La puntuación crediticia es un componente importante de las finanzas personales. A medida que la sociedad se hace más dependiente del uso de tarjetas de crédito, su puntuación crediticia adquiere más importancia que nunca. El 58% de los futuros compradores de vivienda afirma estar intentando activamente mejorar su crédito, según un Estudio de Wells Fargo.
Asegúrese de que, al pasar su tarjeta de crédito, pagar sus facturas mensuales y abrir nuevas líneas de crédito, evita estos errores de crédito fáciles de cometer.
Cerrar antiguas cuentas de tarjeta de crédito
Lo ha conseguido. Por fin ha pagado el saldo de la tarjeta de crédito que le ha estado rondando la cabeza durante el último año. Puede que lo primero que se te ocurra sea cortar la tarjeta y cerrar la cuenta, pero esto puede dañar tu puntuación.
No sólo tendrá una cantidad menor de crédito disponible, sino que todo el historial que construyó utilizando esa tarjeta (y pagándola) también se desvanecerá. Lo mejor es mantener la tarjeta abierta y abstenerse de hacer compras con ella.
Malinterpretar los tipos de interés iniciales
Antes de lanzarse a abrir una nueva tarjeta de crédito con una TAE introductoria del 0%, asegúrese de leer la letra pequeña. Aunque algunos tipos introductorios pueden durar hasta 21 meses, la mayoría se acercan más a un año; algunos tan solo seis meses.
Asegúrese de saber exactamente cuándo expira el período promocional, ya que la entidad de crédito no está obligada a recordárselo, y conozca cuál será su TAE. Es posible que el tipo de interés inicial no merezca la pena una vez que conozca los detalles.
Abrir una nueva línea de crédito por razones equivocadas
Todos hemos oído alguna vez el argumento de venta: "¿Le gustaría abrir una tarjeta de [insertar minorista] y ahorrar 25% en su compra de hoy?". Tanto si se trata de un descuento en la compra del día, un descuento en compras de por vida, recompensas, millas aéreas, etc. debería desconfiar de abrir una nueva línea de crédito a menos que pueda pagar inmediatamente el saldo en efectivo.
Aunque un descuento o una recompensa puedan parecer prometedores, está destinado a pagar más en intereses si mantiene un saldo en la nueva línea de crédito.
Pagar sólo el mínimo
Hacer el pago mínimo mensual no es técnicamente un error, pero en el espectro del crédito, no te estás haciendo ningún favor. Presta especial atención a la cantidad de intereses que acumulas cada mes en comparación con el importe del pago mínimo.
Hay un par de maneras de combatir este error de crédito tan común:
- Haz un plan de amortización. Utilice una calculadora de amortización para determinar lo que tendrá que pagar mensualmente para liquidar su tarjeta de crédito.
- Pagar el mínimo más intereses. Algunos prestatarios optan por amortizar su deuda pagando el mínimo más los intereses adeudados o devengados.
- Pague primero las tarjetas con los tipos de interés más altos. Si tiene varias tarjetas con saldos pendientes, empiece por efectuar los pagos más elevados posibles en las cuentas con intereses más altos y siga efectuando los pagos mínimos en las demás líneas de crédito.
Mantener saldos elevados
La mayoría de los expertos en crédito recomiendan mantener el ratio de endeudamiento -la cantidad de saldos que tiene en comparación con la cantidad total de crédito disponible- por debajo del 30%. Mantener saldos por encima del porcentaje sugerido te pone en riesgo de que la deuda se descontrole y de que no puedas hacer frente a los pagos.
Una buena regla de oro es hacer con la tarjeta de crédito sólo compras que podrías pagar en efectivo.
Pagar con retraso de vez en cuando
El historial de pagos puntuales sugiere que usted es un prestatario fiable y digno de crédito. Dado que el historial de pagos representa el 35% de su puntuación FICO, es importante realizar todos los pagos puntualmente. Dependiendo de la entidad de crédito o prestamista, un retraso en el pago puede dar lugar a una comisión considerable, un aumento del tipo de interés o una marca negativa en su informe crediticio.
Según los datos de FICO, una morosidad de 30 días puede hacer que su puntuación caiga hasta 90-110 puntos para alguien con una puntuación crediticia de 780 que nunca se haya retrasado en un pago anteriormente.
Dado que el historial de pagos es el principal componente a la hora de determinar la puntuación crediticia, considere la posibilidad de realizar pagos automáticos. Si sabe que va a retrasarse en un pago, póngase en contacto con su acreedor para elaborar un plan de pagos. Muchos acreedores serán flexibles con un cliente que tenga un buen historial de pagos.
Desconocimiento de los extractos mensuales
Cuando le llega el extracto mensual por correo electrónico o postal, ¿lee la factura detenidamente o se limita a comprobar el importe adeudado? Esto último es un grave error de crédito. Si lees la factura detenidamente, no sólo es más probable que pagues a tiempo, sino que también evitarás fraudes con la tarjeta de crédito o errores en la factura (sí, pueden ocurrir).
Asegúrese de comprobar sus extractos mensuales para poder impugnar cualquier cargo incorrecto.
Anticipos de tesorería
Puede darse el caso de que necesites dinero en efectivo. Aunque pueda parecer una buena idea pedir un anticipo de su tarjeta de crédito, no lo es. La mayoría de las entidades de crédito no sólo cobran una TAE más alta por los anticipos, sino que algunas también cobran una comisión por transacción.
Intente encontrar una solución mejor o, al menos, pague el anticipo de efectivo lo antes posible, porque no existe un periodo de gracia para los anticipos de efectivo; empieza a acumular intereses el día que retira el dinero.
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