El pago inicial de una casa es una decisión importante para los que compran una vivienda por primera vez.
Puede parecer sencillo: Pagas una determinada cantidad de entrada, pagas los gastos de cierre y te mudas a tu nueva casa.
¿Qué contiene este artículo?
Sin embargo, el importe del pago inicial tiene mucho peso.
El pago inicial influye en el tipo de hipoteca para el que cumple los requisitos, en la cantidad que le prestará el prestamista, en el importe de los pagos mensuales de la hipoteca y en la cantidad que pagará en intereses y comisiones durante la vida del préstamo.
Averigüemos cuánto debe poner de entrada para comprar una casa un comprador primerizo, incluidos algunos requisitos generales sobre préstamos y prestamistas, consideraciones y cómo prepararse.
¿Cuánto necesita un comprador primerizo para pagar la entrada de una casa?
La respuesta estándar a "cuánto debe ser el pago inicial" solía ser 20% del precio de compra de la vivienda.
Hoy en día, esto no es así. La mayoría de los programas de préstamos aceptan un pago inicial mucho más bajo. (El inconveniente: el requisito de seguro hipotecario y un pago mensual por ello).
Para muchos compradores -especialmente los que se incorporan al mercado por primera vez- este compromiso merece la pena.
A medida que sube el precio de la vivienda, muchos compradores primerizos no pueden permitirse dar una entrada cercana a 20%, y eso está bien.
En la actualidad, el importe del pago inicial exigido a los compradores de vivienda por primera vez depende del tipo de préstamo. Algunos prestatarios también pueden optar a ayuda al pago inicial.
Veamos algunos de los tipos de préstamos más comunes y los requisitos generales de pago inicial para cada uno de ellos.
Préstamo convencional
Los préstamos convencionales siguen los requisitos de Fannie Mae y Freddie Mac, empresas patrocinadas por el gobierno que compran y venden la mayoría de las hipotecas estadounidenses.
Fannie Mae y Freddie Mac requieren un pago inicial de 3% para los prestatarios que tienen una buena puntuación de crédito.
Los límites de puntuación crediticia varían de un prestamista a otro. En Compass Mortgage, exigimos una puntuación crediticia mínima de 620 y una relación deuda-ingresos (DTI) igual o inferior a 50%.
Calcule su DTI dividiendo los pagos mensuales de su deuda entre sus ingresos brutos mensuales.
Préstamo FHA
Los préstamos FHA están asegurados por la Administración Federal de la Vivienda, una agencia del Gobierno federal.
Este tipo de préstamo es especialmente popular entre los compradores de vivienda por primera vez, ya que permite una puntuación crediticia más baja. Dado que los préstamos de la FHA están respaldados por el gobierno, los prestamistas pueden asumir más riesgos al permitir puntuaciones más bajas.
Los préstamos de la FHA aceptan pagos iniciales de hasta 3,5%, con puntuaciones crediticias de 580 o superiores en la mayoría de los casos. Al igual que con los préstamos convencionales, DTI por lo general debe estar en o por debajo 50%.
Los préstamos de la FHA también requieren normas adicionales de propiedad que son establecidas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos.
Préstamos VA y USDA
VA y USDA préstamos ofrecen beneficios maravillosos para aquellos que califican, y 0% abajo es una de las ventajas.
Los préstamos VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE.UU. y sólo están disponibles para veteranos, militares en activo y sus cónyuges.
Los préstamos USDA están garantizados por el Departamento de Agricultura de EE.UU. y sólo están disponibles para hogares con bajos ingresos en zonas rurales elegibles.
Averigüe si reúne los requisitos para alguno de estos programas de préstamos poniéndose en contacto con cualquiera de nuestros agentes de préstamos en Compass Mortgage.
Préstamos Jumbo
Los préstamos Jumbo se consideran préstamos convencionales no conformes (lo que significa que estos préstamos no cumplen las normas de Fannie Mae o Freddie Mac), y se utilizan para financiar propiedades que son demasiado caras para los préstamos convencionales conformes.
Se consideran de mayor riesgo para los prestamistas selectos que los ofrecen, por lo que se requieren puntuaciones de crédito más altas y pagos iniciales de entre 10% y 20%.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Requisitos del préstamo para el comprador de primera vivienda
Los compradores de vivienda por primera vez deben tener en cuenta varios aspectos.
El primer paso más útil para cualquier comprador potencial es encontrar un prestamista de confianza y con experiencia y obtener la preaprobación de un préstamo hipotecario.
Conseguir la preaprobación de una hipoteca es útil de varias maneras.
En primer lugar, deberá rellenar una solicitud y responder a una serie de preguntas sobre su pago inicial estimado, empleo, ingresos y deudas.
En función de sus respuestas, el prestamista le comunicará el importe máximo del préstamo para el que reúne los requisitos, así como las condiciones del mismo.
Esta cifra puede ayudarte a evaluar objetivamente tu situación financiera y a saber si necesitas dar un paso atrás y seguir ahorrando antes de comprar una casa.
Por lo general, los compradores de primera vivienda necesitan un buena puntuación crediticiaUn DTI bajo y fondos suficientes para cubrir un pago inicial adecuado, los gastos de cierre y las tasas, así como ahorros adicionales para gastos imprevistos del propietario de la vivienda.
¿Puede utilizar un regalo para el pago inicial?
La mayoría de los préstamos permiten donar dinero para el pago inicial, pero los requisitos varían en función del origen de la donación.
Los prestamistas suelen exigir una carta de donación para establecer el origen de la donación, además de una declaración de que no es necesario devolverla.
¿Puede utilizar su cuenta de jubilación para el pago inicial?
Los compradores de vivienda por primera vez pueden pedir prestado o retirar fondos de sus cuentas de jubilación para utilizarlos como pago inicial, pero suelen enfrentarse a penalizaciones y a la pérdida de ventajas fiscales.
Si quieres retirar recursos de tu cuenta de jubilación para el pago inicial, lo mejor es que consultes primero con un asesor financiero para sopesar todos los pros y los contras de tu situación.
Prepárese para comprar su primera vivienda: Obtenga la preaprobación con Compass Mortgage
La compra de su primera vivienda no tiene por qué ser una experiencia estresante, pero la preparación es la clave para evitar la posible ansiedad.
Cuando los primeros compradores saber qué esperar y cómo debe ser su situación financiera, todo el proceso de préstamo puede ser mucho más fluido.
Aunque aún no esté preparado para comprar una casa, merece la pena obtener la preaprobación un préstamo ahora para calibrar su situación financiera y ayudarle a realizar mejoras significativas en su situación financiera.
Las preaprobaciones caducan al cabo de cierto tiempo, pero una vez que esté realmente preparado para empezar a buscar casa, puede volver a solicitarlas.
Dé un paso de gigante más allá de la mera preaprobación obteniendo un compromiso de préstamo a través de Compass Mortgage Get Committed® ¡programa! Pregunte a cualquiera de nuestros agentes de préstamos sobre esta ventaja mejor que el efectivo.
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Foto por Ketut Subiyanto