¿Necesita acceder rápidamente a fondos aprovechando el capital de su vivienda? ¿Quiere comprar una casa nueva antes de poder vender la actual?
En estas situaciones, los propietarios suelen recurrir a un préstamo puente o HELOC (línea de crédito hipotecario) conseguir el dinero que necesitan para alcanzar sus objetivos.
¿Qué contiene este artículo?
¿Cómo saber qué opción es la más adecuada para su situación particular como prestatario?
En esta guía, definiremos los préstamos puente frente a los HELOC y explicaremos sus diferencias, consideraciones y pros y contras.
¿Qué es un préstamo puente?
Un préstamo puente está diseñado para "salvar la brecha" entre una necesidad inmediata de fondos y la capacidad de asegurar una fuente permanente de financiación.
Por ejemplo, una de las situaciones más habituales de los préstamos puente es utilizar los fondos para comprar una casa nueva mientras los propietarios esperan a que se venda su propiedad actual.
Los propietarios pueden utilizar los fondos de la eventual venta de la vivienda para devolver el préstamo puente, pero actualmente no disponen de efectivo para seguir adelante sin el préstamo.
¿Listo para dar el siguiente paso?
¿Qué es un HELOC?
Un HELOC es una fuente flexible de financiación que puede utilizarse para una serie de necesidades del prestatario, entre las que se incluyen:
- Mejoras o actualizaciones de la vivienda
- Pago inicial de una nueva vivienda
- Consolidación de deudas
- Gastos de educación
- Fondo de emergencia
- Inversiones inmobiliarias
Las HELOC están estructuradas como líneas de crédito renovables, lo que significa que el prestatario puede sacar lo que necesite, devolver los fondos y reutilizarlos cuando los necesite durante el periodo de disposición designado.
La financiación se basa principalmente en la cantidad de capital que tiene en su casa.
Diferencias entre préstamos puente y HELOC
Aunque tanto los préstamos puente como los HELOC proporcionan a los prestatarios un acceso rápido al efectivo, cada uno de ellos responde a necesidades y propósitos específicos.
Veamos las principales diferencias entre los préstamos puente y los HELOC, incluida la estructura del préstamo, las condiciones, los usos y mucho más.
Estructura de financiación
- Préstamo puente: Préstamo único y a tanto alzado que concede a los prestatarios una cantidad fija de dinero en efectivo.
- HELOC: Al prestatario se le aprueba un límite de crédito y puede disponer de los fondos que necesite
Plazo del préstamo
- Préstamo puente: Préstamo a corto plazo (6-12 meses) que suele devolverse una vez que se vende la vivienda actual.
- HELOC: El periodo de disposición suele durar entre 5 y 10 años, seguido de un periodo de amortización.
Reembolso
- Préstamo puente: Pagos de sólo intereses durante el plazo y un pago global por el saldo total al final del plazo.
- HELOC: Sólo pago de intereses durante el periodo de carencia y amortización gradual hasta 20 años
Colateral
- Préstamo puente: Garantizado por la vivienda actual del prestatario y a veces también por la nueva vivienda, dependiendo de cómo se estructure el préstamo.
- HELOC: Garantizado por la vivienda actual, y normalmente estructurado como un segundo gravamen detrás de la hipoteca principal.
Proceso de cualificación
- Préstamo puente: Puede exigir que el prestatario tenga un contrato sobre su vivienda actual y que pueda optar a dos hipotecas a la vez.
- HELOC: Se centra en la puntuación crediticia, los ingresos y el capital disponible del prestatario.
Usos y flexibilidad
- Préstamo puente: Destinado a una transacción específica y se cierra una vez que el saldo se paga en su totalidad.
- HELOC: Acceso continuo a los fondos durante el periodo de disposición: retirar, reembolsar y volver a retirar cuando sea necesario.
Cuándo considerar un préstamo puente
Los préstamos puente pueden ayudarle a actuar con rapidez y eliminar la necesidad de condicionar su oferta a vender su antigua casa primero.
Veamos tres escenarios clave de préstamos puente.
Ha encontrado un nuevo hogar pero aún no ha vendido el actual
Los préstamos puente están diseñados específicamente para propietarios que se encuentran entre dos propiedades.
Si usted está listo para seguir adelante con la compra de una casa, pero su propiedad actual no se ha vendido, o ni siquiera ha llegado al mercado todavía, un préstamo puente proporciona la financiación para seguir adelante sin demora.
Se encuentra en un mercado competitivo y necesita comprar antes de vender
En los mercados inmobiliarios cálidos, los vendedores pueden no aceptar ofertas supeditado a la venta su propiedad actual.
Un préstamo puente le proporciona el apalancamiento financiero necesario para realizar una oferta firme y no condicionada, aumentando sus posibilidades de conseguir la casa que desea antes de que lo haga otro.
Necesitas acceso rápido a una suma global de dinero en efectivo para hacer un pago inicial
Los préstamos puente son ideales para cubrir el pago inicial y los gastos de cierre de su nueva vivienda.
A veces, un préstamo puente puede ayudarle a alcanzar el 20% anticipo umbral necesario para evitar seguro hipotecario privado (PMI) mensual habitual..
La eliminación del PMI reduce sus pagos mensuales y aumenta sus ahorros a largo plazo.
Cuándo considerar un HELOC
Los HELOC ofrecen un acceso flexible al capital de su vivienda.
Considere la posibilidad de obtener una HELOC si se da alguna de las siguientes circunstancias.
Tiene un patrimonio inmobiliario importante y necesita financiación flexible
Los HELOC le permiten acceder a grandes cantidades de capital inmobiliario sin necesidad de vender su propiedad o refinanciar.
Puede utilizar los fondos como desee y a su propio ritmo, por ejemplo para el pago inicial, reformas o consolidación de deudas.
No tiene prisa por vender su casa actual
Los HELOC son una buena opción para los propietarios que no tienen intención de vender su casa inmediatamente.
Son una solución a largo plazo para los prestatarios que quieren acceder a su capital ahora y devolverlo en su calendario o con una futura venta de la casa.
Prefiere pedir prestado sólo lo que necesita, cuando lo necesita
A diferencia de los préstamos tradicionales, que proporcionan el importe total del préstamo por adelantado, los HELOC funcionan básicamente como una tarjeta de crédito.
Puedes retirar sólo lo que necesites, y devolver y reutilizar los fondos a lo largo del periodo de disposición.
Esto convierte a los HELOC en una opción rentable y de bajo compromiso para los prestatarios que valoran la flexibilidad.
Cómo afectan las condiciones del mercado local a su elección
A la hora de decidir entre un préstamo puente y un HELOC, es fundamental examinar detenidamente el mercado inmobiliario local.
Factores clave como el inventario de viviendas, las tasas de revalorización de la vivienda y el promedio de días en el mercado (DOM) pueden influir en qué opción tiene más sentido desde el punto de vista financiero.
- Ejemplo de préstamo puente: En un mercado en rápida evolución y con escaso inventario, un préstamo puente puede darle la ventaja competitiva necesaria para adquirir una nueva vivienda antes de que se venda la actual.
- Ejemplo de HELOC: Si en su zona el valor de la vivienda es alto y la revalorización estable, una HELOC podría ofrecerle mayor flexibilidad con menores costes iniciales.
Saber con qué rapidez se venden las viviendas, cuánto capital ha acumulado y si el valor de los inmuebles está subiendo o estancado puede ayudarle a tomar una decisión de financiación adaptada a su región.
Los experimentados agentes de préstamos de Compass Mortgage pueden ayudarle a evaluar estas tendencias locales para determinar qué opción se ajusta mejor a sus necesidades.
Ventajas e inconvenientes de los préstamos puente y los HELOC
¿Qué opción le conviene más? Comparemos cada tipo de préstamo con una rápida lista de pros y contras.
Ventajas de HELOC
- Pagos sólo de intereses durante el periodo de sorteo
- Capacidad de reembolso y reutilización de fondos
- Plazos más largos
- No necesita vender su casa inmediatamente
Contras de Heloc
- Tipos de interés variables
- Riesgo de sobreendeudamiento
- Pone su casa en peligro si no paga
Profesionales de los préstamos puente
- Acceso rápido a una suma global en efectivo
- Le permite hacer ofertas no contingentes
- Solución de financiación a corto plazo
- Puede eliminar el PMI
Contras de los préstamos puente
- Corto plazo de amortización, con un pago global al final del periodo.
- Tipos de interés más altos que los HELOC
- Posibilidad de tener que hacer dos pagos de hipoteca si la casa no se vende rápidamente.
- Mayores gastos y comisiones de cierre
Préstamo puente/HELOC Preguntas frecuentes
Es posible optar a ambos, en función del perfil financiero, la puntuación crediticia, el coeficiente deuda-ingresos y el capital inmobiliario disponible. Sin embargo, la mayoría de los propietarios eligen uno en función de sus necesidades inmediatas, su tolerancia al riesgo y las condiciones del mercado.
Los plazos de aprobación varían, pero los préstamos puente suelen cerrarse antes. Los HELOC pueden tardar entre unas semanas y un mes, dependiendo del proceso del prestamista y de si se requiere una tasación de la vivienda.
Empiece por evaluar sus objetivos financieros, el capital inmobiliario disponible, sus necesidades temporales y el mercado inmobiliario local. Un préstamo puente puede ser ideal si necesita acceso rápido a fondos para asegurar la compra de una nueva vivienda. Si busca un acceso flexible al capital con menores costes iniciales, un HELOC podría ser la mejor opción.
Préstamo puente frente a HELOC: ¿qué opción le conviene más?
La elección entre un préstamo puente y una HELOC depende de su calendario, sus objetivos financieros y la forma en que planea realizar la transición de una vivienda a otra.
Tanto si busca flexibilidad como rapidez, Compass Mortgage puede ayudarle a encontrar la solución adecuada.
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