Un cosignatario y un codeudor pueden ayudar con la aprobación de la hipoteca, pero afectan el préstamo de manera diferente. Generalmente, un codeudor comparte la responsabilidad de la hipoteca y puede compartir la propiedad de la vivienda. Un cosignatario ayuda al deudor a calificar, pero normalmente no es dueño de la casa.
Pedirle a alguien que sea codeudor o coprestatario en una hipoteca es una decisión financiera importante. Comprender las responsabilidades a largo plazo desde el principio puede ayudar a prevenir confusiones y estrés financiero más adelante.
¿Qué contiene este artículo?
Antes de que usted presente su solicitud, resulta útil comprender qué significa cada función y cuándo una opción puede tener más sentido que la otra.
Diferencias en una hipoteca con codeudor frente a cosignatario
La mayor diferencia entre un co-firmante y un co-deudor es propiedad.
En general, un codeudor forma parte tanto de la hipoteca como del acuerdo (o el entendimiento) de propiedad de la vivienda. Por su parte, un cosignatario es responsable de la deuda hipotecaria sin recibir derechos de propiedad.
| Característica | Codeudor | Cosignatario |
| Ayuda a calificar | Sí | Sí |
| Firma la hipoteca | Sí | Sí |
| Responsable del préstamo | Sí | Sí |
| Figura en el título de propiedad | Normalmente | Normalmente no |
| Derechos de propiedad | Normalmente | Normalmente no |
| Afecta el crédito | Sí | Sí |
Las reglas de los préstamos pueden variar según el prestamista, el tipo de préstamo, las leyes estatales y el perfil del deudor.
Antes de añadir a alguien a un solicitud de hipoteca, hable con un oficial de préstamos sobre cómo cada opción puede afectar su situación particular.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿Qué es un codeudor en una hipoteca?
Un codeudor comparte la responsabilidad de la hipoteca y, a menudo, comparte la propiedad de la vivienda.
El prestamista revisa los ingresos, el crédito, las deudas y los activos del codeudor como parte de la solicitud de la hipoteca. Un acuerdo con un codeudor es común cuando dos personas planean comprar y ser dueñas de una casa juntas.
Convenios comunes con un codeudor
Un codeudor puede ser:
- Un cónyuge que compra una vivienda con su cónyuge
- Un miembro de una pareja de hecho que compra con su pareja
- Un miembro de la familia que adquiere una vivienda con otro miembro de la familia
- Una persona que compra una propiedad de inversión con otro comprador
- Un codeudor no ocupante que ayuda con el préstamo pero no vive en la casa
Un codeudor puede ayudar a fortalecer la solicitud de la hipoteca si aporta ingresos estables, un crédito sólido o activos adicionales. Sin embargo, sus deudas e historial crediticio también se revisan.
Eso significa que agregar a un codeudor puede ayudar en algunos casos y perjudicar en otros.
¿Qué es un cosignatario en una hipoteca?
Un cosignatario es alguien que acepta ser responsable de la hipoteca si el deudor no paga. Un cosignatario puede ayudar a un deudor a calificar; por lo general, no vive en la casa ni es dueño de ella. (A veces, se usa uno de estos términos en vez de cosignatario: cofirmante, garante, fiador, codeudor, aval u obligado. Todos significan lo que se usa en este artículo: cosignatario.)
Un cofirmante no es simplemente una referencia. Están asumiendo un obligación financiera real.
Convenios comunes con un cosignatario
Se puede recurrir a un cosignatario cuando:
- Un comprador por primera vez tiene un historial crediticio limitado
- Un deudor necesita más respaldo de ingresos para calificar
- Un padre desea ayudar a un hijo adulto a comprar una casa
- El deudor principal planea ser el único dueño y ocupar la vivienda solo
- El prestamista permite un cosignatario según las reglas del programa de préstamos
Firmar como cosignatario puede ser un acto generoso y de gran ayuda, pero debe tomarse en serio. Si el deudor no realiza los pagos, el crédito y las finanzas del cosignatario pueden verse afectados.
Cómo afectan los cosignatarios y los codeudores a la aprobación de la hipoteca
Agregar a otra persona a su solicitud de hipoteca puede cambiar la forma en que un prestamista evalúa el préstamo. El prestamista puede considerar los ingresos, las deudas, el crédito y los activos de esa persona.
Aun así, agregar a alguien no garantiza la aprobación.
Cómo puede ayudar un codeudor
Un codeudor puede fortalecer una solicitud de hipoteca al aportar ingresos, un crédito más sólido, reservas de efectivo o activos adicionales.
Por ejemplo, dos cónyuges que presentan la solicitud juntos pueden calificar para un monto mayor del que podría obtener un solo deudor por su cuenta.
Cómo puede perjudicar un codeudor
Un codeudor también puede complicar la aprobación al introducir desafíos financieros.
Los impedimentos potenciales incluyen:
- Saldos elevados en tarjetas de crédito
- Préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles
- Pagos tardíos recientes
- Un puntaje de crédito más bajo
- Ingresos que son más difíciles de documentar
Los prestamistas analizan la situación financiera completa. Un co-deudor con deudas altas podría aumentar la relación deuda-ingresos, incluso si también aporta ingresos.
Cómo puede ayudar un cosignatario
Un cosignatario puede ayudar cuando el deudor está cerca de calificar pero necesita respaldo adicional. Esto puede suceder cuando el deudor tiene un historial crediticio limitado, un historial laboral corto o ingresos que necesitan mayor solidez.
Un padre que firma como cosignatario para un hijo adulto es un ejemplo común. El hijo adulto puede ser el dueño y ocupar la casa, mientras que el padre ayuda a respaldar la solicitud del préstamo.
Cómo puede generar riesgos un cosignatario
Recuerde: Un cosignatario asume una responsabilidad financiera legítima. La deuda hipotecaria del deudor puede afectar la capacidad de endeudamiento futura del cosignatario, y los pagos no realizados por parte del deudor pueden dañar el crédito del cosignatario.
Cómo afectan los cosignatarios y los codeudores a la propiedad de la vivienda
Propiedad normalmente es la mayor diferencia entre un cofirmante y un codesponsable.
Un codeudor a menudo figura en el título de propiedad y puede compartir los derechos de propiedad de la vivienda; un cosignatario suele ser responsable de la deuda hipotecaria sin tener derechos de propiedad.
Por qué importa la propiedad
La propiedad puede afectar:
- Los derechos relacionados con la propiedad (por ejemplo, el derecho a poseer, el derecho a usar, el derecho a excluir a terceros)
- El control (y, en última instancia, la titularidad) del capital acumulado (o sea, el valor líquido de la vivienda; en inglés, home equity)
- Los requisitos para la venta o el refinanciamiento
- Las disputas relacionadas con un divorcio o separación
- Los factores específicos asociados con la planificación patrimonial o herencias
Si hay preguntas sin resolver sobre la propiedad, hable con uno de nuestros oficial de préstamos de Compass Mortgage, un Título profesional o un abogado de bienes raíces antes de seguir adelante.
Cómo afectan el crédito los cosignatarios y los codeudores
Tanto los cosignatarios como los codeudores pueden ver que la hipoteca aparece en sus informes de crédito.
Los pagos a tiempo pueden ayudar al historial crediticio, mientras que los pagos no realizados pueden perjudicar los puntajes de crédito. La deuda hipotecaria también puede afectar la capacidad de endeudamiento futura, incluso si otra persona realiza el pago mensual.
Preguntas para hacerse antes de firmar como cosignatario de una hipoteca
Antes de aceptar actuar como cosignatario o codeudor, hablen sobre el plan financiero a largo plazo.
Las preguntas importantes incluyen:
- ¿Aparecerá esta hipoteca en mi informe de crédito?
- ¿Podría esto afectar mi capacidad para calificar para futuros préstamos?
- ¿Puedo pagar la cuota si el deudor no puede hacerlo?
- ¿Existe un plan para refinanciar más adelante, si es posible?
Un cosignatario debe ser especialmente cuidadoso, ya que puede ser responsable de la hipoteca incluso si no es dueño de la casa.
Ejemplos de cosignatario frente a codeudor
Las situaciones de la vida real pueden hacer que la diferencia sea más fácil de entender.
Un padre que ayuda a un comprador por primera vez
Un padre puede firmar como cosignatario para ayudar a un hijo adulto a calificar para una hipoteca. El hijo es dueño de la casa, pero el padre es responsable si el hijo no realiza los pagos.
Esto puede ser útil cuando el comprador está preparado financieramente para ser propietario, pero necesita un respaldo adicional para calificar.
Cónyuges que compran juntos
Dos cónyuges pueden presentarse como codeudores. Sus ingresos combinados pueden ayudarlos a calificar y ambos pueden compartir la propiedad.
Esta estructura puede tener sentido cuando ambas personas van a vivir en la casa, contribuirán a la hipoteca y compartirán la propiedad a largo plazo.
Pareja con mejor crédito
Uno de los miembros de la pareja puede tener un crédito más sólido o más ingresos que el otro. Si ambos desean tener la propiedad, la figura del codeudor puede tener sentido.
Si solo una persona será dueña de la casa, la pareja debe analizar la estructura detenidamente antes de presentar la solicitud.
Codeudor no ocupante
Algunos programas de préstamos pueden permitir un codeudor no ocupante. Esta persona ayuda con la hipoteca pero no vive en la casa.
Las reglas varían según el tipo de préstamo, por lo que los compradores deben preguntar a su asesor de préstamos si esta opción se encuentra disponible.
¿Se puede eliminar a un cosignatario o codeudor más adelante?
Eliminar a alguien de una hipoteca no siempre es sencillo.
En muchos casos, la opción más común es refinanciamiento a un nuevo préstamo. El prestatario restante generalmente debe calificar por sí solo.
Una liberación aprobada por el prestamista puede estar disponible en situaciones limitadas, pero los deudores no deben asumir que será así.
Recordatorio importante sobre el título de propiedad
Eliminar a alguien del título de propiedad no lo elimina automáticamente de la hipoteca.
El título y la responsabilidad de la hipoteca son asuntos separados. Una persona puede ya no figurar en la escritura pero seguir siendo responsable del préstamo si no fue eliminada de la hipoteca.
No agregue a alguien a una hipoteca con la suposición de que será fácil quitarlo más adelante.
¿Debería elegir a un cosignatario o a un codeudor?
La elección correcta depende de sus objetivos, sus finanzas y sus planes de propiedad.
Un codeudor puede tener sentido cuando
- Ambas personas desean ser dueñas de la casa.
- Ambas personas ayudarán a pagar la hipoteca.
- Ambas personas desean tener derechos sobre la propiedad.
- Ambos perfiles financieros fortalecen la solicitud.
- Ambas personas comprenden la obligación a largo plazo.
Un cofirmante puede tener sentido cuando
- Una sola persona será dueña de la casa.
- El deudor necesita ayuda para calificar.
- El cosignatario comprende el riesgo del pago.
- El cosignatario puede pagar la cuota si es necesario.
- Existe un plan realista para refinanciar más adelante, cuando sea posible.
Ninguno de los dos podría tener razón cuando
- La persona que ayuda no puede pagar la cuota de la hipoteca.
- El deudor no está listo para asumir la vivienda propia.
- Las expectativas de propiedad no están claras.
- El acuerdo puede generar conflictos familiares.
- El deudor depende de la ayuda para asumir un pago que no puede administrar.
Una hipoteca es un compromiso a largo plazo. La mejor opción es la que respalda la aprobación sin crear una carga financiera innecesaria.
Hable con un oficial de préstamos antes de decidir
Decidir entre un cosignatario y un codeudor no es una consideración de una sola solución para todos. Antes de presentar su solicitud, un oficial de préstamos de Compass Mortgage puede ayudarlo a comprender cómo puede afectar cada opción a su solicitud de hipoteca.
Lo que puede ayudar a revisar su oficial de préstamos
Su mejor camino puede depender de:
- Historial crediticio
- Los ingresos y el empleo
- Las deudas actuales
- Los fondos para el pago inicial
- Los requisitos del programa de préstamos
- Los planes de título y propiedad
- Los objetivos de vivienda propia a largo plazo
Uno de nuestros agentes hipotecarios de Compass Mortgage bien informados puede ayudarte. Compara tus opciones y decide si agregar un aval o co-deudor tiene sentido para tu situación.
Cómo puede ayudar Get Committed®
El programa Get Committed® de Compass Mortgage le permite obtener un compromiso de préstamo y congelar su tasa de interés incluso antes de hacer una oferta.
Eso puede brindarle un panorama más claro de aquello para lo que puede calificar, si otra persona necesita formar parte del préstamo y cómo hacer que su oferta sea más sólida cuando encuentre la casa adecuada.
Preguntas frecuentes: cosignatarios y codeudores en una hipoteca
Como regla general, no. Un cosignatario suele ser responsable de la deuda hipotecaria pero no tiene derechos de propiedad sobre la vivienda. Normalmente, el deudor principal posee y ocupa la propiedad.
A menudo, sí. Un codeudor puede estar inscrito en el título de propiedad y puede compartir la propiedad de la vivienda. Los detalles del título pueden variar según la estructura del préstamo, las leyes estatales y los acuerdos legales.
Sí, en algunos casos. Un padre puede firmar como cosignatario de una hipoteca para ayudar a un hijo adulto a calificar. El prestamista revisará los perfiles financieros de ambos deudores y los requisitos del programa de préstamos.
Sí. Una hipoteca puede aparecer en el informe de crédito del cosignatario y los pagos no realizados pueden afectar su puntaje de crédito. La deuda también puede repercutir en su capacidad de endeudamiento futura.
A veces. Refinanciar mediante un nuevo préstamo es una de las formas más comunes de eliminar a un cosignatario. Por lo común, el deudor que permanece debe calificar para la nueva hipoteca de manera independiente.
Depende del acuerdo (o entendimiento) de propiedad. Un codeudor puede tener sentido cuando ambas personas desean derechos de propiedad. Un cosignatario puede funcionar mejor cuando una sola persona es dueña de la casa pero necesita ayuda para calificar.
¿Está listo para elegir un cosignatario o un codeudor?
Enfatizamos: La principal diferencia entre un cofirmante y un codeudor radica en la propiedad.
Ambos roles pueden afectar el crédito, la responsabilidad y la capacidad de endeudamiento futuro. Antes de agregar a alguien a tu solicitud de hipoteca, conversen sobre las responsabilidades financieras, las expectativas de propiedad y el plan a largo plazo. ¡Inicia una conversación con un oficial de préstamos de Compass Mortgage comprensivo!
Comienza tu solicitud hoy , o llámenos al (877) 635-9795 para hablar con uno de nuestros oficiales de préstamos capacitados y serviciales.