Sí, generalmente usted puede usar el dinero de una herencia para comprar una casa. Los fondos heredados pueden utilizarse para un pago inicial, los costos de cierre, las reservas de efectivo o incluso para una compra total en efectivo. Si va a solicitar una hipoteca, su prestamista necesitará verificar de dónde provienen los fondos y confirmar que el dinero se encuentra disponible para su uso. (El término, pago inicial, se expresa en ciertos países con otras palabras: enganche, cuota inicial o prima. Sucede igual con el final del trámite, el cierre. Algunos lo llaman la escrituración. Mantendremos pago inicial y cierre en este artículo.)
Independientemente de si heredó dinero en efectivo, inversiones o propiedades, comprender cómo los prestamistas revisan los activos heredados puede ayudarlo a prepararse para un proceso de compra de vivienda más fluido.
¿Qué contiene este artículo?
Recibir una herencia puede ser una experiencia emocional. También puede abrir la puerta a un nuevo capítulo, incluyendo la posibilidad de comprar una vivienda.
Antes de mover dinero o realizar una oferta, resulta útil comprender cómo los prestamistas revisan los fondos heredados y qué cantidad de su herencia tiene sentido destinar a la compra.
Cómo usar el dinero de una herencia para comprar una casa
Recibir una herencia a menudo ocurre durante una etapa difícil de la vida. Tomarse el tiempo para comprender sus opciones financieras puede ayudarlo a tomar decisiones reflexivas sobre su próximo capítulo.
Muchos compradores piensan en los fondos que reciben a través de una herencia como la fuente perfecta para el pago inicial de una vivienda. Eso puede ser cierto, pero no es la única opción.
A continuación, se presentan las principales formas en que los fondos heredados pueden utilizarse en la compra de una vivienda.
Pago inicial (enganche)
Muchos compradores utilizan los activos de la herencia para el pago inicial. Un pago inicial más grande puede disminuir el monto que necesita pedir prestado y reducir su pago hipotecario mensual.
Dependiendo de tu tipo de préstamo, también puede ayudarte evitar o reducir ciertos costos hipotecarios. Sin embargo, no siempre necesitas poner cada dólar para el pago inicial.
Costos de cierre
El dinero de la herencia también puede usarse para los costos de cierre. Estos son los costos que se pagan al final del proceso de la hipoteca y pueden incluir tarifas del prestamista, tarifas de título, artículos de depósito en garantía, impuestos prepagados y seguro de propietario.
Debido a que los costos de cierre pueden acumularse, los fondos heredados pueden ayudar a reducir la cantidad de dinero en efectivo que usted debe aportar al cierre.
Reservas de efectivo
Algunos compradores utilizan los fondos heredados como reservas. Las reservas de efectivo son fondos que quedan disponibles después del cierre.
Incluso cuando no se requieren reservas de forma obligatoria, estas pueden ayudarlo a sentirse más preparado para la vida como propietario. Una nueva casa a menudo conlleva gastos de mudanza, pequeñas reparaciones, necesidades de muebles y costos de mantenimiento.
Depósito de buena fe
El dinero de garantía es el depósito de buena fe que haces al presentar una oferta. Si tus fondos heredados ya están disponibles y documentados, pueden ser utilizados para este depósito.
Antes de emitir un cheque o enviar una transferencia bancaria, pregunte a su prestamista cómo documentar la transferencia.
Pago de deudas
En algunos casos, usar parte de una herencia para pagar deudas podría mejorar tu Relación deuda-ingreso. Esta proporción compara tus pagos mensuales de deuda con tus ingresos mensuales y es uno de los factores que revisan los prestamistas.
No cancele deudas inmediatamente antes de presentar la solicitud sin hablar primero con su oficial de préstamos. La mejor estrategia depende de su crédito, del programa de préstamos y del efectivo disponible.
Comprar una casa en efectivo
Si la herencia es lo suficientemente grande, podrías considerar comprar una casa sin hipoteca. Pagar en efectivo puede simplificar algunas partes de la compra, pero también puede reducir tus ahorros disponibles.
Antes de pagar en efectivo, considere:
- Impuestos
- Seguro
- Reparaciones
- Fondos de emergencia
- Objetivos a largo plazo
Una hipoteca aún puede tener sentido si usted desea mantener más dinero disponible después del cierre.
¿Listo para dar el siguiente paso?
Cómo verifican los prestamistas los fondos de una herencia
Si usted es solicitar una hipoteca, tu prestamista necesitará verificar los fondos heredados. Esto es una parte normal para confirmar que el dinero está disponible y no está sujeto a devolución.
Su prestamista puede pedir documentos tales como:
- Extractos bancarios que muestren los fondos heredados
- Una carta de distribución de la herencia (estate distribution letter)
- Una carta del albacea (executor), administrador del fideicomiso (trustee) o abogado de la sucesión
- Una copia del cheque de la herencia o la confirmación de la transferencia bancaria
- Documentación pertinente del testamento o fideicomiso, si corresponde
- Extractos de la cuenta de corretaje si se vendieron inversiones heredadas
- Un estado de cuenta de cierre (closing statement) si se vendieron bienes raíces heredados
- Registros que demuestren que los fondos fueron transferidos a su cuenta
El objetivo es crear un historial de documentación claro. Si el dinero se mueve a través de varias cuentas o incluye depósitos grandes no explicados, el proceso de suscripción (evaluación del riesgo o underwriting) puede tomar más tiempo.
Una regla útil: Conserva todos los documentos relacionados con la herencia. Guarda cartas, extractos, cheques, registros de transferencias bancarias y confirmaciones de depósitos.
¿Se pueden usar los fondos de una herencia antes de que termine el proceso de sucesión (probate)?
Por lo general, un prestamista necesita verificar que usted tiene acceso legal a los fondos antes de que puedan utilizarse para la aprobación de la hipoteca.
Una herencia anticipada puede ayudarlo a planificar, pero es posible que no cuente como dinero disponible sino hasta que haya sido distribuida y documentada formalmente.
Esto es de gran importancia si:
- La herencia aún se encuentra en proceso judicial de sucesión (proceso sucesorio o juicio sucesorio; en inglés, probate)
- El monto final de la herencia es desconocido
- Hay múltiples herederos interesados
- El dinero se encuentra retenido en un fideicomiso (trust)
- El activo heredado debe venderse primero
- La sucesión está en disputa
Si su herencia aún no ha sido distribuida, hable con su oficial de préstamos antes de realizar una oferta.
También puede necesitar la guía de un abogado de sucesiones o un profesional de impuestos, especialmente si hay procesos legales de sucesión, fideicomisos o activos compartidos de por medio.
¿Debería usar la totalidad de su herencia como pago inicial para una casa?
Usar la herencia para comprar una casa puede ser una jugada inteligente, pero utilizarla por completo no siempre es la mejor opción.
Un pago inicial más grande puede reducir el monto de su préstamo, disminuir su cuota mensual o fortalecer la solicitud de hipoteca. Sin embargo, la vivienda propia incluye más gastos que solo el precio de compra.
Después del cierre, es posible que aún necesite dinero para:
- Gastos de mudanza
- Muebles o electrodomésticos
- Reparaciones o actualizaciones
- Impuestos inmobiliarios
- Seguro de la vivienda
- Servicios públicos (luz, gas, agua)
- Mantenimiento rutinario
- Los ahorros para emergencias
Para muchos compradores, la mejor pregunta no es “Poder ¿Uso mi herencia para comprar una casa? Es”¿Cuánto? de mi herencia debería usar?”
Un oficial de préstamos de Compass Mortgage puede ayudarlo a revisar diferentes opciones. Usted puede decidir aportar más dinero como pago inicial, mantener efectivo extra en sus ahorros, liquidar ciertas deudas o realizar una combinación de todas estas posibilidades.
Consideraciones fiscales al usar fondos heredados para comprar una casa
Antes de utilizar activos heredados para comprar una vivienda, hable con un profesional de impuestos calificado, un abogado de sucesiones o un asesor financiero.
Las preguntas sobre impuestos pueden surgir cuando la herencia incluye elementos más allá del efectivo.
Por ejemplo, puede necesitar orientación profesional si heredó:
- Una casa o un terreno
- Acciones, bonos o fondos mutuos
- Una cuenta de jubilación
- Una participación comercial o una empresa
- Una propiedad compartida con otros herederos
Vender propiedades o inversiones heredadas puede acarrear consecuencias fiscales. Las cuentas de jubilación heredadas también pueden tener reglas especiales. Las leyes estatales también pueden variar.
Recibir asesoramiento desde el principio puede ayudarlo a evitar sorpresas y a tomar una decisión de compra de vivienda con mayor confianza.
Formas comunes en que los compradores de vivienda utilizan el dinero de una herencia
Cada herencia es diferente. A continuación, se presentan algunas situaciones comunes que enfrentan los compradores de vivienda.
Usted heredó dinero en efectivo
A menudo, esta es la situación más simple. Deposite los fondos en una cuenta a su nombre y conserve la documentación que muestre el origen de los fondos.
Pregunte a Compass Mortgage qué registros se necesitan antes de mover los fondos nuevamente.
Usted heredó una casa
Si heredas una casa, puedes decidir vivir en ella, venderla, rentarla o usar las ganancias para comprar otra.
Cada opción puede involucrar preguntas sobre la hipoteca, los impuestos, el seguro y la sucesión. Hable con profesionales calificados antes de tomar una decisión final.
Usted heredó inversiones
Si heredó inversiones y planea venderlas para la compra de una casa, su prestamista puede solicitar extractos de la cuenta de corretaje y pruebas de la liquidación de los activos.
También puede consultar a un profesional de impuestos sobre posibles ganancias de capital (capital gains) u otras consideraciones fiscales.
Su herencia aún está en proceso de sucesión
Si la sucesión aún está en proceso de resolverse, es posible que los fondos no estén disponibles todavía. En ese caso, es posible que deba esperar antes de que el dinero pueda contarse para la aprobación de la hipoteca.
Un oficial de préstamos de Compass Mortgage puede ayudarlo a comprender qué es posible hacer ahora y qué podría tener que esperar.
Usted desea comprar la casa en efectivo
Una compra en efectivo puede ser atractiva, especialmente si la herencia es lo suficientemente grande. Sin embargo, pagar en efectivo puede inmovilizar una gran cantidad de dinero en la vivienda.
Compare la tranquilidad de no tener una hipoteca con la flexibilidad de mantener algunos fondos disponibles.
Errores comunes al usar el dinero de una herencia para comprar una casa
Un poco de planificación puede ayudar a prevenir demoras.
Intente evitar estos errores comunes:
- Hacer una oferta antes de que la herencia se encuentre disponible.
- Asumir que la herencia prevista puede utilizarse para la aprobación.
- Depositar dinero en efectivo sin la documentación correspondiente.
- Mover fondos a través de múltiples cuentas sin dejar un historial de documentos claro.
- Gastar la herencia completa y quedarse sin un fondo de emergencia.
- Olvidarse de los impuestos, las reparaciones, los seguros y el mantenimiento.
- Esperar hasta el final del proceso para hablar con un prestamista.
- Vender activos heredados sin la guía de un profesional de impuestos.
Si no está seguro de lo que debe hacer a continuación, comience por preguntar a su oficial de préstamos cómo se deben documentar los fondos heredados.
Cómo prepararse antes de realizar una oferta
El mejor momento para hablar con un prestamista es antes de comenzar a buscar casa seriamente. Esto le da tiempo para comprender sus opciones de préstamo, confirmar las necesidades de documentación y decidir qué cantidad de dinero de la herencia utilizar.
El programa Get Committed® de Compass Mortgage le permite obtener un compromiso de préstamo y congelar su tasa de interés incluso antes de hacer una oferta.
Prepararse con anticipación también puede ayudarte a hacer una oferta más sólida. Cuando tu financiamiento esté finalizado antes de encuentras un hogar, podrás avanzar con mayor claridad y confianza.
Preguntas frecuentes: Usar una herencia para comprar una casa
Sí, los fondos heredados generalmente pueden usarse para un pago inicial si están disponibles y debidamente documentados. Su prestamista puede solicitar extractos bancarios, documentos de la sucesión u otros registros que muestren de dónde proviene el dinero.
Por lo general, una herencia se trata como un activo en lugar de un ingreso regular. Puede usarla para su pago inicial, los costos de cierre o las reservas; pero aun así necesita calificar en función de sus ingresos, crédito, deudas y otros requisitos del préstamo.
Sí, el dinero heredado puede utilizarse para los costos de cierre si los fondos pueden ser verificados. Pregunte a su prestamista qué documentación se necesita antes del cierre.
Tal vez, pero los fondos que aún no se han distribuido pueden no contar como activos disponibles para la aprobación de la hipoteca. Hable con su oficial de préstamos antes de realizar una oferta basada en una herencia prevista.
Pagar en efectivo puede tener sentido en algunas situaciones, pero también puede reducir sus ahorros disponibles. Compare una compra en efectivo con el uso de una hipoteca que le permita mantener algo de dinero disponible para emergencias, reparaciones y metas a largo plazo.
Hable con Compass Mortgage sobre su próximo paso
Una herencia puede ser un paso significativo hacia la vivienda propia. Un oficial de préstamos de Compass Mortgage puede ayudarlo a comprender cómo los fondos heredados pueden encajar en su plan de compra de vivienda y qué documentación podría ser necesaria.
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