Al comprar una casa, hay todo tipo de gastos que tendrá que pagar de más. No sólo tendrá que pagar su hipotecasino también los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda. Dependiendo de las circunstancias, puede que incluso tenga que pagar seguro hipotecario privado.
Quizá se pregunte qué es el seguro hipotecario privado y cómo puede afectar a su préstamo hipotecario. Permítanos ayudarle con esta práctica guía sobre el seguro hipotecario privado.
¿Qué contiene este artículo?
¿Qué es PMI?
El seguro hipotecario privado es esencialmente un seguro para una hipoteca. Cubre al prestamista hipotecario si el propietario de la vivienda no puede pagar la hipoteca. El seguro intervendrá y se asegurará de que la entidad hipotecaria no tenga que pagar la factura.
El seguro hipotecario privado no siempre es necesario. Sin embargo, es bastante habitual.
Suele exigirse a los propietarios con poco capital en su vivienda. Por ejemplo, en muchos casos, si su pago inicial es inferior a 20%, se verá obligado a pagar un seguro hipotecario privado hasta que se pague 20% de la vivienda.
La razón por la que se obliga a los propietarios de bajo patrimonio a pagar un seguro hipotecario privado es que se les considera prestatarios de alto riesgo. Al no disponer del dinero para el pago inicial estándar 20%, no se les considera tan solventes como a los que sí lo tenían.
Ahora bien, esto puede hacer que el seguro hipotecario privado suene como algo malo. De hecho, es muy beneficioso porque permite que muchas más personas se conviertan en propietarios de una vivienda. Si no fuera por el seguro hipotecario privado, los servicios hipotecarios residenciales estarían menos dispuestos a prestar dinero a prestatarios de bajo patrimonio que buscan casa.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Diferentes tipos de seguro hipotecario privado
Seguro hipotecario privado no siempre se paga o se presenta de la misma manera. De hecho, existen distintos tipos de seguro hipotecario privado, entre los que se incluyen los siguientes.
Seguro hipotecario de prima única
En primer lugar, hablaremos del seguro hipotecario de prima única o SPMI. Se paga al inicio de la operación inmobiliaria y suele incluirse en los gastos de cierre de la vivienda.
Si paga el seguro hipotecario privado de esta forma, no se le reembolsará nada. Esto es así incluso si más adelante refinancia a un tipo más bajo.
Seguro hipotecario a cargo del comprador
El siguiente es el seguro hipotecario pagado por el comprador o BPMI. Este tipo de seguro hipotecario privado se paga mensualmente. En algunos casos, se paga por separado de la hipoteca de la vivienda. En otros casos, se incluye en la hipoteca, lo que aumenta los costes totales y mensuales.
En cualquier caso, el coste de este PMI cambiará tras la refinanciación. Por lo tanto, si decide refinanciar su hipoteca en el futuro, ahorrará dinero tanto en el seguro hipotecario privado como en la propia hipoteca.
Seguro hipotecario con prima dividida
Otra opción es el seguro hipotecario de prima dividida o SPMI. Esto es cuando usted paga una porción del PMI al principio de la compra y luego paga el resto sobre una base mensual.
Aunque no se le puede reembolsar el importe que pagó al principio de la operación, es posible que sus pagos mensuales se reduzcan tras la refinanciación.
Seguro hipotecario a cargo del prestamista
Hay una manera de renunciar a los pagos del seguro hipotecario privado antes de 20% equidad, y eso es mediante la entrega de ellos a su prestamista hipotecario. Sin embargo, como era de esperar, hay una trampa.
Al hacer esto, el tipo de interés de su hipoteca sube. Por tanto, acabas pagando el mismo precio que pagarías si utilizaras otro tipo de seguro hipotecario.
Además, el tipo de interés fijado no cambia, incluso después de haber alcanzado un capital de 20%. Por tanto, lo pagarás durante toda la vida de la hipoteca, y no solo durante 1/5 de su existencia.
Es mejor que el prestatario evite este tipo de PMI.
Protección hipotecaria federal
Si obtiene un Préstamo FHApuede acogerse a la protección hipotecaria federal. Esto sólo requiere el pago hasta que tenga 10% equidad, no 20%. Además, una vez que su préstamo ha alcanzado los 11 años de edad, puede renunciar a los pagos de este PMI.
¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario privado?
Aunque hay algunas concesiones, el seguro hipotecario privado suele costar entre 0,5% y 1% del precio total de compra de la vivienda al año. Por lo tanto, si su casa cuesta $250.000, su carga anual de seguro hipotecario privado estaría entre $1.250 y $2.500.
Si divides esas cifras por 12, estarás pagando entre $104 y $208 al mes. Como ves, esto puede suponer un aumento considerable de tus pagos mensuales por vivienda.
¿Durante cuánto tiempo hay que pagar el seguro hipotecario privado?
No está obligado a pagar el seguro hipotecario privado para siempre. En términos generales, una vez que alcance 20% equidad en su casa, usted puede dejar de pagar el PMI. En 22% equidad, su prestamista está obligado a cancelar el PMI en su nombre.
Por eso (entre otras razones) es aconsejable dar un pago inicial lo más elevado posible (hasta 20%). Cuanto más capital inicial tenga en la vivienda, menos tendrá que pagar en total en concepto de seguro hipotecario privado.
¿Necesita un préstamo hipotecario?
Como puede ver, el seguro hipotecario privado es habitual en muchas transacciones inmobiliarias residenciales de todo el país. Aunque incrementa los gastos mensuales, también le permite convertirse en propietario de una vivienda mucho antes de lo que podría hacerlo de otro modo. Por lo tanto, si no dispone del pago inicial 20%, no tema. Todavía es posible comprar una casa.
¿Busca un préstamo hipotecario ahora mismo o una refinanciación? Compass Mortgage lo tiene cubierto. Ofreciendo hipotecas de todo tipo, trabajaremos con usted para asegurarnos de que obtenga la hipoteca adecuada para su hogar.
Solicitar una hipoteca ahora y vea cómo podemos ayudarle a conseguir la casa de sus sueños.