Cuando los propietarios necesitan un préstamo importante para afrontar grandes gastos, suelen recurrir a las segundas hipotecas. Sin embargo, quizá no sepan que existen dos tipos principales de segundas hipotecas: Los HELOC y los préstamos sobre el capital de la vivienda (a veces identificados como HELOAN).
Aunque ambos se basan esencialmente en la misma idea de obtener un préstamo sobre el valor de la vivienda, funcionan de forma diferente y responden a necesidades financieras distintas.
¿Qué contiene este artículo?
Tanto si se financia un mejora significativa del hogar, consolidación de la deuda o cubrir gastos imprevistosComprender cómo pueden beneficiarle los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria es fundamental para tomar la decisión correcta.
¿Cuáles son los dos tipos de segundas hipotecas?
Como propietario, un segundo hipoteca le permite obtener un préstamo sobre el capital de su vivienda manteniendo su hipoteca principal.
Hay dos tipos principales:
HELOAN (Préstamo con garantía hipotecaria)
- Este préstamo proporciona una suma global por adelantado con un tipo de interés fijo y pagos mensuales predecibles.
- Una opción flexible para cubrir grandes gastos gastos de educacióno facturas médicas imprevistas.
HELOC (Línea de crédito hipotecario)
- Un HELOC es una línea de crédito renovable con un tipo de interés variable y retiradas flexibles.
- Son ideales para gastos corrientes o proyectos con costes imprevisibles.
Ambas opciones utilizan su vivienda como garantía, pero difieren en estructura, flexibilidad y plazos de amortización.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Principales diferencias entre HELOC y HELOAN
Reconocer las diferencias entre estas dos opciones puede ayudarle a decidir cuál es la más adecuada para su situación financiera.
| Característica | HELOC | HELOAN |
| Desembolso de fondos | Pedir prestado lo necesario hasta un límite establecido | Suma global desembolsada por adelantado. |
| Tasa de interés | Variable (fluctúa con los tipos del mercado) | Fijo (constante durante toda la duración del préstamo) |
| Estructura de reembolso | Sólo intereses durante el periodo de disposición, después principal + intereses | Pagos mensuales fijos (principal e intereses) |
| Mejor para | Gastos corrientes, renovación de la vivienda, préstamo flexible | Gastos únicos, costes previsibles, presupuesto fijo |
Vamos a desglosarlas un poco más.
Desembolso de fondos
- HELOANs proporcionan un único pago único, lo que las hace ideales para grandes gastos iniciales como reformas del hogar o el pago de la deuda.
- HELOCs actúan como líneas de crédito renovables, permitiéndole pedir prestado según lo necesite durante un periodo determinado. Son perfectas para proyectos con costes variables.
Tipos de interés
- HELOANs proporcionar prestatarios con tipos de interés fijosEllo se traduce en pagos mensuales constantes durante todo el plazo del préstamo.
- HELOCs vienen con tipos de interés variables, que fluctúan con el mercado, lo que significa que los pagos pueden cambiar con el tiempo.
Condiciones de reembolso
- A HELOAN requiere pagos mensuales fijos que cubren tanto el principal como los intereses durante un plazo de préstamo determinado (normalmente de 5 a 30 años).
- A HELOC tiene un periodo de carencia (normalmente de 5 a 10 años) durante el cual puede pedir prestado y pagar sólo intereses. Luego, hay un periodo de amortización durante el cual debes devolver el principal más los intereses.
Ventajas e inconvenientes de los HELOC
Múltiples Capital acumulado ofertas están disponibles por una razón: Cada prestatario tiene necesidades diferentes.
HELOC Pros
- Flexibilidad: Le permite tomar prestado lo que necesita cuando lo necesita.
- Tarifas iniciales más bajas: Los tipos variables suelen empezar siendo más bajos que los de los préstamos fijos.
- Crédito reutilizable: A medida que reembolsa, su línea de crédito se repone, lo que le permite volver a pedir prestado.
Contras de HELOC
- Tipos variables: Los pagos pueden aumentar si suben los tipos de interés.
- Imprevisibilidad: La fluctuación de los pagos puede dificultar la elaboración del presupuesto.
- Riesgo de gasto excesivo: El fácil acceso a los fondos podría resultar tentador para algunos prestatarios y conducir a la acumulación de deudas adicionales.
Lo mejor para: Propietarios que necesitan flexibilidad para gastos continuos o imprevisibles, como mejoras en la vivienda o pagos de matrículas.
Pros y contras de los HELOAN
Préstamos con garantía hipotecaria tienen su lugar entre los prestatarios que necesitan una suma global de fondos.
Pros
- Previsibilidad: Los tipos de interés fijos y los pagos mensuales facilitan la elaboración del presupuesto.
- Financiación a tanto alzado: Ideal para grandes gastos puntuales, como reformas o bodas.
- Estabilidad a largo plazo: Su tipo no cambiará, aunque suban los tipos de mercado.
Contras
- Tasas iniciales más elevadas: Los tipos fijos suelen ser más elevados que los de los HELOC.
- Menos flexibilidad: Una vez desembolsado el préstamo, no se pueden pedir fondos adicionales.
- Sobreendeudamiento potencial: Pedir una cantidad a tanto alzado puede provocar gastos innecesarios.
Lo mejor para: Propietarios que prefieren la estabilidad y tienen una necesidad financiera clara y puntual.
¿Qué opción de renta variable le conviene más?
Elegir entre un HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria dependerá de su situación personal, incluidos sus objetivos financieros, su tolerancia al riesgo y sus necesidades de préstamo.
Elija un HELOC si:
- Necesitas flexibilidad para los gastos corrientes.
- Su situación financiera puede soportar cómodamente tipos de interés variables y pagos fluctuantes.
- Quiere pedir prestado sólo lo que necesita y cuando lo necesita.
Elige un HELOAN si:
- Tiene en mente un gasto específico y puntual.
- Prefiere pagos mensuales fijos y un tipo de interés predecible.
- Quiere fijar un tipo de interés a largo plazo.
No hay dos prestatarios en la misma situación.
Por eso es importante hablar con un asesor financiero o un prestamista de confianza como Compass Mortgage para encontrar la mejor opción para usted.
Cómo puede ayudarle Compass Mortgage
Compass Mortgage se especializa en ayudar a los propietarios de viviendas a navegar con confianza por las opciones de una segunda hipoteca.
Tanto si está considerando un HELOC como un HELOAN, nuestro equipo le ofrece asesoramiento personalizado durante todo el proceso.
¿Por qué elegir Compass Mortgage?
- Consejos de expertos: Le explicamos los pros y los contras de cada opción para ayudarle a tomar una decisión informada.
- Tarifas competitivas: Compass Mortgage ofrece algunas de las tasas HELOC y HELOAN más competitivas de la industria.
- Servicio personalizado: Nuestro equipo adapta las soluciones a sus objetivos financieros.
- Proceso simplificado: Desde la cumplimentación de la solicitud hasta la aprobación de la hipoteca, hacemos que el proceso sea sencillo y sin estrés.
Con Compass Mortgage, puede obtener un préstamo sobre el capital de su vivienda con confianza y claridad.
¿Qué tipo de préstamo participativo le conviene más?
Tanto los HELOC como los HELOAN ofrecen ventajas únicas.
La elección correcta depende de su situación financiera, sus necesidades de préstamo y sus preferencias de reembolso:
- Un HELOC ofrece flexibilidad y la posibilidad de pedir prestado a lo largo del tiempo según las necesidades.
- Un HELOAN ofrece estabilidad con pagos fijos y una estructura de amortización clara.
Elegir entre una HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria le garantiza que aprovecha el valor de su vivienda de forma inteligente.
Tomar hoy una decisión bien informada puede proporcionar seguridad financiera y tranquilidad para el futuro.
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