Los últimos años han sido una montaña rusa para las hipotecas y la compra de viviendas. Espoleado por la pandemia mundial, el mercado tiene ahora el compradores de primera vivienda en la historia.
Si usted es uno de esos compradores primerizos, ¿cómo puede predecir los tipos hipotecarios?
¿Qué contiene este artículo?
Saber qué influye en ellos puede resultar confuso, pero no se preocupe. Permítanos explicarle cómo se determinan los tipos hipotecarios.
Desglose
Los tipos hipotecarios vienen determinados por una serie de factores. Algunos tienen que ver con la economía en general, mientras que otros se refieren más a la situación personal. Al hablar de lo que los determina, es más fácil dividirlos en estos dos campos.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Factores personales
Los factores personales son los que usted puede controlar. Puede modificar sus circunstancias para obtener un tipo de interés mucho mejor.
Puntaje de crédito
Todos los préstamos se ven influidos por su puntuación crediticia, independientemente de que sean préstamos hipotecarios o no. Un prestamista hipotecario necesita saber que va a devolver el préstamo. Tu puntuación crediticia es un indicador que les ayuda a decidir sobre tu fiabilidad.
Cuando su puntuación de crédito es alto, demuestra que tiene un historial de pagos puntuales. Esto es un buen augurio para el prestamista, que le ofrecerá un tipo de interés mejor. Si la puntuación crediticia es baja, aumenta el riesgo y se aplican tipos más altos.
El pago inicial
Cuanto mayor sea el importe compañías hipotecarias tiene que prestarle, mayor es el riesgo. Al reducir el riesgo, puede obtener una mejor oferta. Cuando tienes un pago inicial más alto, necesitan prestarte menos dinero y es más probable que te den un tipo de interés favorable.
Si su pago inicial es inferior a 20%, suele estar obligado a contratar un seguro hipotecario. Puedes elegir entre un seguro hipotecario pagado por el prestamista o por el prestatario. Si eliges el primero, el tipo hipotecario será más alto.
Todo esto se calcula utilizando una relación préstamo-valor. Se trata del valor total de la propiedad menos el pago inicial. Cuanto mayor sea la relación préstamo-valor, mayor será el riesgo, ya que más de 80% es un préstamo de alto riesgo.
Por ejemplo, imagina que compras una propiedad que cuesta $100.000 con un depósito de $10.000. Tu pago inicial equivale a 10% del valor total de la propiedad, lo que hace que tu ratio LTV sea de 90%. Se trataría de un préstamo de alto riesgo.
Ocupación
El grado de ocupación de la vivienda también influye en el tipo hipotecario. Una vez más, se trata del riesgo. Si tiene una propiedad en alquiler y atraviesa dificultades financieras, es mucho más probable que pague la hipoteca de su vivienda principal.
Sacar dinero
La conversión del capital de su propiedad también dará lugar a tipos de interés más elevados. Al hacerlo, acabará disponiendo de una cantidad superior a la que tenía al iniciar el proceso de préstamo. Como tal, el riesgo para el prestamista aumenta, elevando su tasa de hipoteca.
Factores de mercado
Los factores de mercado son los factores financieros nacionales y mundiales que influyen en sus intereses. Están fuera de tu control.
Reserva Federal
En Estados Unidos, mucha gente cree que la Reserva Federal fija los tipos hipotecarios. No lo hacen, pero lo que hacen tiene un impacto directo.
La Reserva Federal gestionará los tipos de interés a corto plazo. En épocas de recesión económica, la Reserva bajará los tipos de interés. Estos tipos están relacionados con la cantidad que los bancos pueden pedir prestada, que luego pueden prestar a sus clientes.
Esto significa que la oferta de dinero aumenta, la gente tiene más para gastar o invertir y la economía se dispara. Cuando suben el tipo de interés para aumentar el control de la oferta monetaria, los prestamistas tienen que hacer lo mismo.
Inflación
Si suben los precios de los bienes, productos y servicios, la moneda nacional de un país pierde poder adquisitivo. Para compensar, un prestamista hipotecario querrá tipos de interés más altos. En épocas de baja inflación, los tipos hipotecarios tienden a permanecer estáticos y cambian muy poco.
Tasa de financiación garantizada a un día
El Secured Overnight Finance Rate (SOFR) es un tipo de interés. Se utiliza para determinar el tipo de interés base de una hipoteca. Todo depende del tipo de préstamo hipotecario que se ofrezca en ese momento.
Salud económica
En la economía nacional influyen muchas variables. En épocas de prosperidad, cuando la gente tiene más dinero, los tipos hipotecarios aumentarán. En épocas de recesión económica, los tipos hipotecarios bajarán, para fomentar la concesión de más préstamos.
El empleo es un buen indicador de ello. Si hay mucha gente sin trabajo, el gasto se reduce. La economía se ralentiza y los tipos hipotecarios bajan.
Mercado de bonos
Las cédulas hipotecarias son paquetes de hipotecas que se venden en el mercado de bonos. Si el mercado de valores no funciona bien, aumenta la demanda de estos bonos. Entonces aumentan los tipos hipotecarios. Cuando no hay demanda, bajan.
Tipos del Tesoro a vencimiento constante
No todos los prestamistas lo utilizarán para determinar su tipo hipotecario, y sólo afectará a las hipotecas de tipo variable. Los tipos del Tesoro a vencimiento constante (CMT) son un valor teórico, basado en el rendimiento de distintos valores del Tesoro a diferentes escalas temporales.
Esto ayuda a predecir cómo se comportará la economía a lo largo del tiempo. El índice del Tesoro de vencimiento constante a un año es el más utilizado.
Encontrar una hipoteca
Ahora que ya sabe cómo se determinan los tipos hipotecarios, puede empezar a buscar. Los distintos prestamistas le ofrecerán presupuestos muy diferentes, así que compare precios.
Su primera parada para una compañía hipotecaria debe ser Compass Mortgage. Le ofrecemos una experiencia hipotecaria personalizada que se adaptará a sus necesidades. Póngase en contacto con nosotros para hablar de sus necesidades y dejar que le ayudemos a financiar su nueva casa.