¿Sabía que el Gobierno de Estados Unidos ayuda a regular los fondos hipotecarios? Con la implantación de Fannie Mae en 1938 y Freddie Mac en 1970, el gobierno puede apoyar a los bancos y otros prestamistas proporcionándoles fondos hipotecarios fiables.
Aunque es posible que no entre en contacto directo con estas entidades, ambas son importantes razones por las que puede obtener fondos para sus préstamos de compañías hipotecarias. También afectan a los tipos de interés de las hipotecas y mucho más.
¿Qué contiene este artículo?
Para saber más sobre Fannie Mac y Freddie Mac y cómo afectan a sus préstamos hipotecarios, hemos creado esta práctica guía para usted.
¿Qué son Fannie Mae y Freddie Mac?
Tanto Fannie Mae como Freddie Mac son entidades patrocinadas por el gobierno (GSE). Vinculan a bancos y otros prestamistas con el gobierno federal y los inversores privados.
Ambas GSE ayudan a proporcionar fondos líquidos a los prestamistas que ayudar a la gente a conseguir hipotecas en todo Estados Unidos.
Para ello, Fannie Mae y Freddie Mac compran préstamos hipotecarios como inversión. Luego los conservan o los convierten en valores respaldados por hipotecas que pueden vender a los inversores. La venta de valores respaldados por hipotecas se realiza en lo que se conoce como mercado hipotecario secundario.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿Cuál es la diferencia entre Fannie Mae y Freddie Mac?
Aunque Fannie Mae y Freddie Mac tienen el mismo objetivo general, surgieron en momentos distintos con planes diferentes en mente. El Gobierno de Estados Unidos encargó a cada una que trabajara en la regulación de las hipotecas de formas distintas.
Ambos siguen vigentes hoy en día.
¿Quién/qué es Fannie Mae?
Fannie Mae también se conoce como Federal National Mortgage Association (FNMA). Otros se refieren a ella simplemente como Fannie.
El gobierno de Estados Unidos creó este programa en 1938 como parte del New Deal del Presidente Franklin D. Roosevelt. En aquella época, Fannie Mae compraba hipotecas a empresas privadas que no tenían liquidez. Esto liberó capital para que la gente estuviera más dispuesta a prestar dinero durante la Gran Depresión.
En 1968, Fannie Mae fue semiprivatizada.
En la actualidad, Fannie Mae trabaja para que las hipotecas sean más asequibles para los compradores de rentas medias y bajas. Para ello, compra préstamos a prestamistas de todos los tamaños.
¿Quién/qué es Freddie Mac?
En 1970, el Gobierno federal creó Freddie Mac, también conocida como Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC) o Freddie. Freddie Mac surgió para poner aún más hipotecas a disposición de los consumidores.
Con el tiempo, Freddie Mac también se semiprivatizó. Como tal, Freddie Mac se convirtió en la competencia de Fannie Mae.
Freddie Mac puede ofrecer hipotecas agrupándolas y vendiéndolas como inversiones. Al igual que las inversiones de Fannie Mae, las de Freddie Mac se venden en el mercado hipotecario secundario.
Todo este proceso de agrupación y venta facilita a los compradores la obtención de las hipotecas que desean. Esto se debe a que los prestamistas no tienen que mantener los préstamos en sus balances. Así, disponen de más capital para seguir prestando dinero a otros compradores que quieran préstamos hipotecarios.
¿Qué es el mercado hipotecario secundario y cómo funciona?
Tanto Fannie Mae como Freddie Mac operan en el mercado hipotecario secundario. Antes de conocer estos dos programas, es probable que ni siquiera supiera de la existencia del mercado secundario. Si quiere saber cómo funciona el mercado secundario de hipotecas, tiene que empezar por el principio del proceso de préstamo.
En primer lugar, el consumidor tiene que obtener un préstamo de un prestamista en Estados Unidos. Puede proceder de un gran banco nacional o de un pequeño sindicato local. Si ese prestamista trabaja con Fannie Mae o Freddie Mac, uno de estos programas puede comprar el préstamo hipotecario una vez formalizado.
El comprador tiene que cumplir las directrices del prestamista y del programa con el que éste trabaja. Una vez que el prestamista compra la hipoteca al prestamista, éste puede liberar más capital para conceder más préstamos a otras personas que quieran hipotecas.
Fannie Mae o Freddie Mac harán una de dos cosas a partir de ahí:
- El programa mantendrá el préstamo
- El programa agrupará el préstamo con otros similares para constituir una garantía
Si Fannie Mae o Freddie Mac agrupan préstamos, van a localizar préstamos que tengan condiciones similares, como el mismo tipo de interés o la misma duración. Estos paquetes ofrecen inversiones de todos los tamaños y riesgos para los distintos inversores que quieran comprar estas hipotecas y valores. Dado que los paquetes incluyen varios inversores, cada uno de ellos asume menos riesgos con la inversión.
Estos programas también ofrecen seguros para respaldar estas inversiones, de modo que los inversores obtienen protección frente a posibles pérdidas.
¿Cómo me benefician Fannie Mae y Freddie Mac?
Como consumidor, puede que no entre en contacto directo con Fannie Mae y Freddie Mac, pero cada programa le afecta al entrar en contacto con los prestamistas de su zona.
El beneficio más notable es que los consumidores obtienen tipos de interés y comisiones más bajos y seguros. Sin Fannie Mae y Freddie Mac, los pagos de originación de los préstamos serían más caros, lo que elevaría este tipo de costes.
Fannie Mae y Freddie Mac también facilitan a los prestamistas la concesión de préstamos hipotecarios más personalizables. A su vez, las familias con ingresos bajos y moderados tienen acceso a opciones de préstamo asequibles. Como Fannie Mae y Freddie Mac compran una cantidad específica de estos préstamos, es más probable que los prestamistas les ofrezcan préstamos.
Por último, estos programas también ayudan a educar a los compradores potenciales sobre las opciones que tienen en relación con los préstamos hipotecarios. Tanto si es la primera vez que compra como si es un comprador experimentado, podrá tener más acceso a los préstamos hipotecarios y a la información.
Póngase en contacto con empresas hipotecarias
Fannie Mae y Freddie Mac son piezas fundamentales en el proceso de concesión de préstamos hipotecarios. Sin ambos programas, mucha menos gente podría permitirse una vivienda. Además, menos prestamistas podrían dar dinero a los compradores.
Si está listo para ponerse en contacto con una de las compañías hipotecarias respaldadas por Fannie Mae y Freddie Mac, solicitar una hipoteca con nuestro equipo de Compass Mortgage. Podemos ayudarle a encontrar los términos y condiciones que desea en una hipoteca.