La compra de una vivienda es un proceso complejo que consta de varios pasos, pero el primero no es el que la gente suele pensar.
Cuando se da este gran paso en la vida, se necesitan las personas adecuadas para guiarle en el proceso y ayudarle a tomar decisiones que se ajusten a su estilo de vida.
¿Qué contiene este artículo?
Por eso, elegir el prestamista hipotecario adecuado es un primer paso esencial en el proceso de compra de una vivienda.
Analicemos los tipos de prestamistas hipotecarios y las preguntas que hay que hacer, para que sepas cómo elegir un prestamista hipotecario adecuado para ti.
Tipos de prestamistas hipotecarios
Los dos tipos principales de prestamistas hipotecarios son los prestamistas directos y los intermediarios hipotecarios.
Como su nombre indica, los prestamistas directos trabajan directamente con los prestatarios, mientras que los agentes hipotecarios se encargan de poner en contacto al prestatario con el prestamista adecuado para él.
Siga leyendo para saber más sobre cómo ayudan estos prestamistas a los prestatarios.
Prestamistas directos
Entre los prestamistas directos se incluyen bancos, cooperativas de crédito u organizaciones en línea que crean hipotecas, las financian y gestionan los reembolsos.
Si un amigo o familiar le recomienda un prestamista, suele tratarse de un prestamista directo.
Muchos prestatarios siguen utilizando el mismo prestamista a lo largo del tiempo, lo que puede ayudarles a conseguir un tipo mejor gracias a la relación establecida.
Los prestamistas directos determinan sus propios tipos y condiciones, razón por la cual es popular comparar precios.
Tomarse el tiempo necesario para buscar las mejores tarifas también puede ser un inconveniente para quienes no disponen del tiempo o los recursos necesarios.
Aquí es donde entra en juego el papel de un agente hipotecario.
Agente hipotecario
Los agentes hipotecarios se consideran intermediarios entre el prestatario y el prestamista.
Ayudan a los prestatarios a comparar tipos ofreciéndoles presupuestos de diferentes prestamistas que se ajustan a las necesidades financieras específicas del prestatario. Se les compensa con un porcentaje del importe del préstamo.
Aunque esta puede ser una buena opción para algunos prestatarios, los inconvenientes pueden incluir las comisiones y la posibilidad de conflictos de intereses si un intermediario elige a los prestamistas por determinadas razones personales en lugar de por el interés del prestatario.
En cualquier caso, lo mejor es elegir un prestamista o agente basándose en la experiencia, las recomendaciones, las opiniones y la comparación de precios.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Cómo elegir el prestamista hipotecario adecuado para usted
Encontrar el mejor prestamista hipotecario se basa en una combinación de comprensión de sus necesidades financieras y de sentirse cómodo y confiado en su experiencia.
Veamos cuatro pasos que puede seguir para encontrar el prestamista adecuado.
1. Compruebe su crédito y fije un presupuesto
Antes de consultar las opciones de los prestamistas, analice su situación financiera personal para asegurarse de que está preparado para reunirse con un prestamista.
Aportar su propia experiencia le ayudará a comprender mejor lo que busca en un prestamista.
Realice los siguientes pasos antes de reunirse con posibles prestamistas:
- Tire de su informe de crédito gratuito para determinar la salud de su puntuación
- Empezar a ahorrar para un pago inicial significativo (el 20% elimina el seguro hipotecario privado, pero no siempre es necesario para obtener un préstamo).
- Determine su ratio deuda-ingresos (DTI), que es el cociente entre sus deudas mensuales y sus ingresos brutos mensuales.
Una vez que conozca su historial crediticio y su DTI, podrá determinar en qué áreas necesita trabajar.
Muchos prestamistas exigen un DTI inferior a 43 por cientopero algunos permiten hasta el 50%.
Pagar las deudas con intereses elevados y realizar todos los pagos puntualmente son las formas más eficaces de mejorar su puntuación crediticia.
En cuanto al pago inicial, esta cifra puede oscilar entre 3,5% y 20% del precio de la vivienda, dependiendo del producto de préstamo que elijas.
Esta es otra buena razón para solicitar una preaprobación y reunirse con un prestamista antes de empezar a buscar casa. Tener una idea de lo que necesita de antemano hará que el proceso sea mucho más fácil.
Cuanto mejores sean estas cifras, más posibilidades tendrá de conseguir el mejor tipo y las mejores condiciones para usted.
2. Conozca sus opciones hipotecarias
Los tipos de préstamo más populares son los convencionales y los de la FHA.
En Préstamo FHA está diseñado específicamente para ayudar a las personas con puntuaciones de crédito más bajas a permitirse un préstamo hipotecario. A los prestamistas les gustan porque están asegurados a través de la FHA, son de bajo interés, y dan a sus clientes una opción para pagos iniciales más bajos.
Pero dependiendo de su situación particular, puede disponer de otras opciones que le ofrezcan un ahorro significativo.
Por ejemplo, los préstamos VA están disponibles para veteranos o miembros del servicio activo, y pueden ofrecer opciones de préstamo más flexibles.
Asegúrese de preguntar a su prestamista qué tipos de préstamo están disponibles para que tenga una comprensión completa de sus opciones.
3. Comparar tipos, plazos y comisiones
Comparar tipos, condiciones y comisiones con varios prestamistas puede ayudarle no sólo a encontrar la mejor oferta, sino también a encontrar un prestamista con el que le guste trabajar.
Esto incluye un prestamista que se comunique de la forma que usted prefiera, que sea respetuoso, honesto y comprensivo, y que le haga sentirse cómodo.
4. Obtener la preaprobación de una hipoteca
Hipoteca pre-aprobación es un paso esencial no sólo en el proceso de elección del prestamista, sino en el proceso de compra de una vivienda en general.
Este paso le permite trabajar individualmente con un prestamista y determinar sus opciones de préstamo en función de su situación financiera actual.
Puede obtener la preaprobación de varios prestamistas y tomar una decisión basándose en este proceso.
¿Qué preguntas debo hacer a un prestamista hipotecario?
Elaborar una lista de preguntas para cada prestamista es una forma excelente de entender su estilo de comunicación y su nivel de comodidad.
También puede calibrar lo que puede esperar en función de la información que le faciliten.
Es posible que pueda eliminar a algunos prestamistas potenciales basándose simplemente en cómo responden a sus preguntas.
A continuación se ofrecen ideas de preguntas que puede plantear a un prestamista:
- ¿Cuáles son sus requisitos de crédito?
- ¿Qué tipos de préstamo ofrecen?
- ¿Qué documentación necesita para demostrar ingresos, deudas, etc.?
- ¿A cuánto asciende el pago inicial?
- ¿Ofrecen un bloqueo del tipo de interés hipotecario? ¿Puedo obtener una prórroga si el cierre no se produce antes de que expire?
- ¿Cuánto tiempo debe durar el proceso hipotecario?
- ¿Es usted mi contacto principal durante todo el proceso?
- ¿Cuál es la mejor manera de ponerse en contacto con usted?
- ¿Qué pasos deben darse en persona?
Estas preguntas deberían ayudarle a hacerse una buena idea de lo que se le pide y de cómo funciona el prestamista.
Siéntase libre de añadir cualquier pregunta propia basada en nuestros pasos sobre cómo elegir un prestamista hipotecario.
Su prestamista es uno de sus socios a lo largo del proceso hipotecario.
Elija sabiamente, y elija a alguien que sepa que tiene la experiencia adecuada y sus mejores intereses en mente.
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