Las catástrofes, por desgracia, ocurren. 

Huracán Ian causó recientemente estragos en partes de Florida. La tormenta tuvo un gran impacto en Naples, Fort Myers, Key West, Orlando e incluso Jacksonville. 

Como propietario de una vivienda, debe estar preparado en caso de emergencia. Por eso es importante conocer sus opciones si se encuentra en una zona afectada por una catástrofe.

El préstamo 203(h) de la FHA está especialmente pensado para ayudar a quienes han sufrido experiencias que les han cambiado la vida en una región en la que el presidente ha declarado una catástrofe grave. 

A la hora de reconstruir, restaurar y recuperar, este préstamo respaldado por el Gobierno es un fantástico primer paso en la dirección correcta. 

¿Cuál es la finalidad de un préstamo 203h o para catástrofes?

Los préstamos 203(h) de la FHA están destinados a ayudar a los propietarios a recomponer y reconstruir su vivienda si ésta ha sufrido importantes daños por viento, agua o fuego como consecuencia de una catástrofe.

Ventajas de un préstamo para catástrofes

A diferencia del pago inicial del 3,5% que se exige para un préstamo estándar de la FHA (Administración Federal de la Vivienda), el programa hipotecario 203(h) de la FHA permite a los prestatarios de zonas catastróficas designadas comprar una vivienda o reconstruir la suya sin pago inicial. 

Si los prestatarios deciden comprar una casa nueva, no tiene por qué estar en la zona de la catástrofe. El préstamo para catástrofes también puede utilizarse para refinanciar una hipoteca sobre una casa que no quedó completamente destruida en la catástrofe, pero que necesita restauraciones, reconstrucciones o reparaciones.

Un aspecto especial del programa que es extremadamente útil para los prestatarios que viven en zonas de desastre es la oportunidad de utilizar una hipoteca FHA 203(h) para restaurar o reconstruir su propiedad después de que haya sido dañada. 

El programa 203(h) de la FHA ofrece otras ventajas, como unos tipos de interés hipotecarios más bajos y unas normas de concesión de hipotecas más laxas, incluida una puntuación crediticia mínima más baja. 

Para quienes se han visto afectados por catástrofes naturales, el programa 203(h) de la FHA ayuda a conseguir una hipoteca y hace más asequible la compra de una nueva vivienda.

Los contras de un préstamo para catástrofes 

El mayor inconveniente de un préstamo FHA 203(h) es que, al igual que un préstamo FHA convencional, requiere que el prestatario pague una prima de seguro hipotecario (MIP) anual por adelantado y recurrente. 

Sin embargo, la opción de comprar una vivienda con un pago inicial de $0 y los tipos de interés más baratos de los préstamos FHA deberían compensar el MIP exigido.

Los prestatarios deben solicitar el programa a través de uno de los prestamistas permitidos, como bancos, bancos hipotecarios, agentes hipotecarios o cooperativas de crédito, aunque la FHA establece las normas para la hipoteca 203(h). 

Estas entidades crediticias reconocidas confirman que los candidatos cumplen los requisitos previos de elegibilidad y cualificación para los programas.

¿Quién puede optar a un préstamo para catástrofes?

Los siguientes son los requisitos que debe cumplir para recibir una hipoteca FHA 203(h):

• Ser ciudadano estadounidense, residente permanente o no permanente, o Programa DACA destinatario
• Residir en una zona declarada zona de catástrofe grave por el Presidente (PDMDA)
• Su antigua vivienda debe haber quedado completamente destruida o gravemente dañada, lo que hace necesaria una sustitución en lugar de una simple reparación.
• La residencia tiene que haber sido su vivienda principal, ya sea en propiedad o alquilada. (Las viviendas de inversión no son subvencionables).
• La nueva vivienda que pretende adquirir debe ser su residencia principal.
• NO es necesario que la vivienda de sustitución se encuentre en la misma propiedad o dentro de la región declarada siniestrada.
• No es necesario que actúe de inmediato; puede solicitarlo hasta un año después del día en que el Presidente la proclame región catastrófica.

¿Qué otros requisitos debe cumplir un préstamo para catástrofes?

Los prestatarios deben tener en cuenta las siguientes condiciones adicionales de elegibilidad, además de las indicadas anteriormente. 

• Los prestatarios deben tener una puntuación crediticia mínima de 550.
• Aunque es posible optar a un préstamo de la FHA con un ratio deuda-ingresos de 50% o superior en determinadas condiciones, los prestamistas suelen utilizar un ratio DTI de 43% para calcular el tamaño de la hipoteca 203(h) que los prestatarios pueden permitirse.
• La nueva residencia debe ser una vivienda unifamiliar aislada o adosada, PUD o condominio aprobado por la FHA.
• En el momento de la catástrofe, no se habían retrasado más de dos pagos de la hipoteca (puede variar según el prestamista). Los pagos atrasados debidos a la tragedia pueden ignorarse.

¿Cómo se solicita un préstamo 203h?

Los prestatarios deben solicitar el préstamo para catástrofes con un prestamista aprobado por la FHA.

Los prestamistas están autorizados a emplear un "endoso directo" cuando un prestatario solicita un préstamo FHA 203(h), lo que les permite evaluar una solicitud sin enviar más información o documentos a la FHA. 

Esto acelera el proceso de cierre de la hipoteca para los prestatarios, lo que es crucial para aquellos que han experimentado recientemente una calamidad.

¿Es lo mismo un préstamo para catástrofes que un préstamo 203h?

Sí, el 203(h) de la FHA es lo mismo que el préstamo para catástrofes. 

Entre las situaciones que pueden declararse catástrofes figuran:

• Tormentas severas
• Agua alta
• Agua impulsada por el viento
• Maremotos
• Tsunamis 
• Terremotos
• Sequías
• Incendios
• Inundaciones 
• Erupciones volcánicas
• Desprendimientos
• Deslizamientos de tierra
• Tormentas de nieve
• Explosiones

Le ayudaremos a volver a poner los pies en el suelo tras una catástrofe

Contactar con Compass Mortgage hoy mismo para hablar sobre la solicitud de un préstamo 203(h).

Los propietarios de viviendas en EE.UU. corren a menudo el riesgo de perder su casa a causa de una catástrofe natural. El préstamo 203(h) de la FHA puede ayudar a las víctimas de catástrofes a recuperar la propiedad de su vivienda sin desembolso inicial. 

Vamos discutir cómo volver a ponerte en pie.

Foto por Ralph W. lambrecht