En este mercado, muchos propietarios se ven obligados a permanecer en sus viviendas actuales, pero eso no significa que tengan que seguir con la misma hipoteca.
Afortunadamente, existen múltiples formas de reducir los pagos mensuales de su hipoteca y añadir algo de espacio a su presupuesto.
¿Qué contiene este artículo?
La forma más habitual de hacerlo es con un refinanciación convencional. En esta guía, le mostraremos cómo utilizar una refinanciación convencional para reducir los pagos mensuales de su hipoteca.
¿Qué es una refinanciación convencional?
En el proceso de refinanciación de una hipoteca, el prestatario sustituye su préstamo hipotecario actual por uno nuevo.
Una refinanciación puede tener múltiples finalidades:
- Acceder a un tipo de interés más bajo
- Cambiar a un plazo más corto o más largo
- Fondos propios
- Eliminar el seguro hipotecario
Una refinanciación convencional es uno de los tipos más comunes porque los prestatarios pueden optar a ella independientemente de su tipo de hipoteca original.
Al igual que en el proceso de compra convencional, los prestatarios tendrán que cumplir ciertas normas establecidas por las empresas patrocinadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac.
Veamos los dos tipos de refinanciación convencional: a tipo y plazo y en efectivo.
Refinanciación a tipo y plazo
Como su nombre indica, una refinanciación de tipo y plazo permite a los prestatarios cambiar el tipo y los plazos de su hipoteca original para adaptarlos a sus objetivos personales y financieros particulares.
Los prestatarios suelen recurrir a una refinanciación de tipo y plazo para reducir los pagos mensuales de su hipoteca. A continuación analizaremos estas opciones con más detalle.
Refinanciamiento con desembolso de efectivo
Una refinanciación en efectivo permite a los prestatarios acceder al dinero del capital que han acumulado en sus viviendas.
Funciona así: Los prestatarios sustituirán su hipoteca actual por una nueva de mayor cuantía que la que adeudan actualmente.
La diferencia se entrega al prestatario en efectivo para que la utilice como desee.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿Quién puede obtener una refinanciación convencional?
Los prestatarios pueden optar a una refinanciación convencional independientemente de su tipo de hipoteca original, incluidos los préstamos FHA, VA o USDA.
Entre los requisitos habituales para una refinanciación convencional se incluyen:
- Puntuación crediticia igual o superior a 620
- Verificación e historial de empleo
- Ratio deuda-ingresos (DTI) igual o inferior a 50%
- Relación préstamo-valor (LTV) igual o inferior a 80%, lo que significa que tienes al menos 20% de capital en tu vivienda.
El prestatario también tendrá que pagar los gastos de cierre, que suelen ascender a entre 2% y 4% del importe del préstamo.
Cómo reducir la cuota mensual
Ahora que hemos proporcionado una visión general de las opciones de refinanciación convencional y de quién puede optar a ella, vamos a profundizar en los detalles de cómo para reducir su pago mensual con este tipo de refinanciación.
Obtener un tipo de interés más bajo
He aquí un ejemplo de cómo afectan los tipos de interés a tus pagos mensuales: Supongamos que inicialmente compró una vivienda de $250.000 a un tipo de interés de 7% a 30 años y, en los años siguientes, los tipos bajaron a 4%.
Con un tipo 7%, tu capital mensual es de $1.663. Con el nuevo tipo de 4%, el capital sería de $1.194, es decir, una diferencia de $469 al mes.
Para beneficiarse de un tipo de interés más bajo, los prestatarios tienen que estar atentos al mercado actual para encontrar un tipo que les convenga.
Además, si la situación financiera personal del prestatario ha mejorado desde que compró su casa, también puede ser capaz de calificar para una tasa más baja. Por ejemplo, las puntuaciones de crédito más altas pueden ayudar a los prestatarios a calificar para tasas más bajas.
Para conocer su tipo personalizado, solicite una preaprobación a un prestamista.
Cambiar a un plazo más largo
Otra forma de reducir los pagos mensuales de la hipoteca es cambiar a un plazo más largo.
Si eligió un plazo de 15 o 20 años cuando obtuvo su primera hipoteca, esto significa que podría cambiar a un plazo de 30 años.
O, si empezó con un plazo de 30 años, la refinanciación simplemente le permitirá volver a empezar a 30 años. Por ejemplo, si has estado pagando tu hipoteca durante siete años, tendrías un saldo total más bajo y podrías refinanciar a un nuevo plazo de 30 años.
Por otra parte, un prestatario puede decidir que le gustaría pagar su hipoteca más rápido cambiando a un plazo más corto, como 15 años en lugar de 30.
Las cuotas de su hipoteca aumentarán, pero podrán pagarla mucho más rápido y ahorrar en intereses durante la vida del préstamo.
La "elección correcta" depende de los objetivos financieros del prestatario.
Eliminar el seguro hipotecario mensual
El coste medio del seguro hipotecario privado de un préstamo convencional es de 0,5% a 1,5% del importe original del préstamo al año.
La prima mensual anual del seguro hipotecario oscila entre Préstamo FHA prestatarios es de 0,15% a 0,75%.
Para eliminar el seguro hipotecario, los prestatarios de cualquier tipo de préstamo -FHA o convencional- deben tener al menos 20% de capital en sus viviendas.
Calcule el valor de su vivienda restando el saldo actual de su préstamo del valor de su vivienda.
La única forma de determinar el valor real de su vivienda es mediante una tasación, pero puede estimar esta cifra utilizando una herramienta en línea como Zillow o consultando las ventas de viviendas comparables en su barrio.
Si tiene suficiente capital en su vivienda, puede eliminar los costes anuales del seguro hipotecario con una refinanciación convencional.
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