Refinanciación en efectivo y la préstamo con garantía hipotecaria son las formas más comunes de aprovechar el capital que ha acumulado en su vivienda.

Cada tipo de préstamo permite a los propietarios obtener un préstamo sobre el valor de su vivienda, utilizándola como garantía. Aunque los objetivos de cada uno son similares, los procesos son diferentes.

Un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es una segunda hipoteca que se obtiene además de la hipoteca original. La refinanciación en efectivo sustituye la hipoteca actual por una nueva.

Veamos las diferencias entre una refinanciación en efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria, así como los pros, los contras y los costes de cada tipo.

¿Qué diferencia hay entre una refinanciación en efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria?

Tanto el préstamo de refinanciación en efectivo como el préstamo con garantía hipotecaria presentan ventajas e inconvenientes en función de las necesidades específicas del propietario.

Aunque ambos préstamos permiten a los propietarios aprovechar el valor de la vivienda, abordan este objetivo de formas distintas.

¿Qué es una refinanciación en efectivo?

Cuando un propietario refinancia, sustituye su préstamo actual por uno nuevo con un tipo de interés (fijo o variable) y una duración diferentes.

A refinanciación en efectivo es un tipo de refinanciación que también permite al prestatario aprovechar el capital de su vivienda.

El valor de su vivienda aumenta con el tiempo, a medida que va pagando las cuotas mensuales de la hipoteca y la vivienda se revaloriza de forma natural.

Si elige una refinanciación en efectivo para aprovechar este capital, sustituirá su hipoteca original por un nuevo préstamo mayor que el que debe actualmente. La diferencia entre los importes de los dos préstamos se le paga en efectivo, que puede utilizar como desee.

Una refinanciación en efectivo tendrá como resultado un nuevo tipo de interés hipotecario y unas nuevas condiciones (extensión o duración); por lo tanto, si su tipo actual es bajo, puede que no le interese cambiarlo.

Veamos los pros y los contras de una refinanciación en efectivo. 

Ventajas de la refinanciación en efectivo

• Acceso a una importante cantidad de dinero en efectivo, en función del capital que tenga en su vivienda.
• Tipos de interés más bajos que los de un préstamo personal o una tarjeta de crédito, porque su vivienda garantiza el préstamo.
• Si utiliza el dinero en efectivo para realizar mejoras en la vivienda, puede obtener una desgravación fiscal.
• Condiciones del préstamo suelen ser de 15 o 30 años, por lo que tienes tiempo de sobra para devolver el préstamo

Refinanciación en efectivo Contras

• Tendrás que pagar gastos de cierre y comisiones para cerrar tu préstamo
• Su vivienda se utiliza como garantía, por lo que si no puede hacer frente a los pagos, corre el riesgo de perderla.
• Si reinicia el plazo de su hipoteca, puede aumentar los costes de los intereses de por vida.

Costes y requisitos

Los gastos y comisiones de cierre de una refinanciación en efectivo suelen oscilar entre el 3% y el 5% del importe del préstamo.

Las comisiones son similares a las que pagó por su préstamo original, incluida una comisión de apertura y una posible tasación.

Para poder optar a una refinanciación en efectivo o a un préstamo con garantía hipotecaria, los prestatarios deben tener, por lo general, entre 15% y 20% de capital en su vivienda.

También tendrá que cumplir determinados requisitos del prestamista, como la puntuación crediticia, la relación deuda-ingresos (DTI), la comprobación de ingresos y la prueba de empleo.

Puede utilizar los fondos de una refinanciación en efectivo de la forma que desee. Los usos más comunes del capital inmobiliario son las mejoras en la vivienda, la consolidación de deudas, la matrícula universitaria o los fondos de emergencia.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Préstamos con garantía hipotecaria y la HELOCs es una segunda hipoteca que se añade al préstamo original.

Una de las mayores ventajas de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC es que su hipoteca original permanece intacta. Tomará prestados los fondos que necesite y realizará pagos adicionales a los pagos mensuales habituales de su hipoteca.

La diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC es cómo se distribuyen los fondos. Un préstamo con garantía hipotecaria proporciona los fondos como una suma global que se reembolsa a un tipo fijo, mientras que un HELOC suele tener tipos ajustables y funciona de forma similar a una tarjeta de crédito.

La decisión entre un préstamo con garantía hipotecaria o una refinanciación en efectivo depende, en última instancia, de los objetivos del propietario y de cómo piensa utilizar los fondos.

Una refinanciación en efectivo puede ser más útil si el prestatario desea obtener un tipo de interés más bajo o cambiar sus condiciones. Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser mejor si el prestatario conoce la cantidad exacta que necesita y no quiere cambiar el tipo de interés o las condiciones originales de su hipoteca.

He aquí los pros y los contras de los préstamos con garantía hipotecaria.

Ventajas de un préstamo con garantía hipotecaria

• Tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito o los préstamos personales
• Costes de cierre inferiores a los de una refinanciación en efectivo, ya que no se sustituye la hipoteca original.
• Puede recibir el dinero en forma de capital a tipo fijo (préstamo con garantía hipotecaria) o retirarlo a medida que lo necesite (HELOC), y utilizarlo de la forma que prefiera.

Contras de un préstamo con garantía hipotecaria

• Los tipos de interés de los préstamos con garantía hipotecaria y de los HELOC son ligeramente más altos que los de los préstamos en efectivo.
• Su vivienda se utiliza como garantía, por lo que existe el riesgo de perderla si no puede hacer frente a los pagos.
• Puede ser un poco más difícil de conseguir que una refinanciación en efectivo

Costes y requisitos de un préstamo con garantía hipotecaria

Los costes de cierre de los préstamos con garantía hipotecaria suelen oscilar entre 2% y 5%, aunque algunos prestamistas ofrecen costes de cierre bajos o nulos.

Los prestamistas pueden ser un poco más estrictos con los requisitos de los préstamos con garantía hipotecaria porque son segundas hipotecas, y las segundas en la cola de reembolso después de la primera hipoteca (principal).

Al igual que los préstamos con salida de efectivo, los préstamos sobre el capital de la vivienda y los HELOC también requieren al menos entre 15% y 20% de capital en su vivienda. Tendrá que cumplir requisitos específicos del prestamista en función de su crédito, DTI, por sus siglas en inglés e ingresos.

¿Es más fácil obtener una refinanciación en efectivo que un préstamo con garantía hipotecaria?

Calificar para una refinanciación en efectivo puede ser, por lo general, un poco más fácil que calificar para un préstamo con garantía hipotecaria debido, de nuevo, a la posición del préstamo con garantía hipotecaria en segundo lugar.

Sin embargo, los prestamistas se han esforzado por mitigar estos riesgos estableciendo requisitos específicos para proteger tanto a los prestatarios como a los prestamistas.

La decisión entre una refinanciación en efectivo y un préstamo con garantía hipotecaria es personal porque depende de los objetivos y la situación financiera particulares del prestatario.

Por ejemplo, si desea reducir el tipo de interés, ajustar las condiciones y aprovechar su capital en una sola operación, lo mejor puede ser una refinanciación en efectivo.

Si quiere dejar en paz su hipoteca original, tiene una buena puntuación crediticia y sabe exactamente cómo quiere utilizar los fondos de su capital, un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC podría ser una mejor opción.

Cómo solicitar un préstamo con garantía hipotecaria o una refinanciación en efectivo

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Foto por Karolina Grabowska