado competitivo, los vendedores observan de cerca la solidez de su financiamiento. Una revisión de préstamo más completa puede ayudarlo a buscar propiedades con mayor confianza y realizar una oferta más sólida cuando encuentre la casa adecuada.
El programa Get Committed® de Compass Mortgage le permite obtener un compromiso de préstamo y congelar su tasa de interés incluso antes de hacer una oferta.
Para los compradores que equilibran los préstamos estudiantiles con los objetivos de tener una vivienda propia, esa claridad adicional puede hacer que sea más fácil avanzar con confianza.
Cómo mejorar las posibilidades de aprobación de la hipoteca
Es posible que usted no pueda cambiar el saldo de su préstamo estudiantil de la noche a la mañana. Sin embargo, puede tomar medidas prácticas para fortalecer su solicitud de hipoteca.
Considere estos movimientos antes de postularse:
- Realice cada pago de préstamo estudiantil a tiempo
- Evite asumir nuevas deudas antes de comprar
- Cancele los saldos de las tarjetas de crédito con intereses altos cuando sea posible
- Mantenga un empleo estable y la documentación de sus ingresos
- Ahorre para los costos iniciales, incluyendo las inspecciones y los gastos de mudanza
- Revise su informe de crédito en busca de errores
- Hable con un oficial de préstamos de Compass Mortgage antes de asumir que no puede calificar
Las pequeñas mejoras pueden marcar una diferencia significativa. Incluso si no está listo hoy, la orientación temprana puede ayudarlo a construir un plan.
Mitos comunes sobre comprar una casa con préstamos estudiantiles
La deuda de préstamos estudiantiles puede generar confusión en los compradores. Desmitifiquemos algunos mitos comunes.
Mito: Tiene que pagar los préstamos estudiantiles antes de comprar una casa
No siempre necesita pagar sus préstamos estudiantiles antes de comprar. Muchos deudores califican para una hipoteca mientras continúan realizando los pagos de sus préstamos estudiantiles.
Lo que importa es si su presupuesto general respalda un pago hipotecario.
Mito: Los préstamos estudiantiles siempre perjudican su crédito
Los préstamos estudiantiles no dañan automáticamente su crédito. En realidad, los pagos a tiempo pueden ayudar a mostrar un historial de pagos positivo.
Los problemas suelen ocurrir cuando se pierden pagos, las cuentas entran en estado de morosidad o los saldos de crédito de todas las deudas se vuelven difíciles de administrar.
Mito: Necesita el 20 % de pago inicial
Un pago inicial (o enganche) del 20 % puede ayudar a algunos compradores a evitar el seguro hipotecario, pero no siempre es requerido.
Algunos programas de préstamos permiten pagos iniciales más bajos para deudores elegibles. Los programas de asistencia también pueden ayudar a los compradores calificados a reducir los costos iniciales.
Mito: La deuda de préstamos estudiantiles significa que no pueden aprobarlo
La deuda de préstamos estudiantiles es solo una parte de su solicitud. Los prestamistas también revisan los ingresos, el crédito, los ahorros, el empleo, los activos y la propiedad que usted desea comprar.
En lugar de asumir que no puede calificar, pida a un oficial de préstamos de Compass Mortgage que revise su situación.
Preguntas frecuentes: Comprar una casa con deuda de préstamos estudiantiles
Los préstamos estudiantiles pueden incluirse en su DTI, dependiendo de su pago mensual y de las pautas del programa de préstamos. No le impiden automáticamente calificar para una hipoteca.
Aún podrías comprar una casa si tus préstamos estudiantiles están en pausa. Las pautas de préstamos varían, por lo que un prestamista podría necesitar determinar cómo contar el pago diferido del préstamo.
No siempre. Pagar los préstamos estudiantiles puede ayudar a algunos compradores, pero otros pueden beneficiarse más al ahorrar para un pago inicial, reducir la deuda con intereses más altos o mejorar su crédito primero.
Algunos programas pueden ayudar a los compradores elegibles con deudas de préstamos estudiantiles. Por ejemplo, los compradores de Illinois pueden querer explorar las diversas opciones que ofrece el Agencia de Desarrollo de Viviendas de Illinois y programas más localizados (de condados y municipios de todo el estado) que potencialmente ofrecen asistencia con préstamos estudiantiles y ayuda para el pago inicial para prestatarios calificados.
Comprar una casa con deudas de préstamos estudiantiles comienza con un plan
La deuda de préstamos estudiantiles no tiene por qué dejar la vivienda propia fuera de su alcance. Con un presupuesto claro, la estrategia de préstamo adecuada y la orientación de un profesional hipotecario con experiencia, usted podría tener más opciones de las que cree.
Solicite ahora con Compass Mortgageo llámenos al (877) 635-9795 para hablar con uno de nuestros expertos y amables oficiales de préstamos.