Hay varios costos relacionados con el trámite de una hipoteca, incluidos la tasa de interés (el costo de pedir prestado), puntos de descuento (o simplemente “puntos”, lo que se llama interés pagado por adelantado que reduce los pagos mensuales) y cargos diversos (como el cargo por emisión de un préstamo, los costos de cierre, entre otros). Encima de todo esto, ¡hay mucha terminología posiblemente desconocida!
Comprar y financiar una casa —especialmente su primera casa— puede ser confundido cuando solicita por primera vez una hipoteca y tiene que comprender toda la nomenclatura relacionada. La habilidad de reconocer los acrónimos abajo y saber lo que significan y el afecto que tienen en su hipoteca puede hacer que la experiencia sea menos formidable. Abajo, le proporcionamos unos acrónimos hipotecarios comunes que puede encontrar durante el trayecto de financiar su casa. (Los acrónimos son las siglas en inglés con una explicación debajo de cada uno.)
APR – Tasa efectiva anual
Su APR es distinto de la tasa hipotecaria. Mientras que su tasa de interés es el costo que pagará por pedir prestado dinero, la APR se refiere al costo real y anual de un préstamo para el prestatario y casi siempre es más alta que la tasa de interés. La APR incluye cualesquier costos que tengan que ver con lo que se haya pedido prestado. Por ley, la APR se incorpora en todos los acuerdos de préstamo.
ARM – Hipoteca con tasa de interés ajustable
Las hipotecas con tasa de interés ajustable vienen acompañadas de tasas de interés fijas por un plazo específico (3, 5, 7 o 10 años) y entonces ajustan anualmente a base de aumentos y disminuciones en un índice predeterminado de los mercados financieros mayores. (Un ejemplo sería el LIBOR, un índice de referencia que representa la tasa de interés que los bancos mundiales más grandes cobran por prestar entre sí.) Las ARM tienen una tasa de interés menor al inicio de la tasa de interés que la de una hipoteca con tasa fija.
CD – Declaración de cierre
¡No se confunda con otro CD! El otro proviene de un banco y significa “certificado de depósito”. Esta CD —la declaración de cierre— es un documento hipotecario que se obliga entregar al prestatario por lo menos tres (3) días laborales (lunes a sábado, salvo los días feriados federales) antes del cierre y debe contener todos los costos finales de la hipoteca del prestatario. Este formulario se ha elaborado para proporcionar todas las divulgaciones que ayudarán a los prestatarios a comprender todos los costos que tienen que ver con su transacción hipotecaria.
DTI - Relación deuda-ingreso
Esta es la relación (o cociente) entre todos los pagos de deuda y el ingreso de una persona. En otras palabras, esta es el porcentaje del total del ingreso designado exclusivamente para el pago de la deuda.
FHA – Administración federal de vivienda
La FHA es la aseguradora de hipotecas residenciales más grande en todo el mundo. Un préstamo FHA se conoce comúnmente como “el préstamo para el comprador de vivienda por primera vez” por razón del requisito de un pago inicial bajo. Préstamos hipotecarios FHA han ayudado a compradores por primera vez y de repetición desde 1934. La FHA también ofrece préstamos de renovación.
FRM – Hipoteca con tasa de interés fija
Una hipoteca con tasa fija es exactamente como suena. Su tasa de interés es fija —invariable— y no cambiará por la totalidad de la duración del préstamo, a menos que usted elija refinanciar.
LE – Estimación de préstamo
Una estimación de préstamo —en otras palabras, un presupuesto o un cómputo anticipado— es un formulario creado para proveer la información que será provechosa para entender características clave, los costes y los riesgos de la hipoteca que ha solicitado. Se le obliga a un prestamista hipotecario entregar la LE dentro de tres (3) días laborales (en este caso, lunes a viernes, excepto los días feriados federales) después de hacer la solicitud.
LOX – Carta de explicación
Su prestamista le pedirá un surtido de documentos e información a través del proceso de solicitud y suscripción, posiblemente entre ellas una LOX. Supongamos que usted tuvo un pago retrasado reciente en una de sus cuentas de crédito, un cambio de empleo o que tuvo que comprar un auto nuevo. Su prestamista le pedirá un breve comunicado que explica por qué tal transacción ocurrió. Se puede pedir una LOX para todo desde el historial de alquileres hasta cambios de ingreso. Aunque una LOX puede llegar a ser un componente crítico en la suscripción de un préstamo, una explicación corta y concisa generalmente es satisfactoria.
LTV – Relación préstamo-valor
LTV es la relación entre el saldo del capital (a veces llamado el “principal”) de la hipoteca y el valor de tasación (o el precio de venta, si es menos) de la propiedad. LTV compara lo que usted pide prestado (o debe) por la hipoteca con el valor de la casa.
PITI – Capital, interés, impuestos y seguro
“PITI” generalmente se refiere al total de su pago mensual y incluye el capital (el “principal”), el interés, los impuestos y el seguro. PITI también puede incorporar los cargos de la asociación de propietarios, si los hay.
PMI – Seguro hipotecario privado
Por lo general, se exige el seguro hipotecario privado para los prestatarios cuya LTV es menos del 80%. PMI protege a los prestamistas en caso de que el prestatario no paga su hipoteca. También beneficia a los compradores de vivienda porque permite a los prestatarios comprar una casa con un pago inicial de menos del 20%.
TRID – TILA RESPA comunicación integrada
TRID es un acrónimo que se forma con otros dos acrónimos. (¡Bienvenido al mundo hipotecario!) TILA significa la Ley de Veracidad en Préstamos (T), RESPA quiere decir Ley de Procedimientos de Operaciones de Bienes Raíces (R), e ID denota “comunicación integrada”. Desde octubre de 2015, TRID ha estado en efecto. TRID es un conjunto de pautas proporcionado por la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (una agencia del gobierno federal, conocida como “CFPB” por sus siglas en inglés). A veces conocido como “Conozca antes de pedir prestado”, TRID establece qué información se le obliga proporcionar al prestatario y cuándo se debe proporcionar. TRID también precisa las tarifas que los prestamistas pueden cobrar. El objetivo fundamental de estas leyes (y otros estatutos federales) es la protección de los compradores de vivienda, los dueños de vivienda y los arrendatarios de prácticas abusivas (injustas o engañosas) de financiamiento y discriminación.
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